作者： 崔帆

　　通過提前還貸來規(guī)避利率風(fēng)險不一定就是最合適的，關(guān)鍵還在于需要對自己目前的還款能力和未來的預(yù)期還款能力做出理性的評估

　　當(dāng)央行年內(nèi)第六次加息的預(yù)期讓眾多購房者提心吊膽之時，已放住房貸款將于明年1月1日起執(zhí)行新利率的“銀行慣例”也步步逼近購房者。

　　今年以來，央行連續(xù)5次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，雖然每次加息幅度不大，但累積起來還是使“房貸族”感到了還款壓力開始增大。

　　據(jù)測算，20萬元10年期的房貸，每月將比5次加息前多還102.91元，每年多支付利息1234.92元。

　　近日，《財經(jīng)時報》走訪北京的多家銀行了解到，從11初開始，提前還貸現(xiàn)象已經(jīng)逐漸升溫。

　　對此，銀行人士稱，并不是所有的提前還貸方式都能減輕購房人負(fù)擔(dān)，只有根據(jù)自身的實際狀況選擇貸款方式才是最佳的還貸方式。

　　三思而后行

　　隨著央行加息頻率的增加，許多“房貸族”在提前還款前開始算起了經(jīng)濟(jì)賬，不再將提前還款當(dāng)作規(guī)避利率風(fēng)險的唯一手段。

　　是不是加息后，提前還貸就一定劃算？

　　對此，工商銀行北京分行南禮士路支行房貸部的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，提前還貸并非降低利率風(fēng)險的惟一方式，房貸者應(yīng)需根據(jù)自己的實際情況選擇還貸方式。

　　“對于那些投資渠道不暢、收入較為單一的普通‘房貸族’，當(dāng)他們的理財收益低于貸款利率時，建議提前還貸。”上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為。

　　而對于那些風(fēng)險承受能力強(qiáng)、有一定投資經(jīng)驗的人群，可通過其他渠道的投資獲得超出房貸利率的收益。

　　原本12月提前還貸的倪小姐就給記者算了一筆賬。

　　在北京某外資公司工作的倪小姐2006年貸款30萬元購買了一套小戶型住房，“如果我贖回基金還房貸，兩者對比，基金50％的收益遠(yuǎn)超過6.6555％的房貸利率，”倪小姐坦言，“提前還貸雖然能緩解還款壓力，但要規(guī)避加息風(fēng)險，還是投資更實惠。”

　　實際上，在投資環(huán)境整體向好的情況下，包括基金在內(nèi)的

　　四種方案PK

　　對于決心提前還貸的“房貸族”來說，在向銀行還款時可以采取不同的方式。

　　北京銀行房貸部的工作人員例舉了目前市場上的四種提前還貸的方式并進(jìn)行比較，“房貸族”可按自身的實際情況作出選擇。

　　以貸款額為70萬元，貸款期限20年的房貸計算，按等額本息還款法計算，房子的月供為5031.18元，20年利息總支出高達(dá)507485.08元。

　　在明年1月1日將所剩貸款一次還清，利息總額就是提前還貸前的利息額，即27972.01元。

　　若部分提前還款，月供不變，縮短還款期限。提前還款10萬元，仍保持之前的月供水平即5031.18元，貸款期限則縮短為15年7個月，而利息總額增加到390353.07元。

　　采取減少月供，還款期限不變，提前還款10萬元，月供將減少為4509.49元，利息總額則高達(dá)486450.1元。

　　而選擇增加月供，縮短還款期限，提前還款10萬元，月供增加為6720.06元，還款期限縮短為10年，利息支出為246657.49元。

　　由此看來，第一種和第四種的還款方式是最經(jīng)濟(jì)的。專家提醒，選擇哪種還款方式，最重要的是要看自己的經(jīng)濟(jì)情況，凡事都要量力而為。

　　注意事項

　　目前“房貸族”對購房未來支出成本不斷加大的心理預(yù)期，使得消費(fèi)者的貸款心理發(fā)生變化，鑒于此，“我愛我家”房地產(chǎn)中介公司的市場金融服務(wù)中心建議消費(fèi)者，在提前還貸前后還應(yīng)注意的問題。

　　首先，提前還貸需要咨詢銀行。銀行一般現(xiàn)在都規(guī)定在借款期內(nèi)、貸款發(fā)放滿一年以后，可書面申請?zhí)崆皻w還部分或全部貸款。

　　各家銀行對于提前還貸的規(guī)定都不是一致的，所以消費(fèi)者在決定提前還貸前務(wù)必弄清貸款銀行的操作流程，是否需要交違約金等等。