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編者按據了解，在上世紀80年代，我國教師的平均工資水平在12類國民經濟行業中，一直在倒數第一位至第三位之間。但來自國家教育部門最新的信息表明，我國教師的平均工資20年來已增長了至少10倍，此外，由于教育產業的迅猛發展，教師除工資外的額外收入也在不斷增長，教師正逐漸步入高收入人群。同時，教師的理財意識也在逐漸增強，他們接受新鮮事物速度很快，完全可以嘗試開放式基金、債券、貨幣基金等新的理財渠道，通過靈活多變的方式幫助自己的資產增值。又一個教師節即將來臨，本報特別為那些辛勤的園丁們準備
了一份節日禮物，邀請建行客戶經理精心制作了3份針對教師的理財規劃，不管您是小學、中學、還是大學教師，或許都能從中得到些啟發。
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教師輕松理財攻略
■本報記者余江灝
近年來，隨著我國經濟的快速穩定增長，各個領域對人才的需求日趨強烈，教師的社會地位和經濟收入也不斷提高。據了解，目前我國教師，尤其是城鎮教師的薪水基數與同一地區的其他職業相比，處在一個相對較高的水平。除去學校發放的薪水，一些教師還會有外出講課的收入，部分教師由于會定期不定期的出國旅游或講學交流，手中還持有一定數量的外幣。同時，大部分教師的福利待遇有保障，住房方面也能享受一些優惠的政策。然而，從事教師這個職業的人往往工作辛苦，在“傳道授業解惑”之余，很難還有精力去打理自己的“錢袋子”。其實，理財并不是多么高深莫測，需要耗費很多的精力，下面就介紹幾種適合教師們的輕松理財方法。
使用基金定期定額理財
定期定額基金理財就是指在固定的時間、以固定的金額購買基金的方法。您只需到指定代銷機構的任一網點約定每期扣款時間、金額及方式，就可由該機構于約定扣款日在您指定銀行賬戶自動完成扣款及基金申購。它實質上是一種“儲蓄”兼“投資”的基金投資工具。
證券市場波動較大，對教師而言，把握入市時機，挑選具有投資價值的股票進行投資，無論從時間、精力、專業水平還是在信息獲取上都存在較大的難度。通過定期定額方式投資，則不用擔心進場時機。不管基金凈值漲與跌，由于投資金額固定，在較長的一段時間內，雖然有可能錯失最低點買入的機會，但也避免了最高點買入的失誤，從而使得投資成本平均化。無論基金凈值如何變化，定期定額的成本比平均市價要低，投資成本的降低則意味著投資增值潛力的增加。
由于每月需要拿出一筆資金來投資，長期堅持下去，首先有協助教師們儲蓄的功效，其次還具有利上滾利的復利效果。如每月拿出1000元購買建行代銷的優質基金，（如中國上投摩根中國優勢、博時價值增長、華夏大盤精選等），以每年6%的預期收益計算，20年后，這筆錢將達到464351.10元。
購買外匯和人民幣理財產品
據了解，目前大部分教師家庭都擁有一定數額的存款，而且以活期存款居多，有些還持有一些外幣。對于這筆資金，可以用來購買一些人民幣和外匯理財產品，既避免了匯率的風險，又能享受比存款更高的收益。在現在市面上的產品中，建行的“匯得盈”外匯理財產品和“利得盈”人民幣理財產品都是不錯的選擇。
最近，建行正在發行首期“匯得盈”代客境外理財產品，該產品投資期限半年，投資范圍為美國政府債、政府機構債、公司債等固定收益產品，預期年收益率為5.40％（扣除費用前），產品投資本金及收益均為美元。建行的客戶經理介紹說，這款產品投資期限短，收益率高且本金有保證，非常適合手中持有外幣，又沒有時間和經驗選擇外匯買賣、外匯期權等高技術、高風險投資方式的投資者。
建行的“利得盈”人民幣理財產品如今已成功推出了八期，市場反映較好，創出了一定的品牌效應。不久前，家住陜西的李老師就向記者咨詢過“利得盈”八期信托理財產品的情況，李老師夫婦都是西安交通大學的教師，女兒已經研究生畢業，在北京一家媒體工作。以前，李老師每個月領到工資之后，除了留出一部分用作家庭日常開支，剩下的都以定期存款的形式存進銀行，投資方式比較單一。在了解了“利得盈”產品收益穩定、風險較低、流動性較好的特點之后，李老師一家購買了10萬元的“利得盈”八期理財產品。他告訴記者，自己的女兒準備明年4月份結婚，到時，這期產品剛好到期，本金加上收益，正好作為女兒婚禮的準備金。
投保疾病險，完善健康保障
教師作為教育教學工作的主要承擔者，總是時刻面對幾十甚至上百名學生，需要耗費大量的情感和精力。隨著教育的不斷發展，班級人數的膨脹，加上過多的考試壓力與授課數量，教師的工作負荷量正逐年增長。除了應付學生之外，學校還有一大堆其他事務等著教師去做。從前是備課、上課、改作業、管學生“四面出擊”，現在加上交報表、迎檢查、師培、開會，變成了“八面受敵”，儼然成了“事務型”教師。由于長時間超負荷工作，嚴重影響教師的健康。
據湖北省教育工會今年6月份對350名教師的體檢結果進行統計時發現，教師中有7成處于亞健康狀態，遠遠高于普通人群，完全健康的僅占10.4％。同時，本次體檢發現罹患腫瘤危險的教師人數為51人，占14.5 ％；罹患心血管意外危險的人數為89人，占25.6％；罹患腦血管意外危險的人數為143人，占38.2％。從以上數據可以看出，現階段，教師的健康狀況的確不容樂觀。
雖然目前大多數學校都為自己的教職員工上了基本的保險，但如果真的發生了大病，這部分的保障還不夠，因此，教師可以自行選擇一些商業性質的重大疾病險、意外險等，進一步完善自己的保障體系。最近，建行就在銷售一款中美大都會人壽保險公司推出的“萬福防癌計劃”長期防癌疾病保險。這款保險適用于年齡在16-55歲之間的各界人士，最低保險金額5萬元，按1萬元的整數倍遞增，最高保險金額20萬元，保險期限為10年。在這10年當中，如果投保人在180天觀察期后，確診為罹患癌癥，即可獲得全額保險金，同時不扣除從其他途徑獲得的醫療補償。如果10年當中，投保人并無癌癥發生，保險公司將無息返還全部已交保費。市面上與之相類似的重大疾病險還有很多，教師們可以根據自己的具體情況進行選擇。
Primary school
教師趙小姐的幸福生活
家庭現狀
趙小姐今年26歲，家住北京朝陽區，是一名小學的英語教師，月收入3000元左右，除此之外，趙小姐還兼職劍橋少兒英語班的輔導老師，平均月收入3000元，合計6000元。作為小學教師，趙小姐工作比較穩定，個人風險較小。目前與父母生活在一起，父母收入較高，完全不用趙小姐負擔贍養費，并且可以在經濟上給予一定幫助。趙小姐工作以來共積攢了6萬元人民幣，未做任何投資。
趙小姐暫時沒有男朋友，平時花錢最多的地方就是購買服裝和旅游，平均月支出2000元，包括通訊費、交通費、服裝費等，沒有購買保險。每年至少要利用寒暑假和雙休日出游三次，每次大約花費5000元。
財務分析
趙小姐屬于上世紀七十年代末、八十年代初以后出生的獨生子女，他們的成長階段正好伴隨著中國經濟的快速增長，家庭經濟環境相對較好，在消費方面所受的約束較少。從趙小姐的收支情況可以清楚地看到，其每月用于通訊費、交通費、服裝費等方面的個人開銷為2000元左右，月度收入支出比例為33%，結余比例為67%。綜合來看，年度收入為7.2萬元，年度支出為3.9萬元，年度結余3.3萬元，從表面上來看處于合理水平，但考慮到趙小姐和父母住在一起，既不需要負擔房屋費用，也不負擔伙食費，一些生活必要支出都由父母承擔，所以她的個人支出實際是比較高的。
另外，旅游費用占年度支出的38%左右，也就是說超過支出的三分之一用于旅游，雖然其有能力支付，但如此高的費用支出是否必要是值得商榷的。而且，存下來的6萬元錢也沒有進行任何投資，資產結構比較單一。
理財目標
趙小姐認為家距離學校的路程比較遠，希望能在學校附近租房或貸款購買一輛汽車。
另外，為提升職業競爭力，趙小姐準備參加在職研究生學習。
分 析
趙小姐作為小學教師，工作比較穩定，個人風險較小。雖然目前個人和家庭的經濟狀況都比較好，但是考慮到中國老齡化程度的加劇，在日常消費時要有所節制，形成理性的消費習慣，為將來準備充足的資金。另外，趙小姐在保險方面應采取一些措施，完善保障體系。
趙小姐能夠未雨綢繆進行職業教育規劃，具有前瞻性。建議控制支出，利用本年的節余來實現在職研究生學費的籌集。至于租房和買車到底選擇哪一個，或者有其他更好的方案，建議趙小姐考慮自己的實際需要，不要造成不必要的支出。
具體規劃
用按揭購房取代租房、買車
據趙小姐稱，租房或買車均為解決家離學校遠的問題。如果在學校附近租房，與人合租一個月大約需要1000元左右，自己租一套一居室約需1300元左右，加上伙食費、水電、煤氣費等其他費用，合計大概2000元左右。如果貸款買車，月供加上養車費用，一個月也需要2000元左右。然而，在上下班高峰時，開車并不是方便的解決辦法。
目前趙小姐的月均結余在4000元左右，建議其在父母的資助下，在學校附近投資一個60平米左右的小戶型。以每平米9000元計算，大概需要54萬元。父母幫忙支付24萬元首付后，通過公積金貸款，采用等額本息的方式，20年按揭，每月還款約為2000元左右，正好是租房或貸款買車的費用。這樣一來，既解決了上班遠的問題，也是一筆不錯的投資。
理性消費，積累投資知識
趙小姐因為年輕且家庭經濟壓力不大，可以承受較高的投資風險，應采取積極的投資組合。如果趙小姐對投資十分感興趣，可以自學證券投資知識，用積蓄的一部分，比如2萬元嘗試股票投資。如果工作很忙，沒有太多時間和精力投入到投資方面，可以參考專業的基金評級報告購買基金，也可以采取定期定額的方式投資基金�？紤]到趙小姐父母的經濟條件較好，建議保留三個月生活費的應急現金即可，約為1萬元。其中包括3000元銀行存款，7000元貨幣市場基金。
保險籌劃必不可少
趙小姐作為獨生子女，盡管父母不需要贍養費，但仍對父母負有責任，有必要購買適量的保險來保障自己未來的收入和父母的生活。另外老師這一職業對健康的影響是多方面的，患各種職業病的機會較大。雖然老師現在還是屬于國家事業編制，享受公費醫療，但有消息稱，要將醫生和教師納入社保范疇，因此應該利用保險進行防范。建議趙小姐每年用年收入的8%，購買重大疾病保險、定期壽險和意外險。
合理節流，完成學業
趙小姐可以通過減少出游次數和適當改變出游方式的辦法來降低旅游費用。比如從豪華游變為經濟游，由參加旅游團變為自助游等。這樣除了省錢外，還能獲得不一樣的旅游樂趣，將每年的旅游費用控制在1萬元以內。對于5000元的結余，趙小姐可以用來支付在職研究生的各種費用。
■溫馨提示
根據教育部的最新統計數據，我國的小學教師，尤其是城市小學教師的年齡普遍較低，將近60%的城市小學教師年齡在35歲以下。這類年輕人制定理財規劃時，應當首先為自己未來的職業和資產做積累，注意控制消費欲望，避免成為“月光”一族，同時，還應注意加強自身的保障。這個年齡段的人群的抗風險能力較強，因此可以在理財上采用進攻型策略，即在安排好即期消費、做好基本避險的前提下，將適當的私人資本嘗試風險性投資，不斷積累投資經驗。
middle school
張老師的理財三部曲
家庭現狀
張老師是一名北京中學數學教師，35歲。太太是銀行職員，收入穩定，夫婦倆有一個5歲的男孩。家庭月收入為2萬元，月支出9300元，每年保險費支出2.4萬元。家庭現有定期存款15萬元，美元存款3萬，股票10萬元，兩套住房，其中一套100平米的舊房已全款付清，另外在朝陽區有一套公寓，該公寓總價80萬元，貸款60萬元（商業住房貸款50萬，公積金貸款10萬元）。舊房自住，公寓房主要用作投資，該套房產若成功出租，每月有望增加3500元左右的收入。家庭年凈結余為14.64萬元。預計在未來的5到10年里，張老師的家庭收入水平還將呈現逐步上升趨勢。
理財目標
● 三年內購買價值20萬元的新車
● 十三年后送孩子到美國接受高等教育
● 二十年后退休還能享受幸福的晚年生活
具體規劃
短期目標——購買新車(20萬元)
張老師屬于有車一族，但車子是早些年買的，只是用于簡單的代步工具。張老師希望能夠購買自己喜愛的新車，不光提高生活品質，也可作為接送子女上下學的工具，將更多精力放在教學研究中。按他目前的經濟實力來說完全有條件實現購車目標。
建議張老師可以考慮通過舊車換新車來實施購車計劃，20萬元購車資金，可動用將到期的15萬元定期存款及出售舊車的收入。購車前，如果定期存款已經到期，可考慮將其轉為通知存款或購買貨幣型基金，從而在保持資金流動性的前提下增加收益。
中期目標——孩子留學(月存5000元)
目前，美國私立學校每年的學費及生活費開支合計人民幣22萬元左右，公立學校每年人民幣16萬元左右。如果按每年20萬元的費用、2%的增長率計算，到張先生孩子18歲出國那年，留學美國的費用有可能達到每年25萬元左右。
張老師若能以每年5%的收益率進行投資，加上通脹調整后的年投資收益率將達2.94%，那么，共計需要投入94.4萬元的資金。張先生只要從現在起每月專項儲蓄5000元到孩子18歲，并進行年收益率5%的投資，就能達到此目標。
長期目標——退休養老(月存3000元)
張老師希望在55歲退休后仍保持目前的生活水平，那么，可先對其退休后的家庭收支情況重新計算：維持2000元的日常開銷及1000元的服裝文化支出，年旅游開支稍有增加，住房按揭還款、子女教育和保險支出將不再支付，但可能增加交通、醫療等費用預計每月1000元，退休后家庭月總支出為6000元。
在家庭收入方面，退休后仍有每月3500元的房租收入，愛人還有退休養老金，能基本保證收支平衡。如果考慮通脹因素及過比較舒適的晚年生活，建議可從現在起為自己準備一筆退休基金，只需每月拿出3000元投資股債平衡型開放式基金，并獲5%的收益率，就能在退休之時額外擁有123萬元資產。
其他建議
房產投資：張老師朝陽區公寓的投資房目前貸款60萬元，其中50萬元的商業貸款，需負擔6.84%的貸款年利率，10萬元是公積金貸款，貸款利率為4.59%，而其預計的租金年收益率只有5.2%，從這點看，目前的負債成本較高。而張老師3萬美元的存款目前暫時閑置，建議將其結匯換成人民幣，歸還20萬元的商業貸款，這樣剩余的30萬元商業貸款和10萬元公積金貸款，每月僅需還款3000元，以租養貸而有余。如果美元存款有別的用途，也可以考慮購買期限相對較短的外匯理財產品，從而盡可能地使其增值。
證券投資：針對張老師現有的10萬元股票投資，建議繼續持有，因為該股票貶值較多，如果現在處置，成本太大�？稍谖磥�3、5年里，待股票市場回暖甚至出現獲利機會，再適時逢高拋出。而從股市中逐漸退出的資金，則可結合專項儲蓄的子女教育和退休養老資金，做定期定額的開放式基金投資。
定期定額投資方法是目前國際上比較推崇的基金投資方法，類似零存整取儲蓄。建議張老師貨幣市場基金可購買4萬元，活期存款1萬元，此后每月固定投資4000元于特定的基金，這樣基金持倉成本要低于該基金的平均成本，并能通過長期投資來獲利。建議按50%股票型基金、50%債券型基金的結構比例來投資，該投資組合的長期投資收益率預計可達7%。
此外，張老師可以每年拿出一部分資金和全家一起制定旅游計劃，畢竟平時的教學生活非常辛苦，利用學校的兩個假期外出旅游，既有益于身心健康，又能增長見識，擴充自己的知識面，使之更好的服務于日后的教學活動。應該說，收入高，理財收益高，生活質量高，才是教師理財的最高境界。
■溫馨提示
目前社會上大多數的中學教師都屬于中青年家庭，有些已育有子女，年收入較高，有較強的投資能力，理財目標主要有提高生活質量、子女教育、保證晚年幸福生活。同時，做一名合格的中學教師是非常辛苦的，媒體上經常見到教師積勞成疾的報道，其實理財的目的是為了提高生活質量，更好地享受生活，因此，中學教師們還應當注意適當休閑，提高生活質量。
university school
王教授的晚年生活規劃
家庭現狀
王教授今年55歲，是北京某重點高校的工商管理學院教授，平均月收入3500元，各項津貼合計2500元，年終獎2萬元。此外，王教授在工作之余也會進行一些講座和商業授課，每年大約收入8萬元。閑暇之余，還會在一些專業期刊投稿，年入1.5萬元。學校有養老保險、基本醫療保險、住房公積金，無商業保險。王教授的愛人張女士今年52歲，已退休，每年退休金1.8萬元。二人育有一子，今年25歲，未婚，仍與父母同住。王教授現每月家庭開支3000元，有銀行存款40萬元（活期和定期各20萬元），國債10萬元，股票5萬元。
王教授現住一套學校分配住房，120平米；在市中心有一套60平米住房租賃，房租每月2000元。
財務分析
王教授的家庭財務狀況呈現兩大特點，收入盈余高和零負債。目前王教授家有較大的投資配置余地。王教授是家庭的經濟支柱，目前有三險一金，但是沒有投保任何商業類保險，應在此方面進行風險控制。
從溝通情況來看，王教授屬于穩妥型客戶，符合中老年人的投資特點，由于對中國證券市場不是很了解，5萬元投資于股票，風險過高，而大部分的銀行存款收益又較差。以王教授現在的資產搭配，其平均年收益率只有2.4%，無法抵御通貨膨脹，實現資產保值增值功能。
理財目標
購房計劃：兩年內購買一套市區住所，作為兒子以后居所
養老計劃：退休后保持現有的生活水平，安享晚年
旅游計劃：每年進行1-2次國內或境外游
醫療計劃：用來補充基本醫療保險
具體規劃
房產規劃
王教授希望再買一套城區內住房，作為兒子以后生活居所。假設該房產100平米，每平米1萬元，即王教授要支付100萬元購房款。從王教授現有的可支配金融資產來看，合計65萬元，不足以支付整筆房款。因為王教授還有5年即將退休，退休后收入會大幅下降，為了保證王教授幸福無壓力的退休后生活，不建議王教授貸款購房。建議王教授出售原有租賃房產，售價約50萬元，再提取10萬元住房公積金和40萬元銀行存款，一次性支付房款。本理財計劃之所以這樣建議，是基于王教授退休前每年較好的收入狀況，在付完房款第一年結束之時，王教授家庭的流動資產（包括本年收入）仍能達到34.3萬元。
退休生活安穩無憂
王教授在退休后年收入將大幅下降，預計退休金每月4000元加之愛人收入，家庭年收入6.6萬元，假設退休后每月開銷仍保持不變，年節余3萬元，足可以進行每年一至兩次的旅游計劃。所以王教授的財務策劃重點應放在提高收益的多樣化投資和醫療保障上。
醫療保障提早規劃
王教授是家里絕對的經濟支柱，目前只是參加了國家規定的基本醫療保險�？紤]到他的收入水平和風險所在，意外傷害險、重大疾病保險、住院補貼險和終身壽險都是應該考慮的。愛人張女士雖然不是家里的經濟支柱，但是仍可考慮住院補貼險和重大疾病保險。
此外，考慮到王教授和愛人已經年齡較大，現在投保年繳金額較高，也可考慮另一種計劃——建立自己的醫療保險“儲蓄池”。
王教授在退休前每年節余19.3萬元，可以以定額定投方式建立一個資產組合，每年投入15萬元。具體搭配如下：
經過這樣的搭配，投資組合的年收益率可達到5.5%，五年中該組合累計投入資金75萬元，五年后該組合本金和收益累計可達83.72萬元。
退休后，王教授可將該組合投入到風險低、流動性強的債券型基金，預計每年收益率3%以上，可以基本達到資產保值功能。
收益及風險防范
綜合以上建議，在王教授60歲退休時，家庭流動資產合計120萬元，兩套房產共225萬元，王教授和愛人退休金足可以支付家庭生活開支和旅游費用，如果五年中購買的基金運作業績良好，那王教授整體的理財收益會提高更多，醫療保險儲蓄池給了他們在基本醫療保障之外更多的保護，王教授一家可以盡享退休后的安穩無憂生活。
■溫馨提示
大學教師這個群體的特征是工作收入比較穩定，除了職務工資、崗位津貼、課時費外還有舉辦講座或在外授課的額外收入。如果是教授級別，學校還有可能分配房子。此外，學校的各項保障也比較完善，除了傳統的三險一金外，還有房補或其他津貼。大學老師都受過良好的教育，對國內國際宏觀經濟形勢比較了解，他們認可用科學的方法規劃自己的財務和生活。如果是大學教授，多年的收入已經累積成一筆不小的數字，可以有較大的投資配置余地。
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中外教師節一覽
中國
每年公歷9月10日，是我國的教師節。
我國歷史上曾建立過教師節。1931年，教育家邰爽秋、程其保等在南京中央大學集會，發表要求“改善教師待遇，保障教師工作和增進教師修養”的宣言，并議定6月6日為教師節，也稱雙六節。不久，國民黨政府先是同意6月6日為教師節，后又將教師節改為8月27日（農歷孔子生日）。
建國后，中央人民政府曾恢復6月6日為教師節，教育部通告各地教育工作者，可以根據實際情況自行組織慶祝活動。1951年全國教育工會成立，教育工作者被確認為工人階級的一部分。1951年4月19日，教育部長和中國教育工會全國委員會主席發表書面談話，宣布“五一國際勞動節”同時為教師節。但由于這一天缺少教師的特點，執行的結果并不理想。特別是1957年以后，在“左”的思想影響下，教師不受重視，教師節實際上已不再存在。
文革結束之后，我國政府采取了許多措施，動員全社會尊重教師，提高教師的地位，改善教師的工作和生活條件。為了進一步提高教師的政治地位和社會地位，形成尊師重教、尊重知識、尊重人才的社會風尚，推動教育事業的發展，根據全國人大代表、全國政協委員和各界人士，特別是各地教師的多次提議，以及各地開展尊師活動的經驗，國務院于1985年1月11日，向全國人民代表大會常務委員會提出關于確定每年9月10日為教師節的議案。同年1月21日舉行的第六屆全國人民代表大會上，同意關于建立教師節的議案，決定9月10日為教師節。
據悉，確定9月10日為教師節，是因為新生入學伊始，即開始尊師重教活動，可以給教師教好、學生學好創造良好的氣氛。同時，9月份全國性節日少，便于各方面集中時間組織活動和突出宣傳報道，促進在全國范圍內形成尊師重教、尊重知識、尊重人才的良好社會風尚。
外國
葡萄牙世界上最早確定教師節的國家。早在1899年5月18日，葡萄牙科英布大學的畢業生為了感謝老師教育之恩，紛紛向老師敬獻彩帶，老師在彩帶上簽名后還給學生留作紀念。后來這一天定為教師節。
委內瑞拉每年1月15日定為教師節。這天除慶祝大會外，還有向教師獻花等敬師活動。
泰國每年1月16日定為教師節。這天全國學校放假，隆重慶祝，向當年退休和剛參加工作的教師頒發獎狀并獻花。
蘇丹從1971年2月24日起，全國實行教育改革，將這天定為教師節。中、小學一律放假一天，以示慶祝和紀念。
捷克、斯洛伐克每年3月28日定為教師節。這天前后的一周之內，全國廣泛而隆重地舉行尊師重教活動。國家向優秀教師頒發勛章或授予榮譽稱號等。
德國每年6月12日定為教師節。各地開展尊師敬師活動。
朝鮮為紀念金日成主席1977年9月5日發表《社會主義教育提綱》，將這天定為教師節。
印度每年9月5日定為教師節，而每年11月14日的印度兒童節同時定為印度兒童教育工作者的節日。
蒙古從1967年起，把每年2月的第一個星期日作為教師節。
美國每年9月28日定為教師節。這是中美建交前的1971年由美國兩院法定通過的。
波蘭每年10月14日為國家教育日和教師節。
法國教師節是每年的12月25日。
俄羅斯每年10月的第一個周日定為教師節。
■建行北京西四支行個人理財中心劉萌萌張曉村尹璐
□本版理財案例由建行高端客戶部供稿
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