有經驗的投保人會發現，分紅保險雖然保本，但紅利給付并不一定保底。宣傳單上給出的預期收益率往往分為高、中、低三檔，但即使是最低一檔的收益，也未必能實現。另外，每年的分紅值通常是按照保單當年的現金價值部分乘以分紅率得出的結果，而不是以所有的保費投入為計算基礎，這勢必會降低實際的分紅金額。

　　投連險更是風險自擔的產品，投資收益出現負數不是沒有可能的，在投保時更要謹慎。

　　需要承擔哪些費用 在產品宣傳時，有些不規范的保險公司或是營銷人員會將預期收益率提高，并隱瞞初始費用、管理費用等等，給消費者帶來收益率良好的假象。

　　而即使不動這種手腳，也幾乎沒有保險公司會坦誠到將所有的費用一一列舉。可對消費者而言，這些費用關系重大。例如，最普通的初始費用關系到退保的成本、實際的保費投資率等。

　　初始費用越低，對投保人越有利。一是由于投保人的保費并非全部投入投資項目，而是在扣除了初始費用后進行投資的，所以初始費用越低，投資的本金也就越高。二是投保人如想要退保，需要從保費中扣除初始費用，這是退保的直接經濟損失之一。

　　所以，投保時有必要問清保費中需要支付的費用，如初始費用多高？保單管理費用多少？是否收取其他費用？

　　除了以上三個重點問題外，有些細節問題也可以向理財師提出。例如，利息的計算方式是怎樣的？是按年算還是按月算？復利還是單利？紅利的領取方式有哪些？現金領取還是轉入投資賬戶？最低投保保費是多少？期繳保費的寬限期有多長？

　　對于萬能險、投連險等產品，不妨讓理財師拿出以往的收益信息看個究竟。由于各家公司的投資收益在網站上都會公開公布，如果不是急于投保，還可以比較一下看看哪家的收益更可觀、更穩健。

　　在保險期限上也要問清，太長的保險期限不利于資金周轉。有人士透露，不規范的銀保銷售人員的“話術”會帶有欺騙性。例如，明明是5年期的產品，說3年可以提前贖回。這話是沒錯，可沒有將可能的損失一并告訴消費者，待到產品3年到期投保人想要贖回時，才發現事情遠非想象的容易，自己還需要承擔提前退保的費用等。

　　充分利用保險“猶豫期”

　　“在收到保單正式文本簽字起10天內，投保人可以無條件申請解除合同，并取回已繳納的全額保費，這10天就是所謂的‘猶豫期’。”一位保險專家介紹說，有了猶豫期，投保人可以零成本地完成退保，這是保障投保人利益的又一法寶。

　　該專家介紹，投保人收到保單后，一定要親自填寫回執，因為保險公司對猶豫期的認定是以回執日期為起始日的，在投保之后應該充分利用猶豫期，考慮所投保的險種、期限、費率是否合適，如果發現不妥，盡快在猶豫期內向保險公司提出撤件，以免承擔不必要的損失。

　　此外，個別銀行理財人員可能回避了猶豫期的解釋，沒有經驗的投保人很可能并不知道自己的權益。在這種情況下，投保人一定要認真閱讀投保提示，問清“猶豫期”的具體規定。而且按照保監會的規定，保險公司對購買投資連結險和分紅險的客戶，必須進行100%的電話回訪，投保人可以將自己從銀行理財師處了解的權益通過電話在回訪人員那里進行核實。如果萬一要退保，投保人必須以書面形式向保險公司提出申請，口頭請求是無效的。

　　對投保人較為有利的是，在猶豫期內發生的保險事故，合同有效，保險公司仍然必須按約賠付。

　　銀保市場需多加規范

　　雖然近年來銀保市場的負面新聞較多，誤導消費者的事情時有發生，可是，根據上海保監會的統計，2008年上半年上海銀行保險業務累計保費收入125.27億元，同比增長140.48%，占總保費的46.86%。從機構看，中資公司上半年銀行保險業務增長迅猛，業務量105.20億元，同比增長235.14%，而外資公司的保費20.06億元，同比有所下降。兩者的市場份額為84：16。

　　不難發現，購買銀保產品的消費者不在少數，保險公司想要保持良好的銷售業績，就需要更加規范的銷售模式，特別在銀行理財師介紹產品時做到不誤導、不欺騙、不隱瞞，市場的良性發展才有保障。