(文前提要)近年來，銀保產品的銷售是否規范已經引起了無數的討論，值得提醒的是，在不規范的銷售行為無法完全杜絕的情況下，消費者自身可以擦亮眼睛、豎起耳朵，多問、多想，別讓銷售人員牽著鼻子走。

　　文 本刊見習記者 張安立

　　銀保產品的投保意向往往在幾分鐘內產生。靠著銀行理財師的精心介紹，消費者很可能在不到15分鐘的時間內簽署投保單，繳納第一期保費或躉交全部保費。

　　孟欣就重演了不少投保人沖動投保的經歷。幾個月前，她去銀行提取5年到期存款共3萬元，在填寫領款單時，柜面人員問她是否對年收益8%的保險產品感興趣。孟欣一聽，保險產品有8%的收益率很是不錯，她有點心動了。柜面人員見她沒有直接拒絕，又講了不少產品的優點。一番推銷“話術”后，孟欣3萬元的存款沒碰一下就全部轉為保費繳納了，換來了一份分紅型的兩全保險。

　　如今，孟欣對保單的保障范圍、保險期限等等都記不確切，唯一印象深刻的是8%的年收益率。

　　不少投保銀保產品的消費者都是出于這種一念之間的心動。也正是由于這一點，事后后悔的情況經常發生。不少消費者在拿到第一期的分紅或是投資收益報告后，發現與宣傳時的回報有較大出入，最后選擇了退保。這也使銀保市場在很長一段時間內名聲不佳，讓許多原本不了解保險的消費者對整個行業的誠信產生了懷疑。

　　問清自身權益再作決定

　　其實，要避免這種被銀行理財師“牽著鼻子走”的尷尬、防止沖動投保，只需要多主動地提出自己的疑問，把自己可以獲得的權益了解清楚。在向銀行理財師了解時，投保人可以著重從以下幾個方面來進行：

　　弄明白保險的保障范圍 銀保產品畢竟是種保險，所以消費者購買時最應注重的是保險的保障。如果只是看重投資的回報，那么股市、基金、銀行理財產品等等都可能獲得更高的收益，投保銀保產品就沒有必要了。

　　理財師在介紹產品時，對具體保障責任未必面面俱到，消費者有必要問清細節。比如，身故保障是僅僅保意外情況下，還是意外或疾病都可以得到理賠？乘坐公共交通工具發生事故，是否有多倍累加保障？又比如，這產品內含的重大疾病保障主要承擔哪些疾病？什么情況下是屬于除外責任？

　　特別是對于難以從名字判斷保障內容的銀保產品，更應該細心提問。某保險公司曾推出兩款銀保產品，“財富精選計劃”與“財富•階梯人生保障計劃”，從兩者相近的名字上很難判斷分別屬于哪一類保險產品，保障范圍有哪些。事實上，前者是一款“基金組合+意外殘疾保障”的投連險產品，后者是期繳的返還型壽險產品(兩全保險)，本質上有很大的差別。

　　收益率是否有保證 由于銀保產品中壽險、重疾險占比最高，且大多數的產品為保本儲蓄形式，享有公司的投資收益，而這些利益的產生正是理財師吸引消費者的關鍵，所以，投保前必須弄明白投資收益是否有保證？合同上明確載明的最低收益率為多少？