每個(gè)月能花多少錢(qián),其實(shí)可以從已有的財(cái)富目標(biāo)基礎(chǔ)上反推。比方說(shuō),如果張先生預(yù)計(jì)以后要供孩子讀完大學(xué),且今年內(nèi)可能買(mǎi)房,則每月可以消費(fèi)的額度=24000元(家庭平均月收入)+理財(cái)收入-還貸額-教育儲(chǔ)蓄-理財(cái)支出(含保險(xiǎn)支出)。

　　3.特殊財(cái)務(wù)目標(biāo)最好單獨(dú)做規(guī)劃

　　張先生未來(lái)的特殊財(cái)務(wù)目標(biāo)可能包括:購(gòu)房規(guī)劃和子女教育規(guī)劃。為特殊的財(cái)務(wù)目標(biāo)做單獨(dú)理財(cái)規(guī)劃,將更能確保特定的資產(chǎn)用在特定的目標(biāo)上。

　　例如子女教育方面,如果張先生希望讓兒子在18歲時(shí)攻讀大學(xué),按照當(dāng)前的教育費(fèi)用增長(zhǎng)速度測(cè)算,17年后張先生可能要為兒子四年的大學(xué)教育準(zhǔn)備20萬(wàn)元。假設(shè)張先生以基金定投的形式為兒子準(zhǔn)備教育金,投資的年回報(bào)率為5%,現(xiàn)在張先生能夠用作教育規(guī)劃的基礎(chǔ)投入為20000元,那么我們可以據(jù)此測(cè)算出,張先生每月需要投入的金額為800元。

　　而房產(chǎn)規(guī)劃更需要結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)形勢(shì)及家庭需求進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)劃,但這里有一個(gè)量入為出的考慮,即張先生家庭的房貸月還款額以不超過(guò)家庭收入的1/3為宜,目前來(lái)看應(yīng)為8000元以下。按當(dāng)前利率水平,還款20年測(cè)算,房屋總價(jià)不應(yīng)超過(guò)150萬(wàn)元。張先生首先應(yīng)按此正確管理自己的期望。

　　4. 資產(chǎn)配置應(yīng)作中長(zhǎng)期規(guī)劃

　　根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)分析,選擇適當(dāng)?shù)?適應(yīng)自身需求的資產(chǎn)種類(lèi)配置能夠有效地降低資產(chǎn)組合波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),以幫助財(cái)富較穩(wěn)定地保值增值。

　　如張先生家庭的情況,盡管現(xiàn)在看來(lái)購(gòu)入基金的點(diǎn)位相對(duì)較高,目前仍浮虧約40%,占家庭可投資資產(chǎn)的比例高達(dá)37.5%。但是從資產(chǎn)配置的角度來(lái)看,適當(dāng)持有股票類(lèi)資產(chǎn)是合理,以及必要的。對(duì)張先生家庭影響較大的,應(yīng)該是各類(lèi)資產(chǎn)的配置比例。

　　如果張先生是較激進(jìn)的投資者,則可以繼續(xù)持有該部分基金,承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)以換取可能的較高回報(bào)。如果張先生認(rèn)為當(dāng)前的波動(dòng)幅度已經(jīng)超過(guò)了他以及他家庭的可承受程度,則他應(yīng)考慮分批分步地降低股票類(lèi)資產(chǎn)比例。

　　通常情況下,張先生還應(yīng)增加配置相對(duì)收益較低但風(fēng)險(xiǎn)也較低的固定收益類(lèi)資產(chǎn),作為資產(chǎn)配置的基石,例如債券或債券型基金等。

　　本報(bào)記者　黃應(yīng)來(lái)

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