金融風(fēng)暴讓不少人半輩子的積蓄打了水漂，而人到中年的他們也沒(méi)有時(shí)間重頭再來(lái)。在如此多的困難下，要想讓幾十年的退休生活幸福無(wú)憂，首要的財(cái)務(wù)底線就是——安全退休。那么。到底需要多少財(cái)富積累、需要如何規(guī)劃、需要哪些保障，才能讓我們的退休生活真正“安全”呢？從現(xiàn)在開(kāi)始，且讓四大法則來(lái)為你守住幸福養(yǎng)老的底線。

　　文 本刊記者 張安立

　　“我大半輩子的積蓄打了水漂，未來(lái)幾十年的退休生活將如何度過(guò)？”蔣先生憂心忡忡。

　　在即將結(jié)束的2008年，一場(chǎng)突如其來(lái)的金融風(fēng)暴襲來(lái)，不僅讓蔣先生前幾年股市里賺得幾十萬(wàn)元盈利全部擦光，如今還套牢了20多萬(wàn)元。與此同時(shí)，他去年底購(gòu)買的銀行理財(cái)產(chǎn)品原先預(yù)期的8%的收益根本無(wú)法“望其項(xiàng)背”，現(xiàn)在已經(jīng)到期了，可賬面上負(fù)收益23%，不得已下只得再展期三年。

　　再過(guò)兩年就要退休了，一向做事穩(wěn)健的蔣先生突然間沒(méi)了方向。他原先的安排挺不錯(cuò)，兩套100平方米的房產(chǎn)一套自住，另一套計(jì)劃給兒子結(jié)婚用。手上有100萬(wàn)元股票，想著退休后每年賺10%，也有10萬(wàn)元補(bǔ)貼家用。可現(xiàn)在，不到一年的功夫，半輩子的積蓄就這樣不見(jiàn)了。眼看著退休步步逼近，月收入將從現(xiàn)在的1萬(wàn)元降低到3000元，他心里更是沒(méi)了底。未來(lái)退休準(zhǔn)備金的大窟窿將如何填補(bǔ)？

　　的確，2008年受金融風(fēng)暴的影響，像蔣先生一樣資產(chǎn)嚴(yán)重縮水的投資者不在少數(shù)。而在眾多“受傷”的人群中，最為苦惱、揪心的想必是那些即將退休、希望借助投資收益安心養(yǎng)老的人們。畢竟，年輕人還有著職場(chǎng)打拼、再次積累財(cái)富的漫長(zhǎng)未來(lái)，時(shí)間上等得起，可對(duì)于臨退休族來(lái)說(shuō)，幾十年的積蓄打了水漂，原本充裕的退休金出現(xiàn)不小的缺口，未來(lái)的養(yǎng)老生活又怎能無(wú)憂呢？

　　因此，今天我們提出“安全退休”這一主題可謂十分迫切。要想讓幾十年的退休生活幸福無(wú)憂，無(wú)論如何，你都要首先守住自己的財(cái)務(wù)底線——安全退休。

　　退休后面臨的“不安全因素”

　　什么是安全退休？為什么要安全退休？難道對(duì)于大多數(shù)而言，退休生活還會(huì)不安全嗎？

　　是的。對(duì)于正面臨退休的人們來(lái)說(shuō)，退休生活其實(shí)面臨著諸多的不安全因素，比如收入的銳減、身體健康和疾病的威脅、對(duì)子女的扶助以及壽命的延長(zhǎng)等等，這些都會(huì)讓銀發(fā)族的財(cái)務(wù)狀況面臨著“入少出多“的尷尬。如果不及早地作出規(guī)劃和安排，很有可能出現(xiàn)年輕時(shí)瀟瀟灑灑，年老時(shí)可憐巴巴的慘淡境地。那將是我們多么不愿意看到的情形啊！所以要想繼續(xù)保持高質(zhì)量的生活水準(zhǔn)，必須尋找到實(shí)現(xiàn)安全退休的財(cái)務(wù)底線，在職場(chǎng)打拼之年努力實(shí)現(xiàn)，以盡早消除那些“不安全因素”的影響。

　　●退休后收入銳減

　　退休后收入銳減是所有退休族最為憂心和頭疼的。無(wú)論是在中國(guó)還是一些發(fā)達(dá)國(guó)家，退休后的收入主要依靠社會(huì)保障體系來(lái)實(shí)現(xiàn)。在我國(guó)，由于社會(huì)保障體系的建設(shè)處于初步階段，大多數(shù)人面臨退休后收入嚴(yán)重縮水，同時(shí)醫(yī)療費(fèi)用等花銷不斷上漲的尷尬境地。像某外貿(mào)公司的部門經(jīng)理林先生，退休前每月收入2.5萬(wàn)元，現(xiàn)在剛剛退休后，月收入社會(huì)養(yǎng)老金一下子銳減至3000元左右。“過(guò)去的月收入中很大一部分是獎(jiǎng)金、提成等等，這些收入在退休后全都沒(méi)了。”林先生至今仍感到心理不平衡。

　　退休前后收入差距如此懸殊，一個(gè)專有名詞——養(yǎng)老金替代率可以印證林先生的感受。我就無(wú)法安心。”養(yǎng)老金替代率這一指標(biāo)由勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間相除得出，比例約接近1，說(shuō)明兩者差距越小，反之則表示退休前后收入差距脫節(jié)嚴(yán)重。而我國(guó)養(yǎng)老金改革后目標(biāo)替代率為59.2%，即退休后收入約等于退休前工資收入的六折水平，而實(shí)際上很多人還達(dá)不到這一目標(biāo)水準(zhǔn)。所以對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，退休后的收入銳減將是無(wú)法逃避的殘酷現(xiàn)實(shí)，毋庸置疑地成為“不安全因素”之首。

　　●壽命普遍延長(zhǎng)增加養(yǎng)老費(fèi)用

　　“長(zhǎng)命百歲”是中國(guó)人壽宴上最吉利最美好的祝福，可如果沒(méi)有足夠的資金養(yǎng)老，那長(zhǎng)壽就會(huì)成為一種負(fù)擔(dān)。

　　隨著人們生活水平的提高，我國(guó)人口平均期望壽命已經(jīng)達(dá)到73歲，且80歲以上老人的數(shù)量在不斷增加。對(duì)于女性而言，50或55歲就退休了，平均壽命要超過(guò)81歲(以上海為例)，那么退休后將有26～31年的光陰需要度過(guò)，即使男性60歲退休，退休后也要至少度過(guò)20年，而幸福的“百歲老人”們更要度過(guò)40余年的時(shí)光。這段不容小視的漫長(zhǎng)歲月幾乎等于我們?nèi)松�中可以投入工作的時(shí)間長(zhǎng)度。仔細(xì)想想，想要在這幾十年中活得有滋有味，一定是需要巨大的財(cái)富才能支撐的，并不是件容易的事情，雖然老年人吃、穿、行等日常花銷較低，但退休人生的總花銷卻在不斷增長(zhǎng)，這難道不是一個(gè)“不安全因素”嗎？