中國銀監會公眾金融教育專欄連載③

　　無論處于哪個年齡段，只要有一定的積蓄、或者每個月可以存下一筆錢，一旦您有了投資意愿，就可以進行一些投資，實現財富的增長。不過在進行投資前，還有很多學問和知識需要掌握，而最重要的，莫過于要先了解自己。

　　首先，要明確自己的實際情況。這其中包括年齡、收入、職業和財力等多種因素。年齡是決定要承擔多大投資風險時必須考慮的問題。如果投資的風險比較大，或是需要投資很長的時間才見效，那么這樣的投資就更加適合年輕人而不是即將退休的人。收入也是很重要的因素，無論是現有的收入水平還是今后收入水平的預期，都可能影響投資決策。因為收入直接影響到投資人的財力。在實際投資前，您應該考慮現有的資產狀況。現在擁有什么樣的資產直接影響到您能夠承擔什么樣的風險。比如銀行里的活期儲蓄和定期存款風險較低，有了一定的存款后才能考慮進一步投資到風險較高的股票、債券、基金等產品上。

　　此外，職業也是一個比較重要的因素。舉例來說，您現在所在的工作單位是否已經開始參加養老計劃，還是您必須自己存錢養老？您所從事的職業今后的發展潛力如何？這些因素都是可以左右您的投資方向和投資種類的。

　　了解了自身的這些基本情況外，還需要明確自己的投資目標和需要。應該明確這項投資將滿足您哪方面的理財目標，希望這個投資組合能達到什么效果。比如，希望用這筆投資來支付子女的高等教育費用，還是希望能作為

創業基金，或是用于旅游計劃、退休養老？還有這筆投資的期限是多久？您打算什么時候將這部分投資變現？投資前應該據此為這些投資設定一個到期日。

　　最后需要明確的是，要了解自己在資金流動性方面的需求。所謂的流動性，就是在不受損失的情況下將投資轉變為現金的能力，變現損失越少，變現所需要的時間越短，產品的流動性就越強。如果在市場價格很低的時候不得不變現您的投資，那么損失也將是巨大的。

　　一般而言，活期儲蓄和定期存款的流動性最高，您可以隨時取現而沒有任何本金損失。國債的流動性低于儲蓄。憑證式國債可以提前兌付，但需要支付提前支取手續費，而且通常購買半年內提前兌付沒有利息收入。記賬式國債可以隨時賣出，但收益（或損失）情況要取決于當時的市場價格。相對來說，股票的流動性要更差一些，而且每只股票的流動性也不同，所以不應該把股票投資作為實現短期理財目標的途徑。

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　　您作為投資者的風險屬性

　　投資前評估一下您的風險承受態度和風險承受能力是非常重要的，這樣才能選擇適合您的投資產品，比如是保守型組合、積極型組合還是進取型組合。

銀監會在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中也明確要求商業銀行在為客戶提供理財產品和服務前，必須對客戶的風險屬性進行評估，以避免不當銷售。因此在決定投資前，最好進行一個風險測試，明白了自己屬于哪一類投資者后，再進行投資會比較穩妥。

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