記者：我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，易縣、淶水的小額貸款還貸率很高，你們是如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的？

　　杜曉山：防范金融或信用道德風(fēng)險(xiǎn)，小額信貸需要建立一套有效的運(yùn)作機(jī)制。我們現(xiàn)在實(shí)行的“小組聯(lián)保貸款”制度就是利用鄉(xiāng)村熟人社會的一種制度設(shè)計(jì)，通過熟人社會的相互監(jiān)督極大地消除風(fēng)險(xiǎn)。如果一個(gè)人拒絕還貸，他在這個(gè)熟人社會中的信用就會受損，很難在其中繼續(xù)生活下去。此外，還有小額度、分期還貸等機(jī)制，都有利于降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　富人不會跟窮人 “搶飯吃”

　　記者：小額信貸目標(biāo)客戶是窮人，富人會來“搶飯吃”嗎？

　　杜曉山：小額度、分期還貸使富有群體感覺到此種貸款對自己并無大利可圖，就不熱衷與貧困農(nóng)戶“搶飯吃”了。這是一種自動篩選機(jī)制。

　　記者：這么多年的試驗(yàn)出現(xiàn)過問題嗎？

　　杜曉山：當(dāng)然，我們的探索會走些彎路。比如，虞城扶貧社以前就曾出現(xiàn)過問題，主要是因?yàn)閮?nèi)部管理混亂，違規(guī)放貸，而在外部則與當(dāng)時(shí)的信用環(huán)境較差有關(guān)。南召盡管也出現(xiàn)過信貸員違規(guī)，但情況要好一些。

　　記者：為何陜西丹鳳那個(gè)試驗(yàn)點(diǎn)后來中途關(guān)閉了？

　　杜曉山：陜西丹鳳是我們第四個(gè)小額信貸試驗(yàn)點(diǎn)，1996年建立，后來演變成了當(dāng)?shù)卣�府主�?dǎo)的小額信貸扶貧項(xiàng)目。但是，政府主導(dǎo)并不一定會有理想的結(jié)果。丹鳳模式被政府接管后，利率由8%降到了3%，雖然政府的主觀意圖是好的，就是通過低利率貸款幫助農(nóng)民脫貧，但這混淆了信貸與救濟(jì)的區(qū)別，扶貧社長期的虧空就難以彌補(bǔ)。過去的經(jīng)驗(yàn)表明，政府干預(yù)程度越大，經(jīng)營效果往往越差。

　　記者：這是你們試驗(yàn)中得到的教訓(xùn)？

　　杜曉山：對。后來我們認(rèn)識到，如果是短期項(xiàng)目，還可以依靠政府，但如果是長期運(yùn)作，則一定要與政府脫鉤。正是出于這方面的考慮，我們最后關(guān)閉了在丹鳳的試點(diǎn)。如今，河北易縣、淶水、河南南召、虞城等四個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目都已經(jīng)與政府脫鉤。