年薪96萬(wàn)美元的理財(cái)規(guī)劃 1000萬(wàn)美元儲(chǔ)蓄時(shí)退休

　　主角:福氏夫婦(美國(guó)人)

　　年齡:39歲/37歲

　　職業(yè):金融企業(yè)高管/國(guó)企基層管理人員

　　年薪:60萬(wàn)美元/36萬(wàn)美元

　　家庭狀況

　　擁有兩輛車，分別為三年新的奧迪和兩年新的本田雅閣，擁有一艘游艇。最近新購(gòu)置了一棟總價(jià)款380萬(wàn)美元的別墅，其中200萬(wàn)美元按揭分15年付清。

　　年財(cái)務(wù)收支情況

　　收:福氏夫婦年薪96萬(wàn)美元，加上投資收入6萬(wàn)美元，再加上其他收入，總共114萬(wàn)美元。

　　支:按揭、汽車、保險(xiǎn)、日常費(fèi)用等108萬(wàn)美元。

　　可作儲(chǔ)蓄與投資的余額:6萬(wàn)美元。

　　資產(chǎn)情況

　　總資產(chǎn)523萬(wàn)美元:別墅380萬(wàn)美元；家具及設(shè)施60萬(wàn)美元；珠寶5萬(wàn)美元；古董3萬(wàn)美元；

　　總負(fù)債:按揭200萬(wàn)美元。

　　資產(chǎn)凈值:323萬(wàn)美元。

　　財(cái)務(wù)目標(biāo):打算在擁有1000萬(wàn)美元儲(chǔ)蓄時(shí)退休。

　　財(cái)務(wù)診斷分析(假設(shè)通漲率為0%)

　　福先生一家的凈資產(chǎn)超過(guò)300萬(wàn)美元，其中70%的資產(chǎn)放在所住樓宇中。對(duì)于他們這樣的人生階段而言，以下安排較為正常。

　　A風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備

　　除計(jì)算投資回報(bào)外，他們應(yīng)該對(duì)投資所冒的風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備，也應(yīng)該詳細(xì)記錄他們的現(xiàn)金開(kāi)支，這樣可以對(duì)重大的支出一目了然，也可以更加了解自己的消費(fèi)模式。

　　B應(yīng)急基金

　　一般的應(yīng)急基金應(yīng)該是每月必須花費(fèi)總額的3倍。這個(gè)數(shù)字并不包括與工作有關(guān)的扣免、儲(chǔ)蓄及投資。

　　C資產(chǎn)分配

　　他們巨資注入創(chuàng)業(yè)板股市市場(chǎng)中，這種投資傾向太激進(jìn)，看來(lái)并不是妥善的資產(chǎn)分配。將投資轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的藍(lán)籌股和銀行

　　D風(fēng)險(xiǎn)管理

　　死亡風(fēng)險(xiǎn):福氏夫婦兩人的保險(xiǎn)金額若等于他們薪金的兩倍，應(yīng)該好好地計(jì)算是否需要額外的保障。由于需要預(yù)留教育經(jīng)費(fèi)，以及要為早日退休做好準(zhǔn)備，增加保險(xiǎn)的金額看來(lái)是需要的。

　　殘障風(fēng)險(xiǎn):萬(wàn)一他們失去工作能力，他們有沒(méi)有足夠的資金去應(yīng)付各種開(kāi)支？為防患于未然，他們應(yīng)購(gòu)買重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。與此同時(shí)，他們還要為房子、車子及游艇購(gòu)買財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)。

　　總結(jié)

　　總而言之，福氏夫婦需要計(jì)算清楚他們退休后的花費(fèi)。為確保緊急事故發(fā)生，能預(yù)先做好應(yīng)變的準(zhǔn)備，他們應(yīng)查清楚在他們的雇傭合約中，能享有多少天的病假。要達(dá)成預(yù)期的目標(biāo)，他們還可做以下選擇:降低現(xiàn)有生活水平，減少日常花費(fèi)來(lái)節(jié)省金錢；用投資的錢來(lái)壓低按揭；調(diào)整達(dá)成目標(biāo)所需要的金額及時(shí)間，如延長(zhǎng)按揭供款的期限；多做兼職累積金錢；準(zhǔn)備相當(dāng)于他們3-6個(gè)月薪金的儲(chǔ)備金，還需要同時(shí)擁有一個(gè)銀行透支戶口的信用額。

　　理財(cái)規(guī)劃師通常會(huì)在一年內(nèi)與客戶進(jìn)行一至兩次的溝通，根據(jù)情況調(diào)整理財(cái)方案，并承諾為客戶保密。

　　撰文:本報(bào)記者　謝艷霞　實(shí)習(xí)生　胡田霞