說起這個話題，實在不算新鮮。但是前不久和幾位朋友喝茶時，聽到一個真實的故事：一位朋友的朋友，家庭是標準的3口之家，耳根軟，分別在3家保險公司業務員的勸說下，各種類型險種幾乎全買遍，可是前一段正好小兩口工作都出現變動，收入銳減，偏又到了集中交保費的時候，想退掉一部分保險，卻發現退保損失巨大，一籌莫展。看來，還是有必要老話重提，找幾家保險公司的專業人士，給大家提幾個案例作參考。
20—30歲
別老盯著分紅險
小艾從廈大三年了，跳槽上癮，三年內跳了四家單位，月收入始終在4000元上下浮動，由于母親退休后在老家做保險，小艾的保險意識也挺強，還特別青睞一些分紅險，每年單在分紅險上的投資就超過萬元。
保險專家提醒：年輕人保險意識強是好事，但也要有限度，特別是分紅險，比例不要太高。以小艾的情況看，每年保險投入在3000—4000元比較合適，也就是說，每年保險投入與自己月平均收入持平即可。特別要注意的是，要給自己購買一些醫療、意外事故保險，因為年輕人總是大大咧咧一點，但天有不測風云，尤其是意外險，還是不可不備。
30—50歲
保小孩更要保大人
剛過而立，阿順和太太終于有了愛情結晶，從太太一懷孕，便不斷有保險業務員登門推銷。小兩口都對保險不感興趣，但人家一游說到寶寶，他卻很快心動了，結果是從短期躉繳的嬰幼兒意外險、醫療險，到長期年繳的成長教育金保險，統統買下。算下來，一年要為這個還在吃奶的孩子投入3000多元的保險，而小兩口的商業保險卻為零。
保險專家提醒：30歲以后，雖然社保和醫保都比較穩定了，但一定的商業保險還是要有的。疼寶寶很正常，但千萬記住，父母是家庭的頂梁柱，在有限的家庭資金規劃中，還是要給自己上一上保險。說句不太中聽卻實用的話，萬一大人出了什么事，誰給寶寶交以后的保險費？
還有，從30歲開始，有閑余資金，可以投一些定期壽險，到了你50歲再看，你的保險單已經有了不菲的價值，每年較低的投入，到了這個時候開始能夠得到較高的返還，為你即將到來的退休做好準備。這時候，你給“寶寶”投的險也開始發揮作用了，當然，要記住讓他開始自己花錢為自己投保了。
60歲
僅有養老金還不夠
年逾60的李大爺在退休之前，子女都已經成年，房屋貸款也都付清，除了有每月近千元的社保，1995年買的保險也到了返還階段，每月能夠領取300元左右的養老金。自己覺得自己晚年無憂，不需要靠子女來養活。但今年初李大爺在家里滑了一跤，左小腿骨折。雖然有醫保，但醫療費用、看護費等，還是花去了好幾大千。
保險專家提醒：無憂晚年，僅僅靠千余元月收入還不夠，因為一旦罹患疾病，這些錢是遠遠不夠支付醫療費用的，可能還要讓子女來支付高額醫療費用。退休老人在經濟條件允許的情況下，還需要一個更周全、保險金額更高的住院醫療保險、重大疾病保險和防癌保險。
但是有一點比較尷尬，因為老年人在保險方面的風險評估上，屬于高風險人群，現在保險公司針對老年人的險種要么很少，要么就是保費非常高，老年人通常不愿花這個錢。不過，未雨綢繆，還是買些醫療險。反過來說，每個人在自己還年輕的時候，切記切記要盡早開始安排保險計劃。
記者 楊煒峰
(廈門晚報)
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