特別關(guān)注：壓歲錢應(yīng)該怎么花 小朋友理財也瘋狂

　　專題策劃執(zhí)行：新快報記者 劉燕紅 強燕 任國慶 張瀟

　　清代詩人吳曼云寫詩描繪了兒童得到壓歲錢時的喜悅心情：“百十錢穿彩線長，分來角枕自收藏，商量爆竹錫蕭價，添得嬌兒一夜忙。”詩中嬌兒得壓歲錢的形態(tài)，很是可愛。民間傳說，舊時孩子的壓歲錢主要用來買鞭炮、玩具和糖果等節(jié)日所需的東西，壓歲錢可以壓住邪祟，祈求福壽安康�，F(xiàn)在長輩給晚輩發(fā)送壓歲錢的習(xí)俗仍然盛行。

　　相信今年到孩子們手中的壓歲錢多數(shù)仍為現(xiàn)金。年輕的父母及長輩只要對壓歲錢有一種設(shè)想或打算，主動加以引導(dǎo)，也可使壓歲錢變成未來的“財富”……

　　【高中篇】

　　花市練攤也搞股份制

　　“既投資獲利，又讓孩子長見識，真是一件再好不過的事情！”

　　蔣女士的女兒，目前正讀高三。談起對壓歲錢的使用和投資，蔣女士頗有感觸。她說，每年女兒均能收到長輩給的壓歲錢過萬元，一般而言是她代女兒開個存折存在銀行。等到蔣女士有時間投資了，看到有合適的投資產(chǎn)品，她則會順便幫女兒購買一些，比如國債、保險、基金等她都有嘗試，但這些投資都是蔣女士本人在做。

　　去年，女兒拿出部分壓歲錢用于花市投資，最后獲得800元收益，但讓蔣女士感觸的是，這次投資鍛煉了女兒的組織能力和積累了一些社會經(jīng)驗。因此，她建議家長對已經(jīng)比較成熟的(16歲左右)小朋友，可以指導(dǎo)他們把錢用于社會實踐中，“既能投資獲利，又能讓孩子長見識，真是一件再好不過的事情！”

　　蔣女士告訴記者，去年春節(jié)，她的女兒和班里的同學(xué)一同組織了一個“花街戰(zhàn)隊”，成功地從商家手中拿到一款新食品，在海珠區(qū)的花市中租下一個攤位銷售。蔣女士回憶，當(dāng)時女兒和班里的同學(xué)一起對市場進行調(diào)查研究，并與商家分享了計劃。通過談判，食品商家同意支付全部4800元租金和產(chǎn)品宣傳物料。而“花街戰(zhàn)隊”的成員則按照“股份制”的形式共同組成一個銷售團隊，經(jīng)過商家培訓(xùn)，在花市中銷售代理食品。蔣女士的女兒和同學(xué)還設(shè)計了團隊出資、銷售方案：大股東出300元，小股東出50元，利潤按照出資比例分成；投資大小自愿決定。

　　由于他們的銷售方案最大程度地團結(jié)了同學(xué)，分攤了風(fēng)險，還大大提高了隊員積極性，花市開張后兩天內(nèi)，他們就銷售出了4000杯“即食薯泥”，“嚇壞”了商家。一個春節(jié)下來，蔣女士的女兒和同學(xué)組成的銷售團隊按照股份分紅，最后蔣女士的女兒賺了800元的純利。

　　蔣女士表示，女兒的那次社會實踐給她一個啟發(fā)。隨著孩子年齡的增長，家長可以嘗試讓小朋友用壓歲錢進行社會實踐，比如實物投資———進行簡單的商品銷售，參與其他社會實踐或培訓(xùn)，這對孩子獲取一定的社會經(jīng)驗和增長見識有一定的幫助。

　　記者獲悉，在廣州每年的春節(jié)花市中，“學(xué)生老板”占下了半壁江山。很多學(xué)生的投資資金都是其父母長輩給的壓歲錢。

　　【初中篇】

　　春節(jié)得進行投資理財教育

　　她記得每個長輩的生日，用零花錢買禮物，卻害怕投資導(dǎo)致血本無歸

　　藍雅虹的女兒小愛，上初中二年級，每年的壓歲錢大約是5000元上下。令藍雅虹幸福的是，小愛非常懂事，很少亂花錢，但總記得在父母、祖輩生日那天拿出用自己零花錢買的生日禮物，來一個意外驚喜；她甚至?xí)�在情人�?jié)給老藍送玫瑰！

　　藍雅虹說，做“

　　藍雅虹說，女兒平時的零花錢是她另給，但過年期間她“小人家”得到的壓歲錢，一般會存入銀行或買些保險。談到今年女兒的壓歲錢投資，藍雅虹說，或許會買紙黃金，做短期套利；若金價高企，就買基金。但若春節(jié)后金價下跌，藍雅虹還是偏向于購買紙黃金投資。

　　藍雅虹和家里的牛人準(zhǔn)備在春節(jié)期間給小愛講解投資手段、技巧，要讓小愛改變懼怕投資的心理———之前聽說要拿她的壓歲錢投資，她堅決拒絕：“不要投資！我怕5000塊最后只剩500塊，我會很心痛！”

　　是什么事情讓她有這種想法呢？藍雅虹陷入了深深的思考……

　　買金貼士

　　廣東省金銀商會會長甄偉鋼先生表示，預(yù)計第一季度金價處于盤整期，國際金價將介于每盎司520美元至560美元之間盤整，國內(nèi)金價將在138元/克-114元/克左右盤整。根據(jù)近幾年的規(guī)律，到今年第三季度，國際金價將有望沖到每盎司600美元，因此有意黃金投資的投資者可看準(zhǔn)行情進行黃金投資。

　　具體到銀行的黃金投資產(chǎn)品有三類：第一類是工行的“金行家”；第二類是中行的“黃金寶”和建行的“賬戶金”，也就是“紙黃金”；第三類是實物金，有農(nóng)行的“招金標(biāo)準(zhǔn)金”、招行的“高賽爾金條”等個人黃金產(chǎn)品。一般而言，紙黃金門檻低，準(zhǔn)入門坎10克，雙向交易成本是1元/克，在目前金價行情下，是適合壓歲錢的投資投機工具。

　　【小學(xué)篇】

　　我家有個“小財迷”

　　“爺爺，你來幫我買股票吧！”

　　可能是受家庭的熏陶，張女士7歲的女兒很早就對金錢有了概念。從4歲起，她就要求將她的壓歲錢單獨管理。現(xiàn)在她的小存折上已經(jīng)積累了好幾千元錢。這筆錢她可舍不得動，就連平時給她的零花錢她也積攢在自己的小錢包里，很少動用。平時如果需要買圖書或小零食，她往往利用自己的特長來賺錢。

　　女兒在學(xué)揚琴，有些樂曲她能熟練演奏后就要給我們表演，表演得好，就請父母給她一元錢或兩元錢，她把這看成是勞動的報酬。她的書法有進步，張女士也會用零錢給她鼓勵。這些錢她一般用來買自己喜歡的書和小玩具、小零食之類的。

　　張女士和先生談股票投資的時候，她有興趣聽；爺爺在家里看股票行情，她也會去翻看一下圖表。有一次，她還提出要將自己存起來的壓歲錢交給她爸爸為她買股票。

　　女兒這么小就對金錢感興趣，張女士有點擔(dān)心，怕她真的變成個“財迷”，不過，由于她對金錢有理解，她也很容易就理解共享和多贏的概念。比如因不愿意把自己的東西給別人，小時候她經(jīng)常要和表姐買一樣的書，但現(xiàn)在她愿意和她表姐交換圖書來看，也會和小朋友交換一些玩具，甚至也愿意將她不用的東西捐贈給山區(qū)的小朋友。

　　今年，張女士和先生商量，準(zhǔn)備滿足她投資的小心愿，為她選出幾只比較穩(wěn)健的股票，具體買哪一只，則由她在聽完父母的介紹后自己選。

　　【你知道嗎】 “利是”錢有好多打理辦法

　　【基金篇】

　　根據(jù)風(fēng)險選心水基金，收益都免稅

　　目前國內(nèi)的

　　●小學(xué)畢業(yè)前：可選高風(fēng)險基金

　　對幼兒園小朋友和小學(xué)生來說，可投資股票型基金，因為他們開支較大的時間一般在6-15年之后，所以即使期間市場進入低谷，他們也有足夠的時間等待市場重新輝煌。

　　股票型基金風(fēng)險高收益也高。在股市低迷的時候，會出現(xiàn)虧損，但從一個相對長的時間看，它們的收益則比較可觀。比如在1999年買入的一些基金，幾年來僅分紅就已經(jīng)超過原來的投資額了。

　　近幾年，雖然股市低迷，也有相當(dāng)一部分基金的年分紅超過5%。由于從基金得到的分紅暫時不需要交20%的所得稅，所以其實際收益相當(dāng)于一年期定期存款收益的5倍。有些基金一兩年內(nèi)不具備分紅能力，但市場一轉(zhuǎn)好，其凈值就會很快上升，這時可以等待分紅，也可以選擇贖回，一年的收益除彌補前幾年的虧損外還有盈余。

　　股票型基金和股債基金的收益高低、穩(wěn)定與否與管理人關(guān)系很大，所以應(yīng)選擇那些管理能力比較強的基金公司旗下的股票基金來投資�？筛鶕�(jù)近幾年一些權(quán)威機構(gòu)對基金公司的綜合評價來選擇基金公司(詳見1月18日，A14《投資理財·證券》專版)，目前易方達、廣發(fā)、嘉實、南方、華安、海富通、湘財荷銀、上投摩根、博時、招商等基金公司的綜合管理能力都得到較好評價。

　　●中學(xué)階段：風(fēng)險與收益并重

　　中學(xué)階段可選擇股債配置型基金、債券基金等風(fēng)險略低一些的品種。

　　股債配置型基金一部分投資股票，一部分投資債券，如果基金經(jīng)理管理得好，配置型基金的收益率與股票型基金比并不遜色，而股市和債市之間又在一定程度上存在著此消彼漲的關(guān)系，在股市低迷的時候，其債券投資部分可以獲得相對穩(wěn)定的收益。選擇股債配置型基金可以參照前述股票型基金的選擇標(biāo)準(zhǔn)；債券型基金中做得比較好的有嘉實、南方基金公司等。

　　考慮到部分學(xué)生初中畢業(yè)后可能上中專、職業(yè)高中，他們自主消費的時間更早到來，可以在其投資中增加低風(fēng)險基金如短債基金或貨幣基金的比重。短債基金和貨幣基金投資和收益有同質(zhì)化趨勢，選擇哪家公司差異不大。

　　貼士

　　目前基金公司基本上都通過銀行代銷其基金產(chǎn)品，在決定買哪家公司的基金后，就可以去該基金公司網(wǎng)站了解其代銷渠道，確定好銀行后就可以去申購基金了。需要提供的資料主要是個人身份證明。工行、中行有銀行卡就可以直接買基金，建行在銀行卡之外還要辦理一張賬戶卡。

　　【投資實例】

　　每年1000元，11年后20000多

　　張女士的女兒現(xiàn)在7歲，上小學(xué)二年級。張女士決定從2006年春節(jié)起每年將女兒壓歲錢的一部分(約1000元)用來買基金。她是這樣打算的：

　　小學(xué)：5年期間都買股票型基金；

　　中學(xué)：6年期間一半買股債平衡型基金，一半買短債基金。

　　這樣，到她女兒高中畢業(yè)時，按投資額來看，擁有6000元的股票型基金、3000元配置型基金和3000元短債基金。

　　但考慮到基金分紅和紅利再投資等因素，實際得到的回報要高不少。在基準(zhǔn)利率不變的情況下，按比較保守的估計(股票型基金收益率年均6%，股債平衡型基金的收益率年均5%，短債基金3%)計算，張女士女兒中學(xué)畢業(yè)時可拿到20000多元。

　　【收藏篇】

　　郵票、字畫、紀(jì)念幣……　　培養(yǎng)藝術(shù)興趣，增加“利是”收益

　　眾所周知，每年春節(jié)市民都會去銀行換新鈔用于封“利是”。由于新鈔的加印以及“利是”封的使用與環(huán)保的觀念背道而馳，很多環(huán)保人士提倡“利是”的環(huán)保化。鑒于此，有理財專家認為，給孩子壓歲錢無疑是春節(jié)的一大習(xí)俗，但每次都是百元大鈔，好像也太俗氣；賀歲紀(jì)念品的面市，無疑讓壓歲錢多了一種形式。

　　而從投資的角度來看，家長和小朋友也可以考慮將壓歲錢用于賀歲紀(jì)念品、郵票、字畫或者是其他一些兼具藝術(shù)欣賞和收藏價值的物品，如電影海報、CD等投資。理財專家認為，這樣不但能培養(yǎng)孩子對人文藝術(shù)的興趣，等到孩子急用錢的時候，其變現(xiàn)后收益也會略高于普通投資。

　　記者獲悉，時下投資金銀幣是比較值得關(guān)注的。

　　中國現(xiàn)代金銀幣從1979年正式發(fā)行，主要有以下5種分類：按性質(zhì)分，可分為貴金屬紀(jì)念幣和貴金屬普通投資幣兩類；按材質(zhì)分，可分為金、銀、鉑、鈀、金銀鑲嵌等數(shù)種；按題材分，可分為10大系列、16000多套；按形制分，可分為圓形、長方形、梅花形、扇形、多邊形等8種；按照制作工藝分，可分為本色幣和彩色幣。

　　在黃金、白銀價格連續(xù)大漲的情況下，目前購買金銀幣是否劃算？

　　大部分分析師對貴金屬后市的走勢仍然樂觀。另外，多數(shù)具有明確主題、限量發(fā)行、制作工藝精美的紀(jì)念幣的市場價格與貴金屬原材料價格接近，因此現(xiàn)在還是可以關(guān)注金銀紀(jì)念幣的投資。貼士怎樣選擇金銀幣

　　作為壓歲錢，首先要考慮吉祥和喜氣，另外如果是買給小朋友，動物題材的金銀幣也可以考慮。金銀幣中喜慶題材的品種不少，如迎春圖、嬰戲圖、富貴有余、孔雀開屏、大唐鎮(zhèn)庫、麒麟、觀音、媽祖、佛指舍利等。

　　動物題材也不少，熊貓幣是一大種類，生肖題材也非常適合作壓歲錢。

　　目前，生肖雞和生肖猴銀幣的市場價格分別為320元和340元，生肖彩色銀狗的市價為480元。

　　此外，價格因素也很重要。100元到500元的品種最適于作壓歲錢投資，如04版和05版的熊貓銀幣，市價分別為90元和100元。97版和98版迎春圖銀幣的價格分別為120元和110元。97版和98版媽祖銀幣的價格分別為130元和120元。97版麒麟銀幣的價格為100元。與黃金原材料價格接近的1／10盎司大唐鎮(zhèn)庫金幣和05版1／10盎司熊貓金幣，價格為430元左右。

　　【教育儲蓄篇】

　　與普通儲蓄最大的區(qū)別是免稅

　　東山區(qū)某中學(xué)的李老師告訴記者，給小朋友存折，他可以懂得一定的金融知識。

　　記者獲悉，面對如今日益沉重的教育開支，很多家長選擇利用小朋友的壓歲錢增強孩子的教育保障———教育儲蓄。教育儲蓄的利息收益高于一般的定期儲蓄，而且免稅。

　　教育儲蓄的期限分1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入本金累計最高限額為2萬元。工行理財專家稱，由于教育儲蓄是用于非九年義務(wù)教育期間的費用，因此六年期的教育儲蓄適合小學(xué)四年級以上的學(xué)生，三年期教育儲蓄適合初中以上的學(xué)生，一年期教育儲蓄適合高二以上的學(xué)生。

　　很多銀行的理財專家認為，把教育儲蓄做存單代替壓歲錢送給孩子，既能幫助孩子了解銀行儲蓄方面的知識，又能樹立孩子對待金錢的價值觀。目前，教育儲蓄成了很多投資理念比較傳統(tǒng)的家長的普遍選擇。

　　貼士

　　記者獲悉，儲戶現(xiàn)在可根據(jù)自己的情況和確定的存款總額，與銀行約定兩次或數(shù)次存足規(guī)定額度。

　　教育儲蓄雖然收益略為保守，但相比其他理財產(chǎn)品，風(fēng)險卻幾乎為零。理財專家指出，作為長期教育金的積累方式，教育儲蓄不用特別考慮其流動性。

　　據(jù)悉，正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生，其在就讀全日制高中(中專)、大專和大學(xué)本科、碩士和博士研究生的三個階段中，每個學(xué)習(xí)階段可分別享受一次2萬元教育儲蓄的免稅和利率優(yōu)惠；每份本金合計超過2萬元或一次性躉存2萬元的，則不能享受教育儲蓄免稅的優(yōu)惠政策。由于免征利息所得稅，教育儲蓄收益較同檔次儲種高20%以上。

　　教育儲蓄利率情況

　　年限1年3年6年年利率2.25%3.24%3.6%

　　【銀行篇】

　　“少兒卡”讓孩子學(xué)會省錢

　　鐘先生告訴記者，女兒雯雯聰明可愛，可從小就養(yǎng)成了大手大腳的壞習(xí)慣，為了教育孩子，他沒少下功夫，但效果均不明顯。但是從去年開始，鐘先生找到了女兒的理財“命門”。

　　一天，鐘先生路過一家銀行時，發(fā)現(xiàn)該銀行推出了一款專門針對孩子使用的“少兒卡”。經(jīng)咨詢得知，此卡不但具備理財功能，孩子還可享受到銀行有關(guān)“少兒卡”積分的特別獎勵，于是鐘先生便為女兒辦了一張。

　　鐘先生說，“少兒卡”非常精致，充滿了童趣，女兒非常喜歡。他也就借機向孩子介紹銀行的活期、定期等儲蓄常識以及“少兒卡”的取款、消費、理財和特色積分等功能，并把女兒的壓歲錢存到“少兒卡”里，讓女兒學(xué)著自主理財。

　　有了這張屬于自己的“少兒卡”，女兒雯雯的理財興趣被激發(fā)了。在父母的指導(dǎo)下，雯雯制定了自己的儲蓄計劃和消費計劃。除了在卡內(nèi)留下日常零用錢之外，雯雯主動要求父親把大多數(shù)的壓歲錢通過“少兒卡”的自動理財功能轉(zhuǎn)成了定期存款，鐘先生也及時對雯雯進行肯定和表揚。

　　鐘先生說，因為“少兒卡”的取款、消費和存款都有積分，且可以轉(zhuǎn)讓，所以他女兒的“少兒卡”的存款積分轉(zhuǎn)讓給家里的話，家庭貸款則可享受優(yōu)惠利率。他覺得，“少兒卡”的目的是使孩子變得會理財、善節(jié)約，增殖或者投資則效果并不是很明顯。

　　貼士

　　目前各家銀行均看好少年兒童的發(fā)卡市場，特別是每到年底更是爭相推出“少兒卡”和學(xué)生卡。比如中國建設(shè)銀行發(fā)行的生肖儲蓄卡、中國工商銀行發(fā)行的牡丹雛鷹卡、部分股份制銀行發(fā)行的成長卡等，都是以在校中小學(xué)生及學(xué)齡前兒童為對象的銀行卡，其目的主要是培養(yǎng)少兒的理財意識，幫助少兒打理壓歲錢和零用錢。

　　“少兒卡”一般有免年費、特殊積分、積分轉(zhuǎn)讓等優(yōu)惠措施，持卡人還有機會參與銀行舉辦的專門針對少兒的各種特色活動，并可獲取育兒、入托、教育、升學(xué)及理財服務(wù)等各方面的資訊。

　　有理財專家告訴記者，國外現(xiàn)在有不少“財商”教育方法，例如：3歲到4歲辨認硬幣和紙幣，5歲時要知，而到了高中畢業(yè)，一般都會讓孩子參與一定的股票、債券投資。隨著中國經(jīng)濟社會的發(fā)展，中國的家庭也將越來越重視小朋友的理財教育。

　　【保險篇】

　　買保險，理財保障兼得

　　春節(jié)前后，多家保險公司都推出了適合少兒投保的保險產(chǎn)品。為孩子買上這樣幾份保險，不僅可以防止孩子養(yǎng)成亂花錢的壞習(xí)慣，學(xué)會合理管理自己的壓歲錢，還解決了孩子未來的教育金問題，更能保障孩子成長階段最需要的健康。

　　資深保險規(guī)劃師鄧女士介紹說，一般來講，一份全面的少兒保障計劃，最好是包括意外傷害險、健康險、教育險等全部保障。

　　★意外傷害保險★

　　此類保險一般屬消費型，價格都不算貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。

　　★健康、醫(yī)療保險★

　　兒童對醫(yī)療健康保險的需求主要有兩類，一類是重大疾病保險，一類是住院醫(yī)療、津貼型保險。目前市面上的重大疾病保險很少作為主約，大多都是附加險種。重大疾病險的賠付，一般是在確診后即按照保險金額全額給付，保險責(zé)任也同時終止。

　　實際上，目前也有一些作為主約出現(xiàn)的醫(yī)療和重大疾病險種，但通常要求被保險人16周歲或18周歲以后才能投保。

　　住院醫(yī)療和津貼型保險，是一種消費型險種，一般是以一年為保障期限，既有主險，也有附加險，品種比較豐富。住院醫(yī)療一般以住院期間實際發(fā)生的費用為賠付依據(jù)；津貼型保險則以住院天數(shù)為依據(jù)，按合同約定給付住院津貼。

　　這類險種通常有一定的免賠額或免賠天數(shù)，投保時要了解清楚。另外，住院醫(yī)療和津貼型保險，一般需要每年核保，也有公司的產(chǎn)品每3-5年核保一次，連續(xù)投保3-5年后可以不用核保即可終身續(xù)保。

　　★教育儲蓄保險★

　　這類保險，只要按期交納相應(yīng)的保費，就可以在孩子成長的不同階段領(lǐng)取小學(xué)教育金、中學(xué)教育金、大學(xué)教育金甚至婚嫁金。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了“可豁免保費”的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。

　　孩子的教育金往往需要長期積累，一般都在10年左右。在條件允許的情況下，越早幫孩子買儲蓄型的少兒險，就越有利于輕松累積教育金。有的保險產(chǎn)品提供從初中到大學(xué)各階段的教育金，有的僅提供大學(xué)生教育金，也有的產(chǎn)品可以自由選擇給付階段。

　　【產(chǎn)品舉例】

　　安聯(lián)大眾人壽近日在廣州推出的“鵬程萬里少兒成長計劃”，結(jié)合了教育金保險的儲蓄、保障和分紅功能，針對不同的需求特別設(shè)計了三個不同的組合，分別是“成長嘉年華”分紅教育成長計劃、“健康小精靈”分紅教育醫(yī)療計劃和“全能小博士”分紅綜合成長計劃，為孩子的成長提供了全方位的保護和儲備。當(dāng)父母無法照顧孩子或者無法繼續(xù)繳納教育金費的時候，孩子依然可以享受到保單所提供的保障。鵬程萬里還特別設(shè)定0天投保，是目前教育金保險中投保年齡最小的產(chǎn)品。

　　【重要提示】

　　下列三個案例中有幾處相同：

　　1.均為30歲的父親為4歲的孩子投保；2.均有保費豁免———繳費期內(nèi)，投保家長萬一發(fā)生不幸，續(xù)期保費立即豁免，保障依然不變；3.如果被保險人于首個教育年金領(lǐng)取日后身故，一次性支付全部剩余教育金、創(chuàng)業(yè)金和紅利；如果被保險人于教育年金起領(lǐng)日前身故，退還110%累計已繳保費及紅利(四周歲前，退還已繳保費及紅利)。

　　A.“成長嘉年華”(3份)

　　繳費：7685.93元/年，繳至孩子18周歲，共繳保費107603.02元。保障利益：

　　1.大學(xué)教育金：18-21歲，每年領(lǐng)取15000元，共領(lǐng)取60000元。

　　2.創(chuàng)業(yè)婚嫁金：25周歲時，一次性領(lǐng)取45000元。

　　3.生活備用金：萬一投保家長發(fā)生不幸，孩子可領(lǐng)取生活備用金100000元，保證今后的生活和教育費用。

　　4.身故保險金：詳見“重要提示/3”。

　　5.雙重紅利：假設(shè)增額紅利和終了紅利都在期滿時領(lǐng)取，則可領(lǐng)取21681元/低等收益、35930元/中等收益、44681元/高等收益(以上為演示紅利，實際紅利可能大于或小于表中所示)。

　　B.“健康小精靈”

　　父親為孩子投保4份成長基金、1份高中教育金。

　　繳費：15299.91元/年，繳至孩子15周歲，共繳保費168299.01元。

　　保障利益：

　　1.高中教育金：15-17歲，每年領(lǐng)取5000元，共領(lǐng)取15000元。

　　2.大學(xué)教育金：18-21歲，每年領(lǐng)取20000元，共領(lǐng)取80000元。

　　3.創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)金：25周歲時，一次性領(lǐng)取60000元。

　　4.生活備用金：萬一投保家長發(fā)生不幸，孩子可領(lǐng)取生活備用金10萬元。

　　5.重大疾�。喝f一患32種重大疾病之一，首次確診后即可獲得50000元治療補貼。

　　6.醫(yī)療保障：每次住院費用5000元以內(nèi)均可報銷，且每天住院額外補貼50元，無免賠天數(shù)和金額限制。

　　7.身故保險金：詳見“重要提示3”。另，如因意外身故或殘疾，可額外獲得保險金50000元。

　　9.雙重紅利：假設(shè)增額紅利和終了紅利都在期滿時領(lǐng)取，則可領(lǐng)取大學(xué)祝賀金1731元/低等收益、2676元/中等收益、3173元/高等收益，以及成年祝賀金28909元/低等收益、47906元/中等收益、59575元/高等收益(以上為演示紅利，實際紅利可能大于或小于表中所示)。

　　C.“全能小博士”

　　繳費：23610.15元/年，繳至孩子12周歲，共繳保費188881.2元。

　　保障利益：

　　1.初中教育金：12-14歲，每年領(lǐng)取5000元，共領(lǐng)取15000元。

　　2.高中教育金：15-17歲，每年領(lǐng)取10000元，共領(lǐng)取30000元。

　　3.大學(xué)教育金：18-21歲，每年領(lǐng)取20000元，共領(lǐng)取80000元。

　　4.創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)金：25周歲時，一次性領(lǐng)取60000元。

　　5.生活備用金：萬一投保家長發(fā)生不幸，孩子可領(lǐng)取生活備用金10萬元。

　　6.重大疾�。喝f一患32種重大疾病之一，首次確診后即可獲得10萬元治療補貼。

　　7.醫(yī)療保障：每次住院費用5000元以內(nèi)均可報銷，且每天住院額外補貼50元，無免賠天數(shù)和金額限制。

　　8.身故保險金：詳見“重要提示3”。另，如因意外身故或殘疾，可額外獲得保險金50000元。

　　10.雙重紅利：假設(shè)增額紅利和終了紅利都在期滿時領(lǐng)取，則可領(lǐng)取高中祝賀金1280元/低等收益、1922元/中等收益、2229元/高等收益，大學(xué)祝賀金3463元/低等收益、5353元/中等收益、6348元/高等收益，以及成年祝賀金28909元/低等收益、47960元/中等收益、59575元/高等收益(以上為演示紅利，實際紅利可能大于或小于表中所示)。

　　疑惑&解答

　　1.以上所說“投保家長不幸”是如何規(guī)定的？只是指家長身故呢，還是也包括了高度殘疾？

　　答：是指投保家長身故及全殘。

　　2.投保家長遭遇不幸后，生活備用金是否一次性領(lǐng)�。客瑫r，續(xù)期保費也豁免了，但被保險人可以繼續(xù)享受其它各項保險利益至期滿(比如說重大疾病和醫(yī)療保障)？

　　答：所謂生活備用金是指為投保人另外買一份定期壽險。保費豁免限于教育金主險和初中、高中教育金附加險(一年期以上的附加險)的保費，重大疾病和醫(yī)療保障為一年期險，不在豁免范圍內(nèi)。

　　3.假設(shè)紅利是在期滿時領(lǐng)取，這里的高中祝賀金、大學(xué)祝賀金、成年祝賀金具體的期滿(領(lǐng)取)時間是多少歲？

　　答：分別是15歲、18歲、25歲。4.住院費用是按照實際費用報銷(5000元以上自付)，還是有一定限制，比如說定點醫(yī)院、用藥范圍、診療項目等標(biāo)準(zhǔn)？每年的住院次數(shù)和醫(yī)療費用賠付總額度是否有最高上限？

　　答：二級以上醫(yī)院(含二級)，醫(yī)療費用須符合國內(nèi)當(dāng)?shù)匚飪r部門收費標(biāo)準(zhǔn)及價格和列入國內(nèi)當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保險(含公費、勞保)管理部門對普通醫(yī)療支付范圍的規(guī)定為限。

　　按每次住院實際支付的合理醫(yī)療費用給付住院費用保險金，但每次住院的給付金額不超過保單計劃書所載的本附加合同的保險金額。

　　同一意外傷害事故或疾病或其引起的并發(fā)癥須住院兩次或以上者，若前次出院日期與再次入院日期的間隔不超過90日，均視為一次住院。

　　5.該保障計劃的投保年齡上限是多少歲？答：目前為13歲。

　　建議

　　理財專家建議，如果壓歲錢的數(shù)量達到5000元以上，那么可以考慮帶著孩子買一份萬能險。萬能險的特點在于可以作為一個終身保障、理財?shù)钠脚_，保障方面可根據(jù)不同年齡的實際需求變換保額，理財方面也具有穩(wěn)健可控的收益率。同時，絕大多數(shù)公司的萬能險在最初幾年里，都可以免費提取部分現(xiàn)金，這也解決了孩子平時零花錢的問題。

　　別人家的“利是”……

　　在采訪中記者獲悉，廣州家長對于小朋友壓歲錢的處理主要有以下幾種辦法：

　　明天就是大年初一了，廣州大多數(shù)市民都會給小朋友“利是”。雞年末尾，記者對廣州部分家庭進行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，超過80%的小朋友春節(jié)都能收到超過200元的“利是”錢；近50%的小朋友在春節(jié)期間可以拿到超過500元的“利是”錢；個別家庭的小朋友一個春節(jié)下來，“利是”錢甚至能夠超過5000元。

　　“利是”錢怎么花？讓孩子們happy一下，還是存銀行、買保險？防止小朋友“腐敗”是大事，讓他們樹立正確的理財觀更是大事。怎樣讓壓歲錢增值，請各位家長特別關(guān)注……

　　★懂事孩子：自己打理壓歲錢

　　在媒體工作的劉先生告訴記者，他女兒今年上大二，過年收到的“利是”錢大概在千元左右。劉先生表示，由于女兒比較懂事，沒有亂花錢的習(xí)慣，因此他和太太便放心交給女兒打理。

　　在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，如果小朋友比較懂事，平�；ㄥX比較有度，而“利是”收入又在2000元以內(nèi)的，一般家長都會放權(quán)給小朋友打理自己的壓歲錢。

　　★稚齡兒童：'只給扣除“成本”的壓歲錢

　　王小姐告訴記者，她6歲兒子每年收到的壓歲錢不少，但她對這些壓歲錢如何增值并不關(guān)心。因為兒子的壓歲錢可以說都是她們夫妻的錢，左手換右手而已———每年親戚朋友給她孩子多少壓歲錢，她就得給回人家的小朋友多少壓歲錢。

　　私營企業(yè)主黃先生的情況和王小姐相似。他說，其實過年給小朋友壓歲錢，給來給去都是自己的錢。朋友給你的孩子多少錢，你就得給人家的小朋友多少錢，所以小朋友的壓歲錢，他每年還是管的。

　　“每年春節(jié)，我兒子都會收到上萬元壓歲錢。不過，這么多不能都給他花，我向他闡明道理，其實‘利是’都是父母間接給他的錢，他只能自己打理扣除‘成本’(所謂‘成本’，即我給別人家孩子的壓歲錢)后的錢。這樣，每年節(jié)后，兒子基本只有1000元左右的壓歲錢可以自己支配。這些錢主要是我和妻子和孩子的爺爺奶奶及一些還沒有小朋友的朋友給他的壓歲錢。”黃先生如此分析道。

　　★獨辟蹊徑：兩代合資買“大件”

　　記者也獲悉，為了防止小朋友將手中的“巨額”壓歲錢胡亂揮霍，有很多家長都是采用“合資”方式購買孩子用的“大件”商品，以此說服小朋友掏“腰包”。

　　陳女士的女兒今年10歲，去年春節(jié)她家小朋友的壓歲錢收入是960元。她告訴記者，她女兒想買臺電腦，因此，她建議女兒把錢存?zhèn)�整數(shù)，買電腦的時候女兒出一部分資金，父母出“大頭”。

　　今年在中大讀大三的小何告訴記者，每年她的壓歲錢均不下于2000。她家的“老規(guī)矩”就是，凡是她在學(xué)習(xí)或者其他消費上的大額支出，她的壓歲錢都得“作貢獻”。她告訴記者，去年她的壓歲錢是用于購買筆記本電腦，前年她的壓歲錢是用于考駕駛證的培訓(xùn)費，今年的壓歲錢，如無意外，父母會讓她自行交學(xué)費。她說，從小學(xué)到現(xiàn)在，她的壓歲錢參與貢獻的領(lǐng)域均是她在教育和生活的支出上。比如，課外的興趣活動支出、鋼琴購買、電腦購置等等。

　　記者發(fā)現(xiàn)，類似小何父母和陳女士一樣做法的家長在廣州不是少數(shù)。他們這樣做是為防止孩子胡亂花錢，用“合資”的方式給孩子購買各種“大件”如電腦、手機、樂器，或者是大額的教育費用支出。

　　★普遍情況：存“整”花“零”

　　馮女士告訴記者，她對兒子的壓歲錢采取的政策是：一小部分花掉，存大部分。她說，兒子每年的壓歲錢在2000元左右。她給他留幾百塊，剩下的上繳，幫他存銀行。小朋友這幾百塊錢主要讓他用于與朋友出去打球“AA”時的花費，以及同學(xué)生日的應(yīng)酬，還有他的少量零花。

　　在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，大部分廣州的家庭都是父母想辦法控制小朋友的“利是”錢，讓小朋友養(yǎng)成節(jié)約的習(xí)慣。普遍情況是“大額資金”由家長管理。

　　目前，隨著生活水平的提高和理財工具的增多，很多家長均有考慮把這“大額資金”投入到銀行、保險、證券、收藏等多種渠道增值，希望在壓歲錢增值過程中能讓孩子養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，學(xué)習(xí)一些理財知識。