如何避免上信用黑名單 多與銀行發生借貸關系

　　1月20日，民生銀行的工作人員電話告訴北京市民王先生，說由于已有一套住房在建行辦理了商業貸款，以王先生目前提供的收入證明，不能獲得足夠數額的貸款。此前數日，王先生向民生銀行遞交了購買第二套住房的商業貸款申請，

　　全國統一的個人信用信息基礎數據庫于2006年1月正式聯網運行。也就是說，從現在起，無論你在國內任何地方、也無論在哪一家銀行留下的借款和還款記錄，或開立結算賬戶時填報的基本信息，銀行的信貸審查員均可在經你書面授權后進行查詢。如果你有信用污點，那么你就可能在銀行吃“閉門羹”，或者無法貸到滿意的數額。

　　個人信用庫的具體內容

　　如今中國銀行業也開始建立信用檔案了。如果你經常接到銀行的房貸催繳電話，那要小心了。要是你不時接到水電費催繳通知書，那要謹慎了。從現在開始，你得在記事本里用紅筆提醒自己——8日還房貸，15日是信用卡最后還款日，25日前交固話和手機費，雙月月末要交水電燃氣費，如此等等——如果你不想信用污點讓全國都知道的話。

　　上述只是王先生信用記錄對申請貸款產生影響的例子，事實上已經有不少“欠賬老賴”將因為信用污點被銀行距之門外，貸不到款，辦不了信用卡，無法辦理擔保等業務。

　　來自央行的消息說，目前個人信用數據庫已收錄3.4億人的數據，其中有信貸記錄的人數約為3500萬。到2005年底，收錄個人信貸余額2.2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的97.5％。

　　數據庫里主要包括兩部分：一是個人在銀行的貸款信息：何時在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒還，以及是否按時還款等信息。二是個人的信用卡信息：辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及還款的記錄等信息。

　　除非你不想再和銀行發生借貸關系，就不要拖欠還款。如果一個人的信用好，銀行不但能提供貸款、信用卡等信貸服務，還可能在金額、利率上給予優惠。否則，銀行就會慎重對待，并很有可能要求他提供抵押、擔保，降低貸款額度或提高貸款利率，甚至會拒絕貸款。

　　哪些會疏忽導致您信用受損？

　　央行副行長蘇寧指出，個人征信系統將會對借錢不還的行為構成有效的約束，欠賬者將難以再從銀行借到錢。他舉例說，截至2005年10月底，某省助學貸款的違約率約28.4%。因為違約者畢業后，銀行往往難以找到他們。但個人征信系統啟用后，只要違約者開立了銀行卡等結算賬戶，銀行就可以根據開戶信息追蹤到他們。

　　信用檔案的啟用也引起了一些爭論。惡意拖欠貸款自然該有不良記錄，可要是無意間晚還幾天貸款呢？貸款買車的劉小姐告訴記者，銀行事先并不通知，有時候因為工作忙沒能及時還貸，往往過期了就記黑名單。自己是無心之失，而且交了滯納金，還要背上信用不良的“黑鍋”，實在很冤。

　　水電等公用事業的繳費情況是否應記入檔案也引起爭議。據介紹，隨著數據庫建設的逐步推進，除了貸款和信用卡信息外，個人的個人信用報告還將記載個人社會保障信息、銀行結算賬戶開立信息、個人住房公積金繳存信息，和是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

　　照此說來，晚交水電費將要給你得信用檔案帶來污點。反對的聲音不小，一些人認為，繳納電話費、水電費之類也列入信用記錄有點過分。銀行不但有“越界”嫌疑，而且如果是租戶不按時繳費卻要算在房主頭上，并不妥當。與貸款相比，水電費等由于數目小又經常發生，更容易出現晚交的現象。如果是無意，就應該被包容，如果是惡意，就應受到處罰。要甄別這些失信記錄的無意還是惡意需要耗費掉大量的社會成本，有些得不償失。

　　還有一種可能會背上不守信用的黑鍋。一位銀行業人士告訴記者，目前我國雖然實行存款實名制，但因缺乏必要的查驗手段，以假身份證或盜用他人身份證開設銀行賬戶并不少見。杜絕此種情況的發生尚待實名制的完全落實。

　　此外，如果把自己的身份證件借給別人貸款，若貸款人出現違約記錄，身份證持有人就會遭遇信用污點。

　　人民銀行提醒消費者關心自己的信用檔案。如果個人認為本人信用報告存在錯誤，可以提出并經核實后修改；同時，個人還可以了解到哪些機構由于什么原因查詢過自己的信用報告，對非法查詢信用報告的行為可以向征信中心反映并依法處理。

　　據悉，人民銀行對數據庫的查詢進行了嚴格的規定。消費者想查詢自己的信用報告有兩條途徑，第一條就是去商業銀行辦理貸款、信用卡業務時，通過銀行獲取；另一條就是通過當地人民銀行分支行的征信管理部門，或直接向央行的征信中心提出書面申請。查詢個人信用報告暫時不收費，但今后可能需要收取一定費用。

　　如何維護提高您的信用

　　個人沒向銀行借過錢，也沒辦過信用卡，并不意味著信用就好。因為沒有歷史信用記錄，銀行就失去了一個判斷個人信用狀況的依據。央行提示，如果有可能，個人應該盡早建立信用記錄，簡單的方法就是與銀行發生借貸關系，比如申請一張信用卡或者申請貸款，央行信用數據庫將自動形成個人的信用報告。

　　央行人士表示，一次失信可能會在一段時間內對個人信用活動產生一些影響，但所謂的“信用污點”不會跟人一輩子。根據國際慣例，借錢不還等負面信息不會永遠留在信用報告中，一般負面記錄將保留7年，破產記錄一般保留10年。我國也將盡快出臺相關規定。

　　銀行業人士提醒，對銀行來說，每次在審批個人貸款申請時，都會把申請人的個人信用報告作為一個非常重要的參考依據，但也不是惟一的參考指標。因此消費者不必為一兩次逾期還款而過于擔心。

　　對于無意中形成不良信用記錄的情況。央行表示，如果確屬事出有因，客戶可以提出聲明，央行會把聲明記錄在信用系統中。

　　要想沒有信用污點，法寶就是“按期足額還款”。其實為防止忘記還款，你可以在銀行辦理代扣業務，讓銀行在到期還款時自動從指定的賬戶上扣款，既省去了每次都要去銀行還款的麻煩，也不會出現罰息和逾期還款記錄。

　　當然，在財務上能改掉馬虎健忘的毛病就更好了。保持良好的信用記錄其實就是為自己積累財富，目前在溫州等地銀行已開始發放無需抵押的信用貸款，另外，信用記錄良好的個人也能獲得更高的信用卡透支額度。