萬(wàn)能險(xiǎn)其實(shí)有風(fēng)險(xiǎn) 購(gòu)買時(shí)應(yīng)注意

　　有關(guān)方面提醒市民，購(gòu)買此類保險(xiǎn)應(yīng)注意控制風(fēng)險(xiǎn)

　　針對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，京滬保監(jiān)局近日發(fā)布“投保提示”，提醒市民購(gòu)買此類保險(xiǎn)應(yīng)注意控制風(fēng)險(xiǎn)。記者昨日從廣東省保監(jiān)局獲悉，目前廣州市場(chǎng)上的萬(wàn)能險(xiǎn)暫無(wú)異動(dòng)。但廣東省保監(jiān)局有關(guān)人士透露，目前已加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)管理，未雨綢繆。

　　京滬萬(wàn)能險(xiǎn)出現(xiàn)異動(dòng)

　　據(jù)記者了解，在京滬兩地，萬(wàn)能壽險(xiǎn)銷售已呈異象。在上海，今年前三季度，上海16家壽險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)井噴之勢(shì)，達(dá)到11.50億元，同比增長(zhǎng)579.69%。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，銷售火爆的背后，存在一些保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)投保人的情況。

　　陳先生接到保險(xiǎn)代理人推銷萬(wàn)能壽險(xiǎn)的電話。該代理人介紹說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)兼具風(fēng)險(xiǎn)保障和投資收益兩大功能，并一再?gòu)?qiáng)調(diào)所繳保費(fèi)年收益不低于2.5%，高過(guò)銀行一年期利率且不用繳利息稅。平時(shí)忙于工作無(wú)暇

　　陳先生以保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)自己為由要求退保，但又拿不出證據(jù)，只能自認(rèn)倒霉。像陳先生這樣的遭遇并非少數(shù)。為提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，上海保監(jiān)局通過(guò)“投保提示”向市民發(fā)出“預(yù)警”———消費(fèi)者購(gòu)買該險(xiǎn)種時(shí)，一定要弄明白保障賬戶和投資賬戶的意義，搞清楚投資收益并非來(lái)自所有保費(fèi)而是僅僅由投資賬戶資金產(chǎn)生。

　　加強(qiáng)監(jiān)控廣州萬(wàn)能險(xiǎn)

　　盡管廣州萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)暫未出現(xiàn)異常，但據(jù)記者了解，目前萬(wàn)能險(xiǎn)在廣州不少保險(xiǎn)公司的新單保費(fèi)收入中所占比例高達(dá)五六成。業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)雖然是短期內(nèi)拉升業(yè)績(jī)的利器，但由于產(chǎn)品復(fù)雜，在銷售過(guò)程中容易出現(xiàn)代理人誤導(dǎo)投保人的情況。此外，由于對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司普遍有1.75%-2.5%的保底利率承諾，因此萬(wàn)能險(xiǎn)如果在保費(fèi)進(jìn)賬中占比過(guò)高，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)令人擔(dān)憂。

　　正因如此，記者獲悉，目前廣東省保監(jiān)局已經(jīng)向各保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)發(fā)保監(jiān)會(huì)相關(guān)文件，祭出三項(xiàng)舉措：其一，加強(qiáng)對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)宣傳材料的管理。萬(wàn)能險(xiǎn)宣傳材料必須由保險(xiǎn)公司總公司或授權(quán)省級(jí)公司統(tǒng)一印制，個(gè)人不得擅自印刷宣傳材料；其二，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所必須懸掛風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，如提示投保人賬戶價(jià)值如何計(jì)算，同時(shí)要有明顯字樣顯示，保險(xiǎn)公司設(shè)定的萬(wàn)能險(xiǎn)的中高低收益是一種假設(shè)，而非預(yù)訂；其三，要求保險(xiǎn)公司對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)客戶明確，在猶豫期內(nèi)他們可以退保，同時(shí)保險(xiǎn)公司在此期間要對(duì)客戶100%回訪。

　　買萬(wàn)能險(xiǎn)應(yīng)控制風(fēng)險(xiǎn)

　　“不能將萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債等簡(jiǎn)單地進(jìn)行比較，更不能將萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品視作銀行儲(chǔ)蓄的替代品。”保險(xiǎn)專家表示。萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品回報(bào)主要由保險(xiǎn)公司的投資情況決定，超過(guò)最低保證利率以上的收益具有不確定性。專家建議，購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)應(yīng)從三方面控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　投保前，投保人應(yīng)向營(yíng)銷員或銀行銷售網(wǎng)點(diǎn)索取并認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，了解準(zhǔn)備購(gòu)買的產(chǎn)品的保障范圍是否能滿足自己的需要。投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并非全部用于投資增值，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用和公司的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。因此要注意理解萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率或結(jié)算利率的計(jì)算基礎(chǔ)，不要把已繳納的全部保費(fèi)作為基礎(chǔ)簡(jiǎn)單套算最終收益。

　　另外，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)或保險(xiǎn)利益測(cè)算書(shū)中，超過(guò)最低保證利率以上的測(cè)算數(shù)字只是對(duì)未來(lái)收益的假設(shè)，不能作為對(duì)未來(lái)實(shí)際收益的保證。投保人不要盲目信賴銷售人員的解釋和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)之外的其他宣傳材料。

　　此外，多數(shù)萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，如果需要分期繳納保費(fèi)，投保人要確認(rèn)自己有足夠、穩(wěn)定的財(cái)力支付保費(fèi)。萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品長(zhǎng)期持有可能會(huì)獲得較好回報(bào)，但短期中途退保會(huì)有一定損失。萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品都規(guī)定有猶豫期(收到并書(shū)面簽收保險(xiǎn)單起的10日內(nèi))。在猶豫期內(nèi)退保，可以取回已繳納保費(fèi)。如果是通過(guò)銀行或郵政儲(chǔ)蓄等渠道購(gòu)買的萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)知道其經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本報(bào)記者李青

　　■相關(guān)鏈接

　　何為“萬(wàn)能險(xiǎn)”

　　萬(wàn)能險(xiǎn)是一種投資型險(xiǎn)種，它包括投資和保障兩個(gè)賬戶。在投保人所繳納的保費(fèi)中，一部分進(jìn)入了可帶來(lái)收益的投資賬戶，還有一些進(jìn)入了用于壽險(xiǎn)保障費(fèi)用的保障賬戶，另外，還有一部分用于支付保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)。其中投資賬戶的收益是有保底的。（李青）

　　（金陵／編制）