外幣理財(cái)全攻略 利率差異大存款挑選銀行(圖)

　　隨著出國旅行、留學(xué)以及商務(wù)出行機(jī)會(huì)的增加，不僅擁有外匯資產(chǎn)的家庭越來越多，而且大家手中的外匯資產(chǎn)數(shù)目也開始越來越多，據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2004年底城鄉(xiāng)居民本外幣儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)達(dá)到了12.62萬億元。那么，對(duì)于普通的上班族來說，應(yīng)該如何讓手中的外匯資產(chǎn)在最為便利的前提下獲得更穩(wěn)更多的投資收益呢？記者日前就目前通常采用的三種外匯理財(cái)方式——外匯儲(chǔ)蓄、購買理財(cái)產(chǎn)品和炒匯中所蘊(yùn)藏的投資技巧和風(fēng)險(xiǎn)采訪了業(yè)內(nèi)專家。

　　利率差異大

　　存款挑銀行

　　自去年末開始，央行決定不再公布美元、歐元、日元、港幣兩年期小額外幣存款利率上限，改由商業(yè)銀行自行確定并公布。既然存款利率由銀行自己說了算，那自然就會(huì)出現(xiàn)定價(jià)不一的情況。比如，同樣是兩年期美元定期存款，有的銀行年利率為2.750%，有的則為3.375%，相差0.625%。可見，貨比三家巧選銀行，理財(cái)收益可能會(huì)和外幣理財(cái)產(chǎn)品相差無幾，并且外幣儲(chǔ)蓄的穩(wěn)妥性要高于外幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　業(yè)內(nèi)專家?guī)陀浾咚懔艘还P賬，如果您有1萬元港幣，選擇招商銀行進(jìn)行兩年期存款，則存款利率為2.500%，兩年之后扣除利息稅可以獲得的利息為400港幣，但如果同樣1萬元港幣存放在北京銀行，則存款利率為3.150%，那么兩年以后獲得的利息為500港幣。同樣是儲(chǔ)蓄存款，挑選不同的銀行，1萬元所獲得的收益可以相差百元。而除了美元和港幣以外，其他貨幣兩年期儲(chǔ)蓄存款的利率水平也會(huì)存在比較大的差異，因此如果您選擇最為安全的儲(chǔ)蓄作為外匯理財(cái)方式，不妨到不同的銀行咨詢一下利率水平，然后再選擇到銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄。

　　專家表示，兩年期外幣存款利率上限的放開，真正帶來了銀行間的競爭，由于各商業(yè)銀行制定兩年期存款利率的時(shí)間不長，還沒有成熟的經(jīng)驗(yàn)，今后各銀行間外幣存款利率差異還會(huì)進(jìn)一步加大。因此打破原來儲(chǔ)蓄“大鍋飯”所有銀行都一樣的觀念選擇不同的儲(chǔ)蓄銀行也許會(huì)給您帶來不同的投資收益。

　　此外，選擇哪一幣種進(jìn)行儲(chǔ)蓄也很重要。因?yàn)椴煌�的貨幣，銀行所定的存款利率也會(huì)有很大的差異。比如同樣是一年期外幣儲(chǔ)蓄，北京銀行日元存款的利率僅為0.01%，而英鎊的存款利率則達(dá)到了2.3125%，足足相差了2.3個(gè)百分點(diǎn)，因此選對(duì)幣種進(jìn)行儲(chǔ)蓄也會(huì)給您帶來更多的投資收益。

　　風(fēng)險(xiǎn)花樣多

　　產(chǎn)品巧識(shí)別

　　隨著外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，許多銀行已經(jīng)形成了定期推出外匯理財(cái)產(chǎn)品的習(xí)慣。不僅中資各大銀行積極設(shè)計(jì)自己的特色外匯理財(cái)產(chǎn)品，而且許多外資銀行，比如東亞銀行、渣打銀行、荷蘭銀行等也都會(huì)定期推出自己的特色產(chǎn)品。與儲(chǔ)蓄相比，能給投資者帶來相對(duì)更高收益，并且承擔(dān)一部分市場風(fēng)險(xiǎn)的外匯理財(cái)方式就是購買銀行設(shè)計(jì)推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品。但購買外匯理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)而言需要投資者掌握一定的外匯常識(shí)，這樣才能防止掉進(jìn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的旋渦之中。

　　一般而言，投資外匯理財(cái)產(chǎn)品，投資者的本金是比較安全的，利息部分由銀行負(fù)責(zé)專業(yè)運(yùn)作，通常收益都會(huì)比儲(chǔ)蓄高一些。但出于盈利的考慮，通常銀行也會(huì)讓度一部分風(fēng)險(xiǎn)給投資者，因此一旦市場出現(xiàn)意料之外的變化，投資者的利息回報(bào)可能就會(huì)得不到保障，這樣就形成與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益的局面。

　　專家建議，如果您選擇購買外匯理財(cái)產(chǎn)品，一定要詳讀相關(guān)說明條款，確定是固定收益型產(chǎn)品還是區(qū)間掛鉤產(chǎn)品，并且透徹了解理財(cái)產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)。比如在固定收益型理財(cái)產(chǎn)品的條款中經(jīng)常出現(xiàn)的“累計(jì)收益”，這對(duì)投資者來說只是一個(gè)相對(duì)概念，只有明確了產(chǎn)品的期限，才能夠真正計(jì)算出產(chǎn)品給投資者帶來的回報(bào)是否夠高。此外還有一些區(qū)間掛鉤產(chǎn)品，有些產(chǎn)品的區(qū)間設(shè)計(jì)非常狹窄，但銀行所承諾的區(qū)間內(nèi)收益非常高，這樣就需要您有比較多的匯率知識(shí)和炒匯經(jīng)驗(yàn)，否則多數(shù)期望收益可能會(huì)落空。

　　因此，東亞銀行外匯專家告訴記者，要選擇區(qū)間掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，一定要適當(dāng)考慮產(chǎn)品的投資期限、掛鉤的工具，以及產(chǎn)品所限定的波幅，并將這三大因素與最終的收益率結(jié)合，權(quán)衡所要購買的產(chǎn)品是否能夠與您期望承受的風(fēng)險(xiǎn)相匹配。

　　服務(wù)各不同

　　炒匯慎選擇

　　與其他投資一樣，炒匯的收益是來自“高拋低吸”，不過炒匯品種瞄準(zhǔn)的對(duì)象是不同幣種之間的匯率變動(dòng)差價(jià)。要參與外匯買賣，投資者只要擁有1美元。雖然準(zhǔn)入條件很低，但是不會(huì)有哪個(gè)炒家會(huì)真的拿1美元去炒匯。他們一般是擁有一筆外匯或外幣，到相關(guān)銀行辦理簽約手續(xù)后，采用柜臺(tái)交易、自助交易、電話交易、網(wǎng)上交易，甚至手機(jī)交易等方式開炒。炒匯的特點(diǎn)鮮明：交易方式為T＋0式，買賣實(shí)時(shí)完成，投資者一天可進(jìn)行多次交易；交易時(shí)間多為周一清晨到周六清晨，24小時(shí)開放，與東京、倫敦、紐約等外匯市場聯(lián)動(dòng)；交易方式有實(shí)時(shí)買賣、掛盤委托等多種。

　　但投資者挑選炒匯銀行時(shí)，也同樣可以根據(jù)自己的特殊需求來挑選適合自己的銀行，專家告訴記者，選擇炒匯開戶行主要應(yīng)該參考以下指標(biāo)，如交易幣種、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、服務(wù)品質(zhì)等。而對(duì)于個(gè)別優(yōu)質(zhì)客戶，如有特殊要求，銀行一般會(huì)視其交易量或存款余額再享受特殊客戶優(yōu)惠待遇，各家銀行這方面也會(huì)給予不同的待遇。還有就是不同銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)拓展需要，也會(huì)根據(jù)投資者的特點(diǎn)組織一些活動(dòng)，鼓勵(lì)大家切磋炒匯經(jīng)驗(yàn)，精練炒匯技巧。比如民生銀行現(xiàn)在正在進(jìn)行的個(gè)人外匯買賣實(shí)盤大賽，銀行設(shè)置了免費(fèi)使用

　　此外，在交易過程中，不同銀行的系統(tǒng)，買賣外匯提供的服務(wù)也不一樣，比如有的銀行可以提供最長7天的掛單有效期，而有的銀行則只能提供當(dāng)天有效的掛單交易。而如果您在炒匯過程中，既不想損失良好的投資機(jī)會(huì)，同時(shí)又需要盤活自己的外匯資產(chǎn)，還可以以炒匯賬戶作為抵押，申請(qǐng)外幣貸款。民生銀行個(gè)人業(yè)務(wù)處負(fù)責(zé)人告訴記者，該行所推出的“一份本金，兩樣得利”炒匯系統(tǒng)，就可以根據(jù)投資者的賬戶情況提供貸款本息和與賬戶外幣存款余額之比不高于80%的外匯貸款，以解燃眉之急。

　　此，無論是儲(chǔ)蓄、購買理財(cái)產(chǎn)品還是炒匯，您都可以在不同的銀行之間進(jìn)行比較，并選出最為有利的方式進(jìn)行投資，這樣才能得到最為優(yōu)化的投資收益，同時(shí)讓自己安心塌實(shí)地進(jìn)行外匯投資。

　　商報(bào)記者 和平／文 潘燕／