利率低于銀行商業貸款 快激活你賬上的公積金

　　個人住房貸款利率提高后，個人住房公積金貸款利率也隨之微幅上調。個人住房公積金貸款利率上調0.18個百分點，5年(含)以下貸款年利率為3.96%；5年以上貸款年利率為4.41%。但這與同期商業性房貸下限5.51%相比，5年以上公積金貸款的年利率低1.1個百分點。利率雖然稍微做了點調整，但現實影響卻是實實在在的。對于已經和還在繼續繳存公積金、已買房和即將買房的市民來說，如何使用公積金和補充公積金是不得不學的一件大事，合理利用公積金其實也是一種聰明的理財之道。

　　文/本刊記者 吳昕

　　2004年底，供職于中山大學的盧霞將海珠區的一套小房子轉手賣出了，這套房子只有57平方米，卻是盧霞和丈夫于三年前用公積金買下的。夫妻倆用這套用作投資的房子小賺了一筆錢，便用這筆錢加上純商業貸款在天河買了套新房，由于盧霞當時申請的是商業貸款，就把公積金的事情遺忘了。

　　今年7月，公司財務人員將公積金對賬單擺在盧霞眼前時，五位數的余額一下子刺激了盧霞的眼球。原來三年來在不知不覺中，自己手中的公積金卻增加了不少！巧得是盧霞丈夫單位效益比較好，前些天單位繳納補充公積金，這樣一來，手頭上的公積金余額更多。回家后盧霞急忙拉著丈夫搬出計算器，細細敲打了一番。

　　買第二套房子時，盧霞和丈夫按月(季)等額本息還款(也稱等額還款法)向銀行商業貸款12萬，貸款年限為五年。年利率為3.96%，則月供2279.16元，5年后還給銀行的實際金額為136749.6元。當時，盧霞覺得若選擇六年還款期，月供是1961.04，那么到時候償還銀行的應為141194.88元，5年期的月供對夫妻倆近萬元的收入來說負擔不重，便盡量選擇年限短的償還期限。

　　目前廣州

　　男方：(目前名下公積金本息余額+上月公積金匯儲額×1.5×剩余退休年限×12月)×2倍 =(13100+420×1.5×22×12)×2 =358840(元)；

　　女方：(目前名下公積金本息余額+上月公積金匯儲額×1.5×剩余退休年限×12月)×2倍 =(10130+350×1.5×19×12)×2＝259660(元)；

　　在理論上，夫妻可貸款數目之和最高可以貸款50萬。更令盧霞高興的是，她從廣州市住房公積金管理中心網上下載的個人貸款利率顯示，五年期限的個人住房公積金貸款利率和個人住房商業貸款利率相比，差了1.3%。用公積金貸款，月供為2207.76，五年算下來，比商業貸款少交4284元。

個人貸款利率及等額本息法萬元供款  （單位：元）
年限	期數	個人住房公積金貸款			個人住房商業貸款
		月利率‰	年利率％	月供款額	月利率‰	年利率％	月供款額
5	60	3.300	3.96	183.98	4.388	5.265	189.93
6	72	3.675	4.41	158.33	4.590	5.508	163.42

　　“能否改變之前與銀行簽訂的貸款合同？將商業貸款改為公積金貸款？”這個念頭在盧霞腦中蹦出，可惜貸款銀行的答復讓盧霞大失所望：“在商業貸款合同有效期內得按合同條約還款，不能更改。”

　　盧霞看著對賬單上的數字，有點無奈：難道就眼巴巴看著這個低息貸款的機會從手縫中溜走？“沖還貸！”盧霞突然靈機一動，既然無法改變已經和銀行簽訂的合同，那么用公積金沖還貸，不也是一種省錢

　　公積金沖還貸款分兩種方式：借款人可選擇月還款額不變、縮短原還款期限的方式，即為“余額沖貸法”；或者選擇本金的沖還貸，則還款期限不變、減少月還款額的方式進行還貸，稱為“逐月還款法”。

　　盧霞需每月商業貸款還款2279.16元，提取公積金為1萬元，選擇“余額沖貸法”，提取的公積金應首先歸還當月住房貸款本息，剩余金額7720.84元可一次性沖還商業性住房貸款本金。而選擇“逐月還款法”，每月等額還貸金額保持2279.16元不變，那么，提取的公積金1萬元將每月連續扣除，余額不足時，借款人及時將足額款項注入用于還款的銀行卡中即可。盧霞覺得，商業貸款利息高，選擇后者可以減少利息支出，并且由于夫妻倆的工齡還較長，留部分賬上公積金，以備不時之需。

　　2005年8月19日，盧霞帶上身份證和公積金對賬單到銀行辦理提取公積金沖還貸。不過，盧霞也為今后再買房貸款公積金埋下了伏筆：“我先生的公積金賬戶里面也有1萬多元的公積金余額，我分文不動，就等今后再買房子的時候用他的賬戶去貸公積金，再次置業進行房產投資。”

　　賬上公積金被激活了，盧霞在與銀行房貸部的人員交流中也了解了不少關于公積金的用法，從理財角度來說，公積金也是一種投資渠道：許多人提到公積金就想到公積金貸款，其實這是一個誤區，公積金除用于貸款外，還可因為購房、建房、

　　激活賬上不動產，更利于個人和家庭的投資規劃，利用不動產筑成投資渠道，生活也更多元化。