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11月1日起實施購買起點為5萬元
【本報訊】(深圳商報記者 朱麗華) 從11月1日起，銀行銷售保證收益的人民幣理財產(chǎn)品“門檻”將要提高到5萬元以上。
銀監(jiān)會日前發(fā)布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(簡稱《辦法》)和《商業(yè)銀
行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》(簡稱《指引》)在征求意見稿的基礎(chǔ)上有多處改動。該規(guī)定將從11月1日起實施。銀行個人理財產(chǎn)品的投資起點被正式確定為人民幣5萬元或外幣5000美元(或等值外幣)，個人理財門檻被大幅抬高。
收益保底承諾獲“準生證”
此前，“商業(yè)銀行是否可以提供保底承諾的理財產(chǎn)品”一直存在著爭議，銀監(jiān)會也曾嚴令指出：“商業(yè)銀行的理財計劃不得承諾保底收益。”而該《辦法》指出：商業(yè)銀行允許經(jīng)營保底承諾的理財產(chǎn)品。
對此，銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人解釋稱，商業(yè)銀行只提供單一的或者某一種類型產(chǎn)品，很難滿足客戶對銀行產(chǎn)品和投資工具多樣化的要求，從國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，保證收益理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行向客戶提供的基本產(chǎn)品種類之一。保證收益型理財產(chǎn)品爭議的主要焦點，不是商業(yè)銀行是否應(yīng)該提供這類產(chǎn)品服務(wù)，而是擔(dān)心一些商業(yè)銀行有可能將這類產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為準儲蓄存款產(chǎn)品，變成高息攬儲和規(guī)模擴張的一種工具，一方面變相突破了國家利率管制，另一方面進行著不公平競爭。
為此，《辦法》中明確規(guī)定：保證收益理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益，商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率，商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益等。同時，銀監(jiān)會將對這類理財業(yè)務(wù)實行嚴格的審批制。保底承諾類產(chǎn)品的部分投資風(fēng)險將由銀行承擔(dān)。
保底產(chǎn)品起點金額5萬元
自今年3月央行宣布下調(diào)金融機構(gòu)在人民銀行的超額準備金存款利率以后，大量資金涌向貨幣市場，導(dǎo)致貨幣市場利率下降，人民幣理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率也隨之下降，很多商業(yè)銀行因其對市民吸引力下降，不再將其作為主打產(chǎn)品。目前部分銀行銷售理財產(chǎn)品的起點金額基本為1萬元人民幣和1000美元，低的只有1000元人民幣和100美元。
對銀行理財計劃的起點金額設(shè)置上，此次《指引》規(guī)定：保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5000美元(或等值外幣)以上；其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點金額應(yīng)不低于上述的起點金額。而在今年5月《指引(征求意見稿)》中，對保本浮動以及非保本浮動收益理財計劃等產(chǎn)品的起點金額都有具體數(shù)額的限定(保本型8萬元人民幣以上；非保本型10萬元人民幣以上)。
銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，將只對保證收益理財計劃和產(chǎn)品等風(fēng)險較大的理財業(yè)務(wù)實行審批，其他個人理財業(yè)務(wù)商業(yè)銀行可自行開展。
變相高息攬儲將處重罰
《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策、進行變相高息攬儲的，銀監(jiān)會將依據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的有關(guān)規(guī)定實施處罰：責(zé)令商業(yè)銀行改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，處50萬元以上200萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證。
高于同期儲蓄存款利率的收益率，一直是人民幣理財產(chǎn)品的賣點。保底承諾的獲準使用，將有助于其行銷。
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