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晨報(bào)記者 李強(qiáng) 馬偉偉
昨天，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布有關(guān)規(guī)定，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資起點(diǎn)被正式確定為人民幣5萬元或外幣5千美元（或等值外幣），個(gè)人理財(cái)門檻被大幅抬高。目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額多為10000元人民幣和1000美元，低的只有1000元人民幣和100美元。
根據(jù)新規(guī)定，在一定條件的限制下，保底承諾類理財(cái)產(chǎn)品終于獲準(zhǔn)發(fā)行。
昨天發(fā)布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（簡(jiǎn)稱《辦法》）和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（簡(jiǎn)稱《指引》）在征求意見稿的基礎(chǔ)上有多處改動(dòng)。該規(guī)定將從11月1日起實(shí)施。
保底承諾類產(chǎn)品獲放行
此前，對(duì)商業(yè)銀行是否可以提供保底承諾類理財(cái)產(chǎn)品一直存在爭(zhēng)議，而銀監(jiān)會(huì)曾嚴(yán)令指出，商業(yè)銀行的理財(cái)計(jì)劃不得承諾保底收益。不過，此次《辦法》則允許商業(yè)銀行銷售保證收益的理財(cái)產(chǎn)品。
對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱，保證收益型理財(cái)產(chǎn)品爭(zhēng)議的主要焦點(diǎn)，不是商業(yè)銀行是否應(yīng)該提供這類產(chǎn)品服務(wù)，而是擔(dān)心一些商業(yè)銀行有可能將這類產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為準(zhǔn)儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，變成高息攬儲(chǔ)和規(guī)模擴(kuò)張的一種工具，一方面變相突破國(guó)家利率管制，另一方面進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)。
為此，《辦法》中明確規(guī)定：商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益等。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)將對(duì)這類理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的審批制。保底承諾類產(chǎn)品的部分投資風(fēng)險(xiǎn)將由銀行承擔(dān)。
保底產(chǎn)品起點(diǎn)金額5萬元
在對(duì)銀行理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額設(shè)置上，《指引》規(guī)定：保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財(cái)計(jì)劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于上述的起點(diǎn)金額。而此前的征求意見稿中，對(duì)保本浮動(dòng)以及非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃等產(chǎn)品的起點(diǎn)金額都有具體數(shù)額的限定（保本型8萬元人民幣以上；非保本型10萬元人民幣以上）。
銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將只對(duì)保證收益理財(cái)計(jì)劃和產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行審批，其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行可自行開展。
不得強(qiáng)制配售儲(chǔ)蓄
《指引》最新補(bǔ)充內(nèi)容提到，銀行應(yīng)保存完備的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，并保證恰當(dāng)?shù)厥褂眠@些記錄。除法律法規(guī)另有規(guī)定，或經(jīng)客戶書面同意外，商業(yè)銀行不得向第三方提供客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄。此外，《指引（征求意見稿）》提到的“慎用電子銀行（包括電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等）渠道”、“銀行不應(yīng)使用電子銀行銷售理財(cái)計(jì)劃和其他風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)投資產(chǎn)品”等說法被刪除。業(yè)內(nèi)人士判斷，這或預(yù)示著下階段銀行利用電子銀行通道經(jīng)營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品的解凍。
此外，銀監(jiān)會(huì)再次重申：銀行的理財(cái)計(jì)劃不得強(qiáng)制性配售儲(chǔ)蓄。
“私人銀行”條款被刪除
此前，銀監(jiān)會(huì)曾就“私人銀行”的定義以及銀行在提供私人銀行服務(wù)時(shí)應(yīng)注意的事項(xiàng)等在《辦法》及《指引》的征求意見稿中有詳細(xì)地提及。然而，正式頒布的《辦法》及《指引》卻對(duì)“私人銀行”只字未提。
上海銀監(jiān)局有關(guān)人士認(rèn)為，這可能與目前我國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)尚沒有開展私人銀行業(yè)務(wù)的客觀環(huán)境有關(guān)。目前，內(nèi)地市場(chǎng)上只有瑞士友邦銀行一家外資私人銀行在滬上設(shè)立代表處，而且要想展開實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)，最快也得等到兩年以后。
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