2700萬元收回91萬 信用卡風險凸現

　　作者：朱金福、王小麗 來源：中國經營報

　　在經歷了一輪發卡大戰以后，信用卡的風險正越來越引起銀行界的關注。

　　9月2日下午3點，南京市上海路5號江蘇水利大廈會議室，國內首例信用卡不良資產拍賣正式開始。這批總計2700萬元左右的債權以55萬元起拍，4家公司輪番競價后，最終被來自

上海的一家投資公司以91萬元競得。

　　江蘇某銀行信用卡中心負責人向記者表示：不良資產打包拍賣的處置方式比較普遍，之前也出現過信用卡打包在資產包中拍賣的情況，但完全信用卡債權打包拍賣還是第一次。這表示信用卡的風險已經越來越引起重視。

　　2萬張信用卡被拍賣

　　據信達

　　在信達資產管理公司的網頁上，“銀建委托20536戶信用卡資產拍賣處置公告”赫然在列，其中詳細列出了欠款人的地區、姓名、幣種、債權余額等具體情況，欠款金額多在幾百上千元，其中少的只有幾元，最多的個人欠款則高達22.70萬元，而更有某企業欠款達143.68萬元，共計20536戶信用卡欠款2700萬元左右。

　　而據記者了解，此次拍賣的信用卡“資產包”為卡內欠錢的賬戶，主要是私人的信用卡賬戶，也包括一部分企業的信用卡賬戶，均來自建行江蘇省分行銀行卡部，主要是2000年之前的信用卡不良資產。

　　據上述信用卡中心負責人介紹：信用卡的風險在國內已經有兩個階段。

　　在2000年之前，信用卡的業務還沒有受到各家銀行的重視，當時辦理信用卡的手續很不正規，用假身份證辦信用卡的情況比較多，如果辦卡人在銀行有熟人的話，連字也不用簽，就可以辦出信用卡來，造成了很多利用信用卡惡意透支的情況，而由于資料不全，這部分信用卡債權銀行很難追索。而且，由于沒有比較健全的征信系統，各家銀行的信息互不相同，導致有些人在多家銀行辦理信用卡惡意透支。

　　在2000年以后，信用卡開始有了較快的發展，各家銀行注意到信用卡具有較高的利潤率和廣闊的發展空間，開始大力發展信用卡業務。大力拓展信用卡客戶，提高透支限額等等，帶動了信用卡的發展，也帶來了信用卡的風險。

　　雖然對于信用卡的客戶資料的要求越來越規范，但是由于信用卡沒有擔保，再加上現在人員的流動性很強，導致信用卡的風險很高。而信用卡額度的放開，原來《銀行卡管理辦法》中規定透支額不得超過5萬元人民幣的規定已經被突破，像中行、招行、廣發等的白金卡最高授信額度達到了10萬美元，大大超過了5萬元的限額。這從一方面來說，是業務發展的需要，考慮到一些高檔客戶的需求；另一方面也加大了風險。

　　該人士認為，在目前征信系統尚不完善的情況下，隨著信用卡的發展，信用卡不良資產會越來越多，信用卡不良資產處理也會越來越頻繁。

　　發卡額度過高成風險誘因

　　麥肯錫公司在最新出爐的2005年中國信用卡市場調研中稱：調研顯示，目前中國發卡商提供的信用額度是客戶每月刷卡開支的8倍。很多發卡商使用的評分卡缺乏對中國市場的針對性，借鑒國外市場的成分太多，未根據國內市場的具體情況進行徹底的度身定做。中國的發卡商提供給信用卡用戶的信用額度過高，導致不必要的資本儲備和風險敞口，而且給業務管理效率的提高增加了難度。

　　上述信用卡中心負責人表示：從形成信用卡不良資產的原因分析，主要的是惡意透支的情況，當然也不排除部分由于特殊情況忘記還款或者忽然失去還款能力的情況。有一種比較典型的情況是，某些小企業通過正常的渠道貸不到款，就通過幫助員工辦理信用卡的方式，辦好之后根本沒有給員工，而是企業進行透支，實際上是在作為貸款使用，而員工根本不知道情況。一旦這些企業出現問題，銀行往往很難追索到透支的款額，形成大量的信用卡不良資產。

　　制度管理雙管齊下化解風險

　　統計顯示，目前我國每年銀行卡犯罪金額在1億元左右。

　　對于信用卡的風險問題，今年2月份通過的刑法修正案中明確規定：進行信用卡詐騙活動，數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產。

　　有銀行界人士表示：這在法律上有了打擊信用卡詐騙的依據，以后銀行在追索信用卡欠債不還時，就可以利用法律，來對付那些惡意透支者，尤其是那些可以找到人的情況。

　　同時該人士認為：全國征信系統的建立，也有利于防范銀行信用卡風險。以往的經驗顯示，惡意透支者往往擁有不止一家銀行的信用卡，而銀行間由于信息不通，不能有效的防范惡意透支的風險。如果全國征信系統的建好了，銀行的信息互通共享，就可以及時發現那些信用有問題的客戶，防范風險。

　　而麥肯錫公司的調研則從內部管理上建議：中國的銀行需要在傳統的職場營銷和簡單交叉銷售的基礎上，發展更有針對性的客戶獲取方法。例如，在現有銀行客戶中發掘目標客戶進行交叉銷售，對客戶的刷卡消費潛力和潛在風險進行評估，以客戶價值為依據進行發卡審批。增強以客戶為中心的賬戶管理。發卡商應密切跟蹤賬戶的活動情況，并積極應對。例如，先授予客戶一定的初始額度，當信用記錄良好的客戶月使用額度超過50%，就主動把信用額度相應調高。