收入水平和理財風(fēng)格定位你的投資方向

　　“你不理財、財不理你”，這是一句廣為流傳的理財名言。在準(zhǔn)確地傳達出了一種創(chuàng)富理念的同時，它也告訴我們：技巧，是成功理財?shù)囊豁棽豢苫蛉钡囊蛩亍２煌�的人會有著完全不同的人生目�?biāo)、工作性質(zhì)和收支狀況，這些都會使他們的理財側(cè)重點有所不同。即便是同樣收入的人，由于對風(fēng)險的偏好不同，理財風(fēng)格也不會相同�？偟脑瓌t是：投資組合的風(fēng)險系數(shù)要和投資者的風(fēng)險偏好程度相一致。而收入狀況的不同，往往會決定投資者投資比例的分配。

　　張女士是一位月收入三千元的公司職員；韓先生是一位月收入五千元的個體營業(yè)者；孟女士是一位月收入一萬元的外企白領(lǐng)。三個人均屬尚無理財概念之人，他們想知道，以自己的收入狀況來看，如果是“激進型”的，要如何投資？如果是“保守型”的，應(yīng)如何理財？正所謂：認(rèn)認(rèn)真真賺錢，清清楚楚花錢，算計到了錢生錢！

　　月薪3000族

　　張女士月收入三千元，這是普通職員的基本收入水平，按理性消費計算，每月的吃、穿、住、用、行、通訊、娛樂費用相加，大致在1500元到2500元之間，每月結(jié)余500元至1500元。取中間值1000元，儲蓄率為33%，這已經(jīng)很不錯了，可一年結(jié)余總計為12000元，這樣的收入想要在北京攢夠房子的首付并不容易。所以，對于“三千族”來說，要投資自己，適時充電，從而提高未來的收入能力。

　　激進型：200元貨幣市場基金+200元保險+600元股票或股票型基金

　　雖然投資風(fēng)格“激進”，但仍要考慮一旦投資失敗后的翻本機會，還要考慮到失業(yè)的可能，建議每月用200元購買貨幣市場基金，構(gòu)建應(yīng)急現(xiàn)金儲備。

　　激進型投資者對于收益的渴望很強烈，很希望每一分錢都能收益最大化。不過，為了不讓意外和疾病這些風(fēng)險“侵蝕”投資的本金，保險不可或缺。即便保險支出壓縮到最低，也應(yīng)用年收入的8%購買保險。平均每月200元，全部用于購買保障型保險，包括意外保險和健康保險(重大疾病保險和

　　如果有豐富的證券市場投資經(jīng)驗和充足的時間，可直接購買股票以獲得較高收益，如果投資經(jīng)驗不足或者時間不允許，可選一只股票型開放式基金，每月用600元定期定額購買，長期平均回報率在7%左右。

　　保守型：200元貨幣市場基金+300元保險+500元債券或債券型基金

　　建立應(yīng)急現(xiàn)金儲備是所有投資者的首要任務(wù)，應(yīng)急現(xiàn)金總額以3到6個月的生活開支為宜。應(yīng)急現(xiàn)金可以采取銀行存款或購買貨幣市場基金的方式，綜合考慮流動性和收益性，傾向于購買貨幣市場基金，建議每月用200元購買貨幣市場基金，年收益率在2%左右。

　　保守型投資者投資的基本要求是確保本金安全，萬一意外風(fēng)險或健康風(fēng)險來臨，將嚴(yán)重?fù)p害投資者的資產(chǎn)，所以要把保障做足，將個人無法控制的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。建議用收入的10%購買保障型保險，平均每月300元。

　　儲蓄存款是保守型投資者的最愛，但是為了實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，可以選擇一些風(fēng)險較低，收益適中的固定收益類品種，如債券或債券型基金，長期年收益率在4%左右。

　　萬能型保險或者投資連結(jié)保險雖也風(fēng)險較低、收益適中，但是由于投資期限較長，因此不建議月薪三千元的保守型投資者選擇。

　　投資理財提示：積極充電，提高收入能力；慎選

　　月薪5000族

　　韓先生月收入五千元，這是一些企業(yè)骨干或個體營業(yè)者的普遍收入，這樣的人可能擁有私家車，可能在供房貸，消費層次也會比月薪三千元的人稍高，每月各項支出總額在3000元至4000元之間，每月結(jié)余1000元至2000元之間，取中間值1500元，儲蓄率為30%，屬于中等水平。

　　激進型：300元貨幣市場基金+400元保險+800元股票或股票型基金

　　應(yīng)急現(xiàn)金儲備方面，每月可用300元購買貨幣市場基金，風(fēng)險較小，收益率適中，和活期儲蓄相比，可以在保持資金流動性的前提下提高資金的收益率，年收益率在2%左右。

　　為了轉(zhuǎn)移意外和健康風(fēng)險，建議用收入的8%購買保障型保險，平均每月400元，其中健康險保額為一至兩年的年收入比較合適，人身險總保額以年收入的三至五倍為宜。

　　準(zhǔn)備好應(yīng)急現(xiàn)金儲備和保險保障之后，可用800元購買收益較高，風(fēng)險相對較高的投資品種，如果有證券投資經(jīng)驗和充足的時間，可以直接購買股票，或根據(jù)基金分析報告選擇一只表現(xiàn)較好的股票型開放式基金。

　　保守型：300元貨幣市場基金+600元保險+600元債券或債券型基金

　　與激進型投資者相似，保守型投資者每月也可用300元購買貨幣市場基金，積累應(yīng)急現(xiàn)金儲備，在一定程度上保持資產(chǎn)的流動性。

　　對于月薪五千元的保守型投資者，可以用收入的12%，即600元購買人壽保險，除保障型保險外，還可以購買風(fēng)險較低、收益穩(wěn)定的分紅型養(yǎng)老保險，有計劃地開始為自己的老年生活積蓄資金。

　　余下600元，建議購買債券、債券型基金或者平衡型基金等風(fēng)險較小、收益適中的投資品種，購買方式以每月定期定額投資為宜，債券類投資年收益率在4%左右。

　　投資理財提示：謹(jǐn)慎消費升級，在提升生活品質(zhì)的同時盡可能控制開支；關(guān)注現(xiàn)金流，尤其是有負(fù)債的投資者，防止入不敷出。

　　月薪10000族

　　孟女士月收入一萬元，這是大部分企業(yè)中高層經(jīng)理或外企白領(lǐng)的收入，他們通常擁有較高的知識背景。工作壓力較大，消費水平較高，月度結(jié)余2500元至4500元，取中間值3500元，儲蓄率為35%，中等偏上。除了基金、股票等，外匯和房地產(chǎn)也在可選項目之內(nèi)。

　　激進型：500元貨幣市場基金+800元保險+1200元股票或者外匯+1000元房地產(chǎn)項目投資

　　由于收入較高的人士有了一定的積蓄，建議用500元購買貨幣市場基金，作為流動資金儲備。

　　月薪萬元的人通常工作壓力較大，使他們的健康風(fēng)險高于普通人群。而且，他們通常是家庭的經(jīng)濟支柱，所以他們的保險計劃不可或缺，除了要購買意外保險和健康保險外，還可購買一些定期壽險或終身壽險。建議他們用收入的8%，每月800元的額度購買保險。

　　外匯投資需要更多的綜合經(jīng)濟分析能力，但與國內(nèi)股市相比，規(guī)模較大，不容易操作。如果有合法的外匯來源，中高層經(jīng)理人可以借助專業(yè)人士的意見，適當(dāng)參與，建議每月用1200元來擇機投入�？礈�(zhǔn)趨勢最重要，在對外匯投資的規(guī)律充分掌握之前，以外匯實盤交易為主，不要輕易參與保證金交易�；蚩蛇x擇一、兩只績效評級較高的股票型基金，每月定期定額購買，利用專家理財?shù)膬?yōu)勢提高資金收益率。

　　為了更好地分散投資風(fēng)險，高薪人士可以將一部分資金投資房地產(chǎn)項目，為了減少不確定因素，貸款期限不宜過長。

　　保守型：600元貨幣市場基金+1200元保險+300元股票型基金+1400元債券或債券型基金

　　考慮到貨幣市場基金較低的風(fēng)險、較好的流動性和適中的收益，傾向于把它作為銀行儲蓄的替代品種(當(dāng)然，每月日常開支還是存入活期賬戶)。作為一種投資，每月用600元購買貨幣市場基金。

　　保險方面，保守型投資者每月可用1200元購買保險，除了意外保險、建康保險、壽險等保障類保險外，分紅型養(yǎng)老保險作為一種長期投資品種，也應(yīng)納入保守型投資者的考慮范圍。

　　基于提高資金收益率的考慮，建議每月用300元購買股票型基金�？赏ㄟ^購買股票型基金積累投資經(jīng)驗，為構(gòu)建收益更高的投資結(jié)構(gòu)做知識和心理方面的準(zhǔn)備。

　　債券或債券型基金這類風(fēng)險較低、收益適中的固定收益類產(chǎn)品是保守型投資者投資理財?shù)闹饕�組成部分，每月用結(jié)余的40%左右購買即可，這部分投資決定了整體組合的風(fēng)險系數(shù)較低，投資風(fēng)格以穩(wěn)健為主。

　　投資理財建議：認(rèn)清風(fēng)險，做足保障；積極投資，提高財富積累的速度。

　　★術(shù)語

　　基金轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)

　　是指投資者在基金存續(xù)期間，要求將其持有的全部或部分基金份額轉(zhuǎn)換為基金管理人管理的其他開放式基金份額的行為。轉(zhuǎn)換后的基金份額數(shù)量=轉(zhuǎn)出基金份額數(shù)量×申請日轉(zhuǎn)出基金份額凈值×（1-轉(zhuǎn)換費率)/申請日轉(zhuǎn)入基金份額凈值。

　　相對贖回舊基金申購新基金而言，基金轉(zhuǎn)換具有以下優(yōu)點：1、轉(zhuǎn)換費低于申購費，甚至不收；2、轉(zhuǎn)換時間較短，只需要一個工作日，而贖回申購操作需要三個工作日。具備一定條件時進行基金轉(zhuǎn)換，可以達到好的投資效果。首先，投資市場發(fā)生較大變化時可進行基金轉(zhuǎn)換。其次，投資者風(fēng)險承受力發(fā)生變化時也可以進行基金轉(zhuǎn)換。

　　定期壽險

　　又稱定期死亡保險，是一種以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故而由保險人負(fù)責(zé)給付保險金的保險。如果被保險人在保險期限屆滿時仍然生存，合同即終止，保險人無給付義務(wù)，亦不退還已收的保險費。