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日前，記者從中國(guó)人民銀行天津分行獲悉，由于人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資方式的收益率下降，天津市居民定期儲(chǔ)蓄額進(jìn)入6月呈上升趨勢(shì)，一度備受追捧的人民幣理財(cái)產(chǎn)品由于種種原因整體呈現(xiàn)了低迷走勢(shì)，但也有收益率逆勢(shì)而上者。與人民幣理財(cái)產(chǎn)品總體走勢(shì)相反，美聯(lián)儲(chǔ)去年以來(lái)一年內(nèi)連續(xù)9次的加息，為外幣理財(cái)市場(chǎng)注入了新的活力，激活了各銀行推出外匯理財(cái)產(chǎn)品的熱情。記者走訪了天津市多家銀行和業(yè)內(nèi)人士，分析了近日理財(cái)市場(chǎng)的最新趨勢(shì)。
人民幣理財(cái)產(chǎn)品重現(xiàn)高收益
目前，某股份制銀行天津分行發(fā)售的一年期人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年收益率高達(dá)3%，這在近4個(gè)月發(fā)售的人民幣理財(cái)產(chǎn)品中拔了頭籌，這款投資期限為一年的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年收益率為3%，門檻為人民幣5萬(wàn)元，以5萬(wàn)元整數(shù)倍遞增，目前已售罄。
業(yè)內(nèi)人士分析，收益率這樣高的人民幣理財(cái)產(chǎn)品目前并不多見，自央行3月17日調(diào)低超額存款準(zhǔn)備金利率之后，貨幣市場(chǎng)的資金相對(duì)充足，央行票據(jù)的年收益率下滑近2%，人民幣理財(cái)受到了較大的沖擊。該款產(chǎn)品之所以能達(dá)到這樣高的收益率，該銀行人士解釋，主要是在發(fā)行前銀行先行配置了與銷售規(guī)模相匹配的基礎(chǔ)資產(chǎn)，運(yùn)用了金融工具，擴(kuò)大了投資范圍，投資的企業(yè)債券、短期融資券等金融工具預(yù)期收益水平也較高。
外幣理財(cái)收益率水漲船高
記者注意到，目前各家銀行銷售的外幣理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年收益率比1個(gè)月前又有所提高，另外一家股份制銀行今日新發(fā)行的外幣理財(cái)產(chǎn)品有半年期和一年期兩款，預(yù)期收益率分別為3.6%、3.8%，起購(gòu)點(diǎn)仍維持在100美元的低起點(diǎn)，與該銀行7月份發(fā)行的同款產(chǎn)品相比預(yù)期收益率上調(diào)了0.2%，比今年年初同類產(chǎn)品預(yù)期年收益率更高出1%多。該銀行人士表示，目前這些產(chǎn)品銷售不錯(cuò)。
靈活組合突出流動(dòng)性
而一些國(guó)有銀行則根據(jù)形勢(shì)推出了流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品，如中行近日推出了客戶可以根據(jù)自己情況選擇、搭配的個(gè)人外幣理財(cái)新產(chǎn)品。該產(chǎn)品由一系列固定期限、固定收益的遠(yuǎn)期理財(cái)合約組成，起息日都是未來(lái)的某個(gè)規(guī)定日期。根據(jù)起息日不同，分為春系列、夏系列、秋系列和冬系列。每個(gè)起息日的持有期間又有3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年至5年多種形式。該銀行人士介紹，該款外匯理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)，投資者可以靈活組合使用，由于可以用理財(cái)系列中的一個(gè)產(chǎn)品質(zhì)押認(rèn)購(gòu)另一個(gè)產(chǎn)品，組合出需要的期限結(jié)構(gòu)，投資者可以根據(jù)對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)周期和宏觀利率政策的判斷，同時(shí)擁有幾張不同起息日和不同持有期間的理財(cái)合約。
理財(cái)案例一：小兩口貸款買房 第二套房悠著點(diǎn)買
我每月工資稅前2800元，稅后2280元，老婆工資稅后1500元。現(xiàn)有一套100平方米住房(物業(yè)費(fèi)55元/月)，貸款12萬(wàn)，20年還清，月還813元。已經(jīng)還4年了。出差補(bǔ)助每個(gè)月大概1000-2000元。我們打算2008年要小孩。現(xiàn)在打算再貸款20萬(wàn)買一套房子，每月還1400元，加上前面的813元共2213元。請(qǐng)問這樣可行嗎？
劉先生分析：現(xiàn)有每月總收入3780元，減去物業(yè)費(fèi)55元，還款813元，還剩2912元，每月生活費(fèi)2000元，還剩912元。加上每月的出差補(bǔ)助平均算1500元，每月自由儲(chǔ)蓄額可以達(dá)到2412元。到2008年可以儲(chǔ)蓄(按照年息1.8%復(fù)利計(jì)息)75000元左右，有這些存款要小孩沒有問題。這樣算來(lái)，他們的生活還是比較充裕的。
但是目前再貸款買一套20萬(wàn)的房子可能會(huì)造成現(xiàn)金流的緊張。每月還2213元，自由儲(chǔ)蓄額為3780＋1500-55-2213(還款額)-2000(生活費(fèi))1012元。雖然買得起，但是到2008年要孩子，孩子每個(gè)月只有1012元可以用，應(yīng)該說(shuō)比較緊張。
理財(cái)師建議：房子可以稍等幾年購(gòu)買，等到孩子出生后，有了一定的儲(chǔ)蓄，作為生活后備基金，同時(shí)有余錢的情況下，可以多交一些首付，少貸一些款。尤其是在當(dāng)前，如果購(gòu)房是作為投資的話，在當(dāng)前房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控的情況下，時(shí)機(jī)并不好；如果是用作住房，兩個(gè)人100平方米也是夠用的。
理財(cái)案例二：年入7萬(wàn)不宜多投股票
案例：一對(duì)夫婦年總收入7萬(wàn)元，存款10萬(wàn)，股票市值約20萬(wàn)。
分析：投資股票的權(quán)重過(guò)大。
理財(cái)師建議：股票：保留市值5萬(wàn)元股票。用10萬(wàn)元購(gòu)買銀行3年期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率4%。
股票型基金：投資10萬(wàn)元購(gòu)買股票型基金。
保險(xiǎn)：先生購(gòu)買兩全保險(xiǎn)分紅型，選擇30年期；女士購(gòu)買終身女性重大疾病保險(xiǎn)，選擇交至60歲，保額10萬(wàn)元，年交保費(fèi)2920元。
銀行存款：預(yù)留1萬(wàn)元的活期存款和4萬(wàn)元的定期存款，作為家庭的緊急備用金。
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