家庭理財規劃遵循三部曲 財富目標近在咫尺(2)

　　第三步，制定理財方案。

　　理財專家分析，像梅麗家庭這樣的資產狀況，要一次性支付上述兩個目標的費用比較困難，必須考慮銀行貸款的方式。

　　一個家庭的第一個理財目標應該是準備足夠的備用金，專家建議一般要把家庭月收入

的3~6倍作為備用金準備的目標，但梅麗也可以根據自身的情況進行調整。

　　備用金主要是用來應付比如暫時的失業，突發的事故等意外的情況而引發的現金需求。由于梅麗夫婦二人的工作狀況都很穩定，因此以1萬元作為家庭備用金就足夠了。梅麗可以以銀行活期存款或貨幣市場基金的形式來持有備用金。活期儲蓄可以24小時被隨時支取，足以應付緊急情況；而貨幣市場基金從基金份額贖回成現金則通常需要2~3天左右的時間，但收益要遠高于前者，且無利息稅的負擔。

　　梅麗目前的投資組合全部由定期存款構成，在當前"負利率"的時代，通貨膨脹將逐步侵蝕梅麗的資產。因此，需要進行合理的調整，在風險一定的情況下，盡量獲得增值。根據梅麗的年齡和中庸型的風險偏好，專家說適合梅麗的典型投資組合如下所示。

　　根據這個組合，梅麗可以拿出6.6萬元進行低風險金融產品的投資。其中1萬元購買貨幣市場基金，5.6萬元可購買銀行人民幣理財產品。比如，近期某銀行推出的"穩盈1號"人民幣理財產品，分半年期和1年期兩種，其中單份產品的最低金額為5000元，最高不封頂。根據客戶購買金額的多少，收益率又各有差別，其中最低年稅后收益率為2.328%，最高為3.09%，后者比銀行同期定期存款收益率高0.84個百分點，收益增幅達66.7%。

　　中等風險的投資方面，梅麗可以拿出6.6萬元購買平衡型基金。平衡型基金即同時投資于債券和股票的基金，風險程度處于債券基金和股票基金之間。

　　高風險的投資方面，梅麗可以用8萬元購買股票型基金。

　　綜合調整之后的投資組合，預期綜合收益率可達6.3%(3類投資的預期年收益率分別為3%、6%、9%)。

　　梅麗之所以選擇開放式基金，是因為可以在銀行網點非常方便地購買。但由于提前支取定期儲蓄可能帶來利息損失，故梅麗需要等到兩個月后，10萬元定存到期時進行。剩余的部分則可在1年內逐步調整，同時，梅麗可以將每月的節余資金以同樣的比例，投入到上述的投資組合中。或者全部購買貨幣市場基金，等到年底聚少成多，統一安排。

　　此外，盡管梅麗夫婦單位的福利待遇很好，但"天有不測風云，人有旦夕禍福"，專家建議，梅麗夫婦還需要購買一些意外險，在梅麗先生35歲以后還需要購買一些重大疾病保險，這樣安排才比較妥當。

　　資料：

　　家庭理財類的保險基本上分為財產保險和人身保險兩大類。人身保險是以人的生命或身體為保險標的(即保險對象)。當被保險人身故、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，保險人(即人壽保險公司)將根據保險合同承擔給付保險金責任。人身保險業務，按保障范圍分類，可劃分為人壽保險、健康保險、意外傷害保險三大類。財產保險的保障對象為家庭財產，如汽車等。 (文/程錦)