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記者 魏雅婷
近日，攜一年來成功的運作經驗，華安財產保險公司將其目前的拳頭產品———集保障、投資和增值三種功能于一體的“華安金龍收益聯(lián)動型家庭財產保險”帶進深圳市場。該產品隨即吸引了眾多市民前往銀行和郵儲網點咨詢購買。雖說非壽險投資保險解禁并上市已一年有余，但是在去年央行升息的舉措出臺后，這類儲蓄型保險產品便以其“利率聯(lián)動”的
新賣點日益受到大眾的關注。
一
非壽險投資型保險是指由財產保險公司面向個人消費者開發(fā)和經營、具有保險保障和投資儲蓄功能的新型保險產品。據稱這一險種最初起源于日本，由于迎合了東方民族偏好儲蓄的理財心理，近40年來在東亞地區(qū)獲得較快發(fā)展。我國首只投資型家財險是華泰財產保險公司2000年12月在北京、上海、廣州三地推出的“華泰居安理財型家庭綜合保險”，此后，天安、人保、太平洋等財產險公司也相繼推出了類似產品。
不過由于在保險公司和保戶追逐高額投資利益的背后，當年資本市場的實際投資運作情況讓監(jiān)管層感到并不十分滿意和放心，于是出于穩(wěn)定市場的考慮，各家公司的該類產品被“緊急叫停”，非壽險投資型保險產品來去匆匆地淡出了人們的視線。
直到2004年2月，華泰才在上海推出了新一代“華泰居安”產品。同年7月，保監(jiān)會在北京專門組織召開了“非壽險投資型保險國際研討會”。會上，時任保監(jiān)會副主席的馮曉增指出：“發(fā)展投資型保險產品可以提高非壽險業(yè)的社會滲透力和覆蓋面，發(fā)揮好保險業(yè)的經濟補償、資金融通和社會管理功能。”保監(jiān)部門鼓勵的態(tài)度，標志著非壽險投資型保險又得以高調殺回市場。
二
勿庸置疑，我國的非壽險業(yè)目前正面臨尷尬境地：業(yè)務結構不甚合理,車險業(yè)務占比呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢；而企業(yè)財產險、家庭財產險、貨運保險、責任保險等非車險業(yè)務的業(yè)務量則繼續(xù)下滑，保費占比逐年下降,而車險賠付率卻在不斷攀升,使支出增加，盈利空間的萎縮必將威脅非壽險業(yè)的發(fā)展。因此,提高非壽險投資收益,加快新產品創(chuàng)新,就成為非壽險業(yè)發(fā)展的重點課題。
非壽險投資型產品則稱得上是使保險公司及其客戶雙贏的產品。它具有投資理財和保險保障雙重功能，是家庭投資理財的一種新型工具。雖然投保人獲得了保險保障，實施了對危險損失的財務轉移，但從形式上看，并不存在單獨的保險費繳納過程，而是表現(xiàn)為資金投資過程，因此可滿足相當一部分人群的特定需求，更易于被接受。同時，發(fā)展投資型產品又可以推進非壽險保險產品的升級和轉型，擴大非壽險資金的投資融資功能，改變傳統(tǒng)產品保費中可投資運用的資金占比例較低的現(xiàn)狀，打通保險市場、資本市場和貨幣市場，突破經濟規(guī)模對非壽險業(yè)發(fā)展的限制。
另外，投資型非壽險產品的發(fā)展，還符合現(xiàn)代金融業(yè)混業(yè)經營趨勢的要求，有利于促進非壽險業(yè)的升級和轉型。從國際保險業(yè)的變化來看，保險公司將不再是傳統(tǒng)意義上的保險公司，而是滲透到證券、銀行及其他金融業(yè)務，逐步向著全功能的金融主體過渡。所以，投資型保險產品開發(fā)的意義，不僅在于保險市場上出現(xiàn)了幾個新的險種或者增加保險業(yè)的可利用投資資金，其更深層面的意義在于，是保險業(yè)向證券業(yè)、信托業(yè)甚至銀行業(yè)滲透的一個切入口，使原來經營單純保險業(yè)務的保險公司得以向經營綜合性金融業(yè)務的金融財團轉變。
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