月掏300啟動全方位理財

　　什么保險產品能實現保障、保底、投資收益三者兼顧　財富課堂上專家教你———

　　在存款仍然為負收益的大背景下，應該購買哪些投資型保險，實現保障、保底、投資收益的三者兼顧？保險在個人理財規劃中又該占據什么樣的位置？

　　雖然目前國內僅壽險產品就1000多種，但是對于更多普通市民來說，怎樣形成一個成 熟的理財觀念，從而買到合適的保險仍是一個難題。

　　上周六，本報與信誠人壽保險有限公司共同主辦了財富課堂。

　　曾就職于亞洲地區最大英資人壽保險公司、現任信誠人壽副總經理的陳嘉虎先生，憑借18年的國內外壽險經驗，在兩個小時中妙語連珠，將家庭理財如何做到保值、保障、投資的奧秘娓娓道來。

　　-一生需要542萬元　理財成為每個人的必修課

　　“房子、車子、孩子，家用、孝順父母、退休、休閑旅游，這些生活中的開銷到底都要多少錢呢？人的一生要賺多少錢才夠用？”

　　講座伊始，陳嘉虎先生就開始為讀者算了一筆“人生賬”：“買一個比較像樣的房子加上裝修需要50萬元；買一輛還算安全的車子，加上保養、各項稅金、罰金等每月需要1500元；如果10年換部車，而且假設車子用了10年以后還能折舊10萬元，那我們仍需要1500×12月×30年+15萬×3-10萬大約90萬元；在國內培養一個孩子到大學畢業起碼是30萬元左右，如果想要送孩子到國外留學，就要大概100萬元；孝順父母，給雙方父母500元一個月的生活費，總額為500×4×12×30=72萬元；家里的開支，一家三口每個月開銷5000元，那30年下來也需要180萬元；偶爾也需要郊游，看電影買點雜志報紙，一年花一萬元，至少需要30萬元；退休再活20年，每個月和老伴用3000元過日子，還需要72萬元。”

　　這意味著，在不計算生病和失業等意外的前提下，人的一生至少需要524萬元；也就是說每個月要賺14555元才剛剛好，而且這個計算方法中還沒有計算到稅收和通貨膨脹壓力等因素。如果算上這些部分，也許人的一生就需要1000萬元左右。

　　在經過詳細推算后，陳先生強調，假設每個月賺4500元，夫妻倆一起工作賺錢，30年可以賺324萬元，與所需要的數額還差了200萬元，也就是說每個月還少賺5000元。“要想到老年仍過一份有保障的生活，理財就成為每個人的必修課。”

　　-全方位理財　保障投資存款一個不能少

　　隨后，陳先生給理財下了一個定義，那就是認真管“理”風險，妥善處理“財”富。

　　而全方位的理財則要做到四個方面：首先要可以實現資產累積，也就是保值；其次是資產增值，也就是投資；然后是資產保障；最好還可以做到資產分配的延續，這和各個國家遺產法有關。

　　保險在人生理財規劃中占有什么樣的分量，對這一新的焦點問題，陳總認為沒有什么固定的公式，人生的每一階段需求是不同的。

　　不過，他也向記者列舉了亞洲地區常用的兩種判斷方法：對于普通收入階層的人來說，保費占月收入的5%到18%較為合適；對于高收入和高負債人群，可以以家庭年開銷與該人士投資的理財產品的預期回報率的比率來計算。

　　假設該人士年開銷為10萬元，理財預期回報率為4%，則他需要的年保額為250萬元左右，同時還要根據保險的種類去具體計算。

　　-投資型保險　如何實現2%以上收益

　　“其實，要想有生活的保障，并且開始全方位理財，每個月300元就可以做到。”陳先生的建議讓理財變得簡單易行。

　　以信誠人壽的“三連寶”為例，他為讀者設計了一個同時實現保障、投資和保底的方案，這個方案中的一部分資金用來繳保費，實現保障的需求；其余的資金交給保險公司的專業人士來“打理”，用于存款保值和投資增值，可以拿到優于銀行定期存款，達到2%以上的收益。客戶還可以根據自己不同的風險承受能力，選擇收益不同的投資方式。

　　如果遇到人民幣加息或者升值等情況，投資收益是否也會跟著水漲船高？面對讀者最為關心的焦點問題，陳先生給出了肯定的答案。

　　客戶的資金都是交給保險公司的專業人士去運作，可以投資于國債、金融債等監管部門允許的投資品種。如果人民幣加息或者升值，這些債券收益也會跟著提高。這樣，客戶就可以有效地規避利率、匯率風險，獲得一個相對“擴大”的投資收益。

　　-有問有答

　　-問：現在光壽險產品就有1000多種，準確選擇最適合自己的產品的標準是什么？

　　答：一般的理財師只會告訴你這種產品的潛能是什么，他不會告訴你“應該買還是不該買”，這是應該由客戶自己決定的。保險最主要的職能還是保障，其次根據個人承受保險的風險能力來看。如果把風險由低到高依次分為1到10的話，3分以下的客戶適合保障型產品；4到7的客戶可以買基金，或投資型保險；7以上的客戶，更適合股票型基金等高風險產品。

　　問：投連險和萬能險有什么區別？

　　答：我把它們看作是一母同胞。投連險和萬能險的最大區別就是承擔風險的程度，投連就是完全由你自己選擇，沒有保底，選擇很靈活，你期望高一點的回報的話；而萬能險在投資方面會比較保守一點，更注重保底，收益未必比較差，但也相對會比較保守。

　　-問：三連險怎樣實現保底？

　　答：例如投6000元做三連險，客戶可以選擇如何分配。可以取4000元放到投連，2000元放到萬能險；其中保底的只是萬能的那一部分，所以是保費的一部分用來保底。因此，我們一定要客戶很清楚自己的保費分配方式，這關系到他們未來的理財方式。