用房貸新政策應(yīng)對(duì)利率上調(diào)

　　中國(guó)人民銀行宣布自4月28 日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的5.58%提高到5.85%，利率再次成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。非常巧合的是，2004年10月29日那次上調(diào)利率，一年期貸款基準(zhǔn)利率也是上調(diào)了0.27個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)時(shí)大家也是議論紛紛，很多貸款者憂心忡忡，許多地區(qū)甚至出現(xiàn)了還貸潮，不過(guò)沒(méi)過(guò)多長(zhǎng)時(shí)間，多數(shù)人的顧慮便漸漸散去，該還息的依然還息，該貸款的依然貸款，因?yàn)榇蠹医K于明白，0.27個(gè)百分點(diǎn)的上調(diào)幅度所增加的還款負(fù)擔(dān)是有限的。因此，這次貸款利率上調(diào)，房貸者也沒(méi)有必要談“貸”色變，完全可以根據(jù)自己的情況適當(dāng)調(diào)整打理家財(cái)?shù)乃悸罚�靈活利用銀行推出的貸款新政策，以正確的心態(tài)和方式來(lái)應(yīng)對(duì)。

　　利率上調(diào)居民最關(guān)心什么

　　大家所關(guān)心第二個(gè)的問(wèn)題是已經(jīng)辦理的一年以上貸款利率如何調(diào)整。目前各家銀行均以實(shí)際放款日為調(diào)息依據(jù)，對(duì)已發(fā)放貸款的客戶(hù)，將本著合同約定的“逐年調(diào)整利率”原則，一年以上貸款在2006年度內(nèi)仍按本次調(diào)整前的相應(yīng)貸款利率計(jì)息，從2007年1月1日起才執(zhí)行新利率。當(dāng)然，4月28日之后的新貸款自然要執(zhí)行新的利率了，特別是對(duì)于那些有貸款打算而延誤辦理的貸款人來(lái)說(shuō)，可能會(huì)有點(diǎn)吃虧了；那些已和銀行簽約但還沒(méi)有實(shí)際放款的貸款人也不得不執(zhí)行新貸款利率，由此也給了大家一個(gè)啟示，如果有貸款需求，在貸款利率可能進(jìn)入上升通道的情況下應(yīng)盡早辦理。

　　第三是要不要提前還貸？如果單純因?yàn)檫@次貸款利率上調(diào)了0.27個(gè)百分點(diǎn)就提前還貸是完全沒(méi)有必要，因?yàn)檫@一調(diào)整幅度對(duì)貸款者特別是金額小的貸款者影響較小，金額20萬(wàn)元20年期的住房貸款每月僅多支出20多元，因此完全沒(méi)有必要輕易就改變自己規(guī)劃好的理財(cái)生活。但對(duì)于那些已經(jīng)有了充足的富裕資金，并且目前理財(cái)收益大大低于貸款利率的貸款者來(lái)說(shuō)，可以考慮提前還貸。

　　怎樣用房貸新政策應(yīng)對(duì)利率上調(diào)

　　可以考慮采用“固定房貸利率”。如果你覺(jué)得利率有望進(jìn)入加息通道，這時(shí)你可以選擇銀行新推出的“固定房貸利率”，也就是與銀行約定一個(gè)固定利率和期限，在約定期限內(nèi)，不管央行的基準(zhǔn)利率或是市場(chǎng)利率如何調(diào)整，你的貸款利率都不會(huì)“隨行就市”。2006年開(kāi)始，光大銀行、招商銀行等金融機(jī)構(gòu)推出此項(xiàng)服務(wù)。

　　“雙周供”能減輕利息負(fù)擔(dān)。在還款方式上，為了減輕利息負(fù)擔(dān)，可以采用“雙周供”還款方式，新貸款可以選擇這種還款方式，老貸款也可以“月供”改“雙周供”，但手續(xù)上會(huì)相對(duì)麻煩一些。目前，“雙周供”主要由深圳發(fā)展銀行辦理。

　　“凈息還款法”緩解壓力。如果貸款利率上調(diào)壓力增大，貸款人還款負(fù)擔(dān)加重，這時(shí)可以選用“凈息還款法”，這種還款法在發(fā)達(dá)國(guó)家較為普遍，日前由浙商銀行等金融機(jī)構(gòu)推出，頗受市場(chǎng)歡迎。這種還款法是指貸款后只需按月支付貸款利息，而貸款本金可等貸款到期后一次性?xún)斶�，也可在貸款期內(nèi)根據(jù)個(gè)人資金變化情況隨時(shí)分次償還。這無(wú)疑會(huì)大大減輕貸款期內(nèi)的還款壓力，非常適合那些未來(lái)預(yù)期收入較高的貸款人。

　　“寬限期還款法”。顧名思義，這種還款法就是給貸款人一個(gè)償還本金的暫緩期，其優(yōu)勢(shì)是可以減輕貸款之初的還貸壓力，從而減少按揭貸款對(duì)生活帶來(lái)的影響，實(shí)際上是給家庭負(fù)債帶來(lái)一個(gè)“緩沖”區(qū)間，特別是在利率上調(diào)、貸款人負(fù)擔(dān)相對(duì)較重的情況下，采用寬限期還款法會(huì)使家庭生活更加從容。這種還款法主要由上海銀行等金融機(jī)構(gòu)推出。