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對于第二種人群來說，我們推薦民生銀行上海分行的“無障礙提前還款”按揭。其最大特色是可以在辦理按揭之后，隨時(shí)提出還款申請，而且還款金額只要達(dá)到每月還款額既可，銀行在五個(gè)工作日完成提前還款的操作，而且不收取任何違約金。據(jù)悉，該銀行年內(nèi)還款的比例相當(dāng)高，有極端的例子房貸只借一天就提前還款，這對于短期有提前還款需求的人來說很有幫助。
“無障礙提前還款”的另外一個(gè)優(yōu)勢在還款后的利率調(diào)整上。根據(jù)了解，如果你過去貸款30年，而大額提前還款后期限縮短為5年，對于這種情況，目前大多商業(yè)銀行對5年內(nèi)的還款仍然按照30年期的貸款利率執(zhí)行，但民生銀行上海分行的優(yōu)惠措施是，將按5年期貸款利率來重新計(jì)算每月還款額。
緩解短期資金壓力
典型特征：新人積蓄不多，付完首付后，如果逢上大額消費(fèi)，或者裝修就有壓力。有心想積攢一下，但又面臨巨大還貸壓力。
處方：寬限期房貸
通常在買完房后，幾乎每對新人都會囊中羞澀。如果逢上個(gè)大額消費(fèi)需求，比如新婚旅行，或者是幾個(gè)月后的裝修，總覺得有些焦頭爛額。但貸款是不等人的，每月工資還要拿去還房貸，因此要積累一點(diǎn)資金也不是容易的事。
有可以“等人”的貸款，但需要你稍微付出一點(diǎn)成本。上海銀行推出的寬限期還款方式使這種愿望成為可能。在個(gè)人住房貸款發(fā)放后，在合同約定的一定時(shí)期內(nèi)，(目前只有1年期)借款人只需每月支付利息，暫不歸還貸款本金。待寬限期結(jié)束后，對貸款發(fā)放金額按合同約定的等額本金或等額本息方式還本付息。
但由于第一年只付利息，本金并沒有減少，因此利息支出就相對增加。舉例說，同樣貸款10萬元，一個(gè)選擇常規(guī)等額本息，一個(gè)選擇“寬限期”，假如都是在10年內(nèi)還清貸款，享有優(yōu)惠房貸利率(5.51%)，那么，常規(guī)方式支付的利息總額是30279元，“寬限期”支付的利息是第一年選擇“只還息、不還本”支付的利息，加后九年選擇等額本息支付的利息，即：10萬×5.51%+27050=32560元。二者的差額是32560-30279=2281元。
為未來貸款做好準(zhǔn)備
典型特征：不希望住房在抵押之后，徹底成為“不動產(chǎn)”。以后還要買車、旅游甚至是再購房，再從銀行貸款可就難了。
處方：住房綜合授信業(yè)務(wù)，或者住房循環(huán)按揭
過去慣常的情況上，房子一旦抵押并開始還款，除非你的貸款還清，否則你沒有辦法再以此房為抵押從銀行獲得更多貸款。于是趕上買車以及一些大額的消費(fèi)信貸，就不得不從朋友那借。對于這部分喜歡超前消費(fèi)的新人來說，選擇一家有住房綜合授信業(yè)務(wù)，或者住房循環(huán)按揭業(yè)務(wù)的銀行顯然更加方便。
中國建設(shè)銀行日前推出的“個(gè)貸通”，就是以住房抵押為基礎(chǔ)，整合多種貸款項(xiàng)目的新產(chǎn)品。新人在申請“個(gè)貸通”之后，就可以獲得一個(gè)最高達(dá)七成的綜合授信額度，在授信期限內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)隨需隨貸。新人如果無不良信用記錄、收入穩(wěn)定有足夠的償還能力，而且有符合條件的抵押物就可以申請?jiān)摌I(yè)務(wù)。
其工作人員介紹說，如果經(jīng)過一定還款期，客戶已經(jīng)還掉了一部分貸款，那額度會釋放出來，可用于其它方式的貸款，包括車貸、消費(fèi)貸款和個(gè)人助業(yè)貸款等，而且消費(fèi)貸款的期限最長從過去的5年延長到10年。如此一來，過去消費(fèi)貸款門檻高、手續(xù)繁的情況將不復(fù)存在，在授信額度內(nèi)，貸款人只要隨時(shí)提出貸款需求，最短2-3個(gè)工作日即可拿到貸款。
中國工商銀行的住房循環(huán)按揭有異曲同工之妙，貸款人同樣在貸款時(shí)獲得一個(gè)授信額度，額度內(nèi)，貸款人可以根據(jù)自己的需求，提前兩天提出貸款申請，兩天后貸款便會打到指定的賬號上。當(dāng)然，這些貸款原則上應(yīng)該有一定的使用用途，貸款人需要提供貸款使用的發(fā)票或者協(xié)議，諸如買房、裝修、買車等等，涉及個(gè)人消費(fèi)貸款的所有用途。
兩家銀行都提醒，意圖做個(gè)人綜合授信的客戶最好在申請房貸的時(shí)候就把額度申請足，銀行一次性做好最高額度抵押，綜合授信辦理起來也相對容易。
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