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文 本刊記者/佟琳
對(duì)于無法一次性付清購買婚房的準(zhǔn)新人來說，銀行的多項(xiàng)房貸新品可以助他們上一臂之力。不過，這些房貸新品并不適合所有人，購房者一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況加以選擇。
對(duì)于多數(shù)準(zhǔn)備購買婚房的準(zhǔn)新人來說，一次性付清房款并不現(xiàn)實(shí)。在上海樓市經(jīng)歷了
幾年的快速上漲之后，就是買一套面積小、年頭長的老公房也要20萬～30萬元，如果是購買二房一廳的新房，房價(jià)至少也60萬元以上。不能一次付清就只有選擇貸款購房一條路了。
雖說各家銀行推出的房貸產(chǎn)品基本上大同小異，但就是這些許的差異就可能帶來截然不同的效果。今年以來，不少銀行又推出了一系列房貸新品，讓購房者有了更多的選擇。購房者完全可以根據(jù)自己的需要，選擇適合的房貸產(chǎn)品。
提高貸款額度
典型特征：新人收入不高，無法獲得足額貸款。但父母收入可觀。
處方：可選接力貸款提高額度
早有媒體披露，上世紀(jì)80年代出生的人群占據(jù)了今年結(jié)婚潮中的一大部分，在越來越現(xiàn)實(shí)的今天，“早婚”已經(jīng)成為都市人見怪不怪的選擇。他們有的工作三、四年，有的甚至研究生畢業(yè)剛剛參加工作，收入才剛剛起步，因此在申請(qǐng)房貸時(shí)很難拿到最高額度。然而與此同時(shí)，這類人群的積蓄同樣不多，首付有限，也急需要獲得更高額度的貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行上海分行為他們特別打造的產(chǎn)品是“接力貸款”。
也就是說，如果作為子女的借款人預(yù)期未來收入情況較好，但目前收入偏低，按現(xiàn)行規(guī)定可貸金額較少，那么就可以通過增加父母作為共同借款人以增加貸款金額。同時(shí)，對(duì)于另外一些情況，如作為父母的借款人年齡偏大，按現(xiàn)行規(guī)定(借款人年齡＋貸款年限≤65)可貸年限較短，月還款壓力較大，希望通過指定子女作為共同借款人以延長還款期限的情況也同樣適用。目前，個(gè)人住房接力貸款僅適用于個(gè)人住房一手樓貸款。
當(dāng)然，該業(yè)務(wù)對(duì)借款人也有一定限制：作為共同借款人的父母和子女均具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，共同借款人收入之和具有償還貸款本息的能力；作為父母的借款人中年齡較大的一方不超過60歲；個(gè)人住房接力貸款的期限可在子女年齡的基礎(chǔ)上按照相關(guān)規(guī)定確定。關(guān)于貸款利率，對(duì)所購房屋為子女第一套住房的，可按照第一套住房貸款利率執(zhí)行。
當(dāng)然，對(duì)于父母幫不上忙，自己又想擴(kuò)大貸款額的新人，也可以嘗試一下其它辦法。2004年以來，各家商業(yè)銀行執(zhí)行的基本是貸款額度為房款總額的七成上限。但事實(shí)上，近期來自銀行的消息表明，這個(gè)上限早就被悄悄打破，能拿到八成貸款的人群已經(jīng)在增加。業(yè)內(nèi)人提示的一個(gè)辦法是，把你預(yù)先準(zhǔn)備的首付款存入某銀行，成為該行的貴賓客戶，于是你就更容易拿到八成貸款和優(yōu)惠利率，買房的時(shí)候，再把這筆錢取出來就是了。
讓提前還款更方便
典型特征：結(jié)婚時(shí)收入不是很高，于是貸款期限比較長。但隨著收入增加，提前還款的能力也增加，希望及早還清貸款。
處方：選擇還款方式比較靈活的銀行
這是結(jié)婚購房碰到的最現(xiàn)實(shí)情況。因?yàn)槠胀ㄈ穗S年齡的增長，收入一般呈拋物線形態(tài)，而結(jié)婚時(shí)還沒有到達(dá)拋物線的頂端。于是貸款期限長達(dá)20年、30年的大有人在，但還款一段時(shí)間后，他們希望能讓他們自由提前還款，以減少占用銀行資金形成的利息。
另外一些人，則是因?yàn)槭诸^還有一套房子，或者是父母的老房子，或者是自己過去買的一套小房子，一時(shí)無法出手，不得不從銀行貸款，等房子賣出，馬上可以還掉其中一大部分。
對(duì)于第一種人群來說，短時(shí)期內(nèi)(如1年)提前還款的可能性不大，因此選擇的余地也比較大。目前大多數(shù)銀行1年后提前還款都不收違約金，但對(duì)于每次提前還款的金額會(huì)有一定要求，比如交通銀行規(guī)定要達(dá)到月還款額的6倍，這無形中對(duì)提前還款稍微有所限制。新人在貸款時(shí)可具體向銀行咨詢。
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