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一年一度的消費者權益日正在日益臨近。隨著金融行業的發展和與百姓生活密切程度的提高，金融維權的呼聲也開始再度高漲。而中國消費者協會和全國各地消費者協會組織開展的“十大不平等格式條款點評活動”尤其引人矚目。記者注意到，在20條候選條目中，“銀行卡銷卡損失45日內風險自擔、購買車輛第三責任險必須購買車輛損失險和玻璃附加險”等銀保條款占據了其中的四個席位。
與其他行業的產品相比，金融產品很難鑒別出假冒偽劣、短斤缺兩的現象，因此業內專家指出，金融消費者遇到在銀行取款中收取到假幣、在不知情的情況下銀行卡被收費、正當保險索賠被拒付等情況時，也要提高維權意識，保護自己的合法權利。
銀行“上榜”條款一
銷卡損失45日內風險自擔
銀行卡丟失可能在您的生活中已經是平常事了。據權威部門最新統計，截至2005年9月，我國銀行卡發卡機構達190多家，發卡總量約9．2億張。然而在辦卡之初，很多人都因為沒有仔細閱讀辦卡條款而為自己的大意行為埋下了隱患。在有的銀行卡申請書條款中規定，消費者同意自遞交注銷卡申請之日起45天(含45天)內繼續承擔被注銷卡產生的風險損失。也就是說，一旦消費者發生丟卡現象，在向銀行申請注銷的45天發生的風險，都需要持卡人自行承擔。
點評：客戶在申請注銷時，銀行就應該立即對被注銷的卡采取止付措施。事實上，銀行完全有能力、有責任為遺失卡的客戶提供風險保障。而該銀行卻以格式條款要求消費者在申請注銷后45天內，繼續承擔注銷卡產生的全部風險，完全站在銀行的立場，為銀行推脫風險責任，加重消費者的責任，此規定顯失公平。
銀行“上榜”條款二
代繳費被強行“拉客”
到銀行繳納各種各樣的費用已經成為每個家庭的家常便飯了，但每次繳費時，您是否也曾被告之必須要先開立一個銀行賬戶才可以繳費呢？在有的銀行公告中明確寫明：用戶必須統一辦理銀行卡，不允許用現金繳費，不辦卡者不代收水電費。
點評：消費者到銀行繳納水電費，采用現金交易還是劃卡代扣方式，應由消費者自主選擇、自主決定。現金繳費應該是大多數消費者已經習慣并普遍采用的一種繳費方式，也是銀行長期以來認可的合理合法的繳費方式，銀行不應強制消費者必須采用劃卡代扣的方式才能繳費，況且辦卡還需交納卡費或年費，給消費者增加額外經濟負擔。這一格式條款侵犯了《消費者權益保護法》賦予消費者的自主選擇權和公平交易權。
保險“上榜”條款一
附加險與三者險捆綁銷售
“買××電腦，加568元可獲得彩色噴墨打印機一臺……”“捆綁銷售”、“一綁就靈”成為很多商家促銷常用的手段，“聰明”的保險公司也學會了這一招，把保險產品也綁著賣。有消費者在購買車輛第三者責任險時，就碰到了“必須購買車輛損失險和玻璃附加險，否則不予辦理。”的怪事。
點評：北京市律師協會保險委員會委員張勇認為，這是典型的保險公司捆綁銷售產品的霸王條款。國家雖然規定第三者責任險必須購買，但保險公司不能完全站在自身的利益角度考慮，故意把其他險種與三者險捆綁銷售。因為玻璃附加險和車輛損失險并不是符合所有投保人的需要，例如家里有車庫的或者經常把車放在單位大院的人，由于車輛出現玻璃險或者車輛損失險的幾率很小，所以都沒有必要購買這兩種保險。保險公司要根據消費者的需要設計產品，更要根據消費者的需要銷售產品，而不是“強買強賣”。
保險“上榜”條款二
補費計息，退費無息
到菜市場買菜你肯定遇到過這種情況，你少給了小販錢，他馬上就會跟你要，但他多收了你的錢，他肯定不言語，這是“揣著明白裝糊涂”。沒想到保險公司的合同條款中也有這樣不公平的事。如果你少交了保費，保險公司不但讓你補上，還要補交利息；但如果它多收了你的保費，雖然退你錢卻不退利息，您說這事公平嗎？
點評：張勇認為，這項條款顯然不合理，既然保費計息，退費也應該計息。“如果是投保人主觀故意把年齡寫錯，退費無息還可以考慮；但如果是因為代理人的誤導等原因造成了投保人寫錯年齡，退費也是應該計息的。”張勇表示，“保險公司不應該在一些條款細節上算計消費者，而是應該努力提高對消費者的服務質量。”
中國政法大學金融研究中心副主任管曉峰也表示，保險公司條款中類似這樣的不平等格式條款還很多，消費者始終處于一個被支配的地位，消費者的個人權利很少而且很難得到保護。消協應該推動保險公司的不平等條款向著平等方向轉變。
相關鏈接
中消協公布的“2005年度十大不平等格式條款”20條評選候選條目有關銀行保險的部分：
1、某銀行注銷卡申請書規定：（消費者）同意自遞交申請之日起45天（含45天）內繼續承擔被注銷卡產生的風險損失。
2、銀行公告：用戶必須統一辦理銀行卡，不允許用現金繳費，不辦卡者不代收水電費。
3、購買車輛第三者責任險必須購買車輛損失險和玻璃附加險，否則不予辦理。
4、某保險公司《個人意外傷害保險》規定：投保人在申請投保時，應按被保險人的周歲年齡填寫，若發生錯誤，則補費計息，退費無息。
商報記者 和平 張培娟
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