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教育理財：DIY也可以
除了以上舉著“教育”這個名號的儲蓄和保險產品，其實教育理財的渠道還有不少，只不過都沒有形成氣候和品牌。
比如，今年初光大銀行曾經推出一款專門針對少兒教育金和外匯留學金的理財產品—
—“陽光理財E計劃”，年限有三個不同檔次，投資單位既有人民幣也有外幣。發行當初曾說每個月都會滾動推出，此后卻銷聲匿跡。日前記者再度致電光大銀行咨詢時，熱線小姐稱要等待通知，不知道何時才能重新發行。建行也曾有過一個類似產品，但也已經停售。
在金融機構和服務商無法提供合適的教育理財產品時，具有一定理財知識和技巧的家長不妨來個DIY，專門騰出一部分資金，用于教育金的準備。
比如，我們曾多次介紹的憑證式和記賬式國債的購買和投資，可以采用滾動投資的方式累積為教育金。風險較小的債券型基金和貨幣基金，則可以定期定額或定期不定額法進行投資，外匯理財則可以選擇期限合適的結構性存款。這些都是風險較小的選擇，而且在期限長短搭配上容易把握和調整。如果你的理財技巧更高，還可以采取“風險投資+安全墊”的方法進行保本式投資，甚至按照自己的意愿對“安全墊”進行放大。
總之，教育投資關鍵應求穩定、安全，不能一味追求收益，至少安排一定比例的低風險投資產品，以保證這部分資金的安全。
理財點評：針對一些家長喜歡將教育金與其他資金混在一起投資的情況，理財專家認為，教育經費應盡可能“專款專用”，分開投資，這樣可以避免對這部分資金的挪用，避免不必要的被動。在家長個人進行DIY教育金理財的過程中，更應注意這一點。
表2：幾種常見教育理財渠道的比較
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教育理財渠道 |
優勢 |
劣勢 |
適合人群 |
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教育儲蓄 |
1. 零存整取的儲蓄形式，享受的卻是定期儲蓄的利率
2. 儲蓄利息免稅 |
1. 數額有限
2. 需要辦理證明等，條件過于苛刻 |
收入不高的工薪階層，每個月有少量余錢可供孩子進行儲蓄 |
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教育保險 |
1. 強制儲蓄，容易形成專款
2. 兼具保障功能
3. 分紅受益免稅 |
1. 長期收益有限
2. 繳費要求較高，資金流動性差 |
有理財和保障雙重需求的中產家庭 |
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自由組合投資 |
1. 可根據家庭的具體情況進行，合理選擇不同風險、不同收益和不同期限的投資渠道
2. 流動性可以較好 |
1.投資者容易陷入追求高收益的怪圈中
2.隨意性太強，不容易形成專款專用，很難堅持到底 |
具備較高財商、中等收入以上的家庭 |
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