20年后在京退休過滋潤晚年 養老費用每年需五萬

　　根據聯合國的估計，中國的老齡化高峰將在本世紀30年代到來。如果以72歲的平均壽命計算，當今47歲以下的社會中堅，屆時都可能面臨如何過上有尊嚴的退休生活的問題。本報今起連續推出“養老規劃系列報道”，敬請關注。

　　近日，養老保險政策明年即將調整的消息一出，引起了普通百姓極大關注，越來越多的人開始為自己的養老問題擔憂。

　　一項調查顯示：九成以上的人現在擔心養老問題，人們對僅靠養老金維持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人覺得養老還得“靠自己另外攢錢”，37%的人認為退休后自己生活水平將“嚴重下降”。過上體面的老年生活究竟需要我們儲備多少資產呢？北京嘉訊科博科技發展有限公司理財專家李英偉為普通百姓計算出的數字是：如果現在退休，20年的退休生活需要63.5萬元，但如果是20年后退休，則需要106.2萬元養老；中高收入階層需要的養老費用則更高。

　　“三把利劍”高懸 養老

　　第一把劍 通貨膨脹

　　30年后12萬元＝現在5萬元

　　李英偉介紹，通貨膨脹是養老理財中不容忽視的環節。因為隨著時間的推移，通貨膨脹會使我們手中的現金價值不斷縮水，錢就越來越不值錢了。

　　通貨膨脹率是影響貨幣時間價值的主要因素。根據中國國家統計局頒布的歷年CPI(居民消費指數)數據，2000年為0.4%，2001年為0.7%，2002年為0.8%，2003年1.2%，2004年為3.9%。今年，國際貨幣基金組織(IMF)預測中國通貨膨脹率為3%。國家權威部門和經濟學家認為我國經濟將進入一個溫和增長期，綜合以上的具體數據，有關專家預測未來的年均通脹率為2.6%左右。

　　舉個例子，假如北京一個普通百姓家庭現在一年的生活費用是5萬元，每年的通貨膨脹率為3%，那么，30年后這個家庭如要保持現在的生活品質，一年的生活費用就會變成12.14萬元。當然，社保、退休工資等可解決一部分養老費用，但較大的比例仍是要自己負擔的。因此，如何在有限的工作年限里用心籌劃這筆費用是非常重要的。

　　第二把劍 社保改革

　　現在月薪4000元 退休僅領770元

　　養老保險制度要改革了。來自國家勞動和保障部的消息，為做實個人賬戶，從2006年1月1日起，個人賬戶的規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶，而劃入社會統籌�！�11%變成8%”到底會對我們的養老金賬戶以及將來要領的養老金產生多大影響呢？

　　盡管勞動與社會保障部養老司司長焦凱平對媒體表示，盡管職工個人賬戶的規�？赡軐⒔档椭�8%，但改革絕不會以犧牲職工待遇為代價，職工退休后領取的養老金標準不會降低。但還是有業內人士對此表示了擔憂，“按照目前的養老金領取方式計算，退休后前10年，個人領取的養老金都是來自于個人賬戶，一旦個人賬戶中的錢減少，會直接影響其退休后領取的養老金。”

　　一位專業人士為記者算了一筆賬：個人養老賬戶的規模將由本人繳費工資的11%調整為8%后，一位目前月薪4000元的職工，繳費10年，退休后每月才能領到770元養老金�？紤]到10年后的通貨膨脹水平，區區770元對于養老來說是遠遠不夠的。

　　第三把劍 醫療統籌

　　大病要花20萬 醫療報銷最高才9萬

　　李英偉表示，疾病對于老年生活是一個極大的威脅。當前我國的醫療保障體系也處于改革階段，就財務測算來說，在發生一些大病的情況下，僅靠醫療統籌難以應付高昂的醫療費用。

　　以一個普通采用醫療統籌的北京人為例，假如其在2000年參加醫療統籌，采用北京市平均工資作為基數，那么30年后，個人醫療賬戶將會有累計資金1.5萬元(不計算平時花費的數量)，統籌部分可以報銷的最高限度為上年平均工資的4倍，即7萬元左右，再加上大額醫療費用互助制度的上限2萬元，最高可用于醫療的報銷額度在9萬元左右。雖然在一定情況下大額醫療費用互助制度可以最高報銷10萬元的費用，但適用范圍比較窄，不能用于廣泛的情況，而且還需要個人支付30%的額度。而目前大病普遍要花費20多萬甚至上百萬元的高額費用，所以，如果沒有其他資金的支持，很可能落入無錢看病的悲慘境地。

　　算賬：普通百姓現在退休每年要花3.2萬元

　　20年后退休養老每年至少需要5萬元

　　普通百姓都是一般收入群體，他們的年收入大都在幾萬元，在社會中占很大比例。退休前努力工作是為了有更好的衣食住行，力爭在退休前還清所有的債務；他們希望退休后，可以不再受繁勞之苦，不再有生活保障的壓力。

　　假如北京一個普通百姓月支出額為2000元，從現在開始退休，按照當前的生活標準，20年的退休生活需要多少錢呢？假設20年內通貨膨脹率每年均為2.6%，不考慮一次性支出和留下的金融資產，在這種前提下，李英偉根據嚴格的計算公式算出的結果是63.5萬元。即一個月支出2000元的北京普通百姓現在退休，20年的退休生活起碼至少需要63.5萬元，即每年3.2萬元才能保證不犧牲生活質量。

　　而由于通貨膨脹的存在，退休時間越往后推移，養老需要的成本也就越高。如果這個人現在離退休還有20年時間，退休后還要生活20年，在其他條件不變的情況下，他需要的養老費用將是106.2萬元，平均每年5萬元。

　　100萬元還只是普通百姓的養老標準，中高收入者退休后要維持現在的生活標準，則需要更高的費用。據李英偉計算，月支出在4000元和8000元左右的中高收入者，退休后需要的養老費用分別為180萬元和580萬元。

　　理財養老如何規劃？

　　李英偉表示，由于理財養老涉及的金額比較龐大，決不是一朝一夕的事情，它需要細水長流。籌措同樣數額的養老錢，用20年和10年，兩者的差別會很大，再加上養老的費用是剛性的，除非愿意降低生活品質，因此，一定要有長遠規劃。按復利計算，籌劃養老少于15年會比較吃力，越早運作越省力。

　　投資與儲蓄相結合是最重要的理財養老手段，而且時間越早，其價值將越高。以每月末投資1000元為例，投資于收益稍高于貨幣市場的品種，按3%的收益率計算，25年后的資金總量將會達到44.6萬元；投資于5%的產品，將達到59.9萬元；而同樣的收益率，投資15年則分別只有22.7萬和26.8萬元。

　　銀行定期存款、貨幣市場基金以及銀行推出的一些低風險

　　在籌劃中，很多人認為這是養老的費用，不太愿意涉及風險略大的產品。這種想法也是有失偏頗的。因為通貨膨脹的存在，如果實際回報率低于通貨膨脹，實際收益將是一個負值。從目前的國內投資產品看，尋找一個高于通貨膨脹的回報，且長期又較穩定的產品，確實比較困難。這就需要投資者在現有產品中仔細甄選，合理選擇。目前，

　　由于我國現在的社會保障體系還比較薄弱，社保和統籌醫療很難滿足我們退休后的生活需要，所以購買一定的商業養老險和醫療保險則顯得尤為必要�？上驳氖牵�目前一些保險公司針對中國的老齡化社會趨勢，也在開發新產品時考慮到了消費者的養老需求。例如，現在市場上有些保險產品已經把通貨膨脹的問題考慮進去了。

　　商報記者 張培娟／文 潘燕／圖