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另一種條款下，保險期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時會設定一個保證領取的年限，可能是10年，也可能是20年。這樣一來，從什么年齡開始領取，實際領取的總金額并不會有太大影響。
正由于不同的產品規定領取年限規則是不同的，有家族長壽史的人應該選擇無限制型產品為佳，以便解決壽命太長靠儲蓄難以支撐的養老風險。
定養老險產品類型
以上我們說的一些選購原則，主要還是針對市場上的傳統型養老險和分紅型養老險產品而言。但隨著市場的發展和不斷引進國外發達市場的成熟產品，現在內地市場上的一些新型保險產品，同樣能夠承擔起“彌補養老金缺口”的重任，不同特征的消費者完全可以根據自身的情況進行差異化的選擇。
傳統型養老險的預定利率是確定的，一般在2.0%~2.4%，日后從什么時間開始領，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的，這一類型產品適合于沒有良好儲蓄觀念、理財風格保守，不愿承擔風險的人群。
分紅型養老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%~2.0%。但分紅險在預定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現金分紅和保額分紅兩類，現金分紅每年可直接兌現，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產品適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。
萬能型壽險作為一種長期的理財手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續便捷靈活費用也低，因此也可以用作個人養老金的積累和使用。這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%～2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外當然還有不確定的額外收益。由于萬能險保額可變、繳費靈活的特點，比較適合收入缺乏穩定性的中高收入人群。
投資連結險是各型產品中投資風險最高的一類，當然風險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它也是一種長期投資的手段，但不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負，被喻為“披著保險外殼的基金”。投連險可為客戶設立不同風格的理財賬戶，其資金按一定比例搭配投資于風險不同的金融產品。投連險投資性較強，風險高，適合風險意識強、收入較高的小部分人群。
附表：幾類可以作為養老金積累的險種特色
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險種 |
內含利率狀況 |
主要特色 |
適合人群 |
抵御通脹能力 |
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傳統型養老險 |
固定，2%~2.4% |
各項領取因素確定 |
適合沒有良好儲蓄觀念、理財風格保守，不愿承擔風險的人群 |
差，不能抵御 |
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分紅型養老險 |
固定部分在1.0%~2.%，另有不固定分紅 |
有不確定的分紅利益可以獲得 |
適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群 |
較好 |
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萬能型壽險 |
個人賬戶部分有2.0%~2.5%的保底收益率 |
保額可變，繳費靈活 |
適合收入較高，但常有波動者 |
較好 |
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投資連結保險 |
完全不確定 |
設有不同風格的賬戶可供選擇和轉換 |
適合收入高、期望高收益，風險承受力高者 |
不能確定 |
溫馨貼士：到期莫忘領取養老金
有的養老年金并非到了領取年金的年齡，保險公司就自動給付，而是需要被保險人在開始領取年金日，憑保險單、身份證件、戶籍證明和最近一次保險費交費收據向保險公司申請辦理領取年金證件，才能開始領取年金。因此，平日在家庭理財過程中應將保險單等金融單據在特定位置保管，每年年終或隔年年終進行自查。
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