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面對五花八門的可用于未來養(yǎng)老金積累的保險，不妨綜合運用定保額、定領(lǐng)取方式、定領(lǐng)取時間、定領(lǐng)取年限、定產(chǎn)品類型的技巧，去選購比較符合自己需求的產(chǎn)品。
文/本刊記者 陳婷
有關(guān)社會養(yǎng)老保險將調(diào)整個人賬戶繳費比例的消息一出，可謂是“一石激起千層浪”
，在市民中間引起議論紛紛，個人養(yǎng)老負(fù)擔(dān)極可能加重。本刊上一期(總241期)的一組封面文章中也特別建議讀者以多種方式化解今后的養(yǎng)老壓力。其中，商業(yè)養(yǎng)老類保險作為一種強(qiáng)制性的儲蓄手段，作為社會養(yǎng)老保險的有力補(bǔ)充，也一并成為人們關(guān)注的焦點之一。
但業(yè)內(nèi)專家建議說，選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品時切忌“眉毛胡子一把抓”，其中也仍然存在一定的“技巧”問題。規(guī)劃養(yǎng)老用途的保險，事先要做到以下“五定”，定保額、定領(lǐng)取方式、定領(lǐng)取時間、定領(lǐng)取年限、定類型，才能買到適合自己需求的產(chǎn)品。
定養(yǎng)老險保額
市民在選擇養(yǎng)老類產(chǎn)品時，必做的一項功課當(dāng)然是確定保障額度，主要是綜合考慮未來的養(yǎng)老資金需求缺口和自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)承受能力。
每個人對退休后的資金需求是不同的，主要取決于自己對未來生活的安排。是否要每年出門旅游，是否需要保姆照顧等，都直接影響到養(yǎng)老金的總需求。退休后一共需要多少養(yǎng)老金還取決于壽命估算和通貨膨脹的預(yù)測。
退休后的收入來源包括社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅和其它固定投資收益、子女贍養(yǎng)費等。
養(yǎng)老資金缺口其實就是“退休后資金需求減去退休后可獲得的收入”，按月或按年計算都可以。算出了養(yǎng)老資金缺口，并確定其中商業(yè)保險金在填補(bǔ)這個缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要領(lǐng)取多少商業(yè)養(yǎng)老金，也就能馬上找到對應(yīng)的保額了。
比如，你準(zhǔn)備60歲時退休，估計退休后每月的資金缺口為1000元，準(zhǔn)備完全用養(yǎng)老險方式來彌補(bǔ)這個缺口，那么你可以選擇60歲后每月能領(lǐng)取1000元的養(yǎng)老金產(chǎn)品，月領(lǐng)千元所對應(yīng)的保額為10萬元，那么就選10萬元檔次。若準(zhǔn)備60%用養(yǎng)老保險方式填補(bǔ)，其余40%另謀他途，可能就只需要選擇6萬元檔的保額，今后每月從保險公司領(lǐng)600元。
當(dāng)然，最終確定保額時還要估計自己的經(jīng)濟(jì)承受能力。目前的收入決定消費者能承擔(dān)多少養(yǎng)老保險。每份保障都是有成本的，若測算出來的保額對應(yīng)的保險費大大超過了自己目前的承受能力，對自己現(xiàn)有的生活產(chǎn)生壓力，那就只能先降低保額，再尋求其它更高效的渠道。
定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式
對于不同的人群，領(lǐng)取方式也是有講究的。目前商業(yè)保險養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。
躉領(lǐng)是到了約定年限時，保險公司一次性支付一大筆到期保險金給投保者。這種方式很適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)、成為“老年職場新鮮人”的人，還有希望退休后實現(xiàn)一個宿愿(如周游世界)的人，或者是對自己的壽命預(yù)期不夠樂觀者。
期領(lǐng)則又分為年領(lǐng)和月領(lǐng)，這也要看個人的需求情況。若是普通生活的老人，月領(lǐng)比較合適。若是每年有一兩筆特別大的不規(guī)律支出者，則可以選擇年領(lǐng)。
定養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡
消費者在選擇時還應(yīng)確定領(lǐng)取年齡。養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡可與保險公司自由約定，一般人都會選擇與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會出現(xiàn)較大的波動。
但這個“與退休年齡相銜接”的一般性原則，還得與領(lǐng)取年限的條款匹配起來，做適當(dāng)調(diào)整。
定養(yǎng)老金領(lǐng)取年限
因為目前市場上的養(yǎng)老年金險在領(lǐng)取時間限制上通常有兩種。一種是保險期間為終身，但沒有最低領(lǐng)取年限保證，被保險人活得越長這一險種越劃算。在這種條款下，養(yǎng)老金的開始領(lǐng)取年齡自然是越早越好。而且，由于存在通貨膨脹因素，養(yǎng)老年金領(lǐng)取還是早點開始為好。
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