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每個(gè)人都想擁有自己的家，而家就牽涉到房子，如今大城市的房價(jià)都在不斷上升，很多工薪階層都得依靠貸款來擁有自己的房屋。貸款好像只是與銀行簽訂一張合同，其實(shí)，購房貸款中有很多的學(xué)問。貸款者選擇適合自己的貸款方式，可以為自己減輕不少經(jīng)濟(jì)壓力。讓我們來看看何龍軍是如何挖掘購房貸款中的學(xué)問。
文/本刊記者 羅瑜
現(xiàn)在31歲的何龍軍在一家服裝公司做財(cái)務(wù)工作，月薪6000余元。妻子是一家私人培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的老師，月薪為3000多元。兩人由于都是外地人，想在廣州長久的“安營扎寨”，擁有自己的一套房子。如果有一套自己的房子，還可以把年邁的父母接到身邊照顧，過“兩代一堂”的穩(wěn)定生活。
何龍軍和妻子的積蓄并不多，加上雙方父母的資助，存款才有37萬元。何龍軍和妻子在海珠區(qū)看中一套價(jià)格50萬元面積為110多平方米的房子，準(zhǔn)備貸款買房。
目前廣州一般的按揭貸款最少為7成，表面上看，首期付款額低，購房人初期的經(jīng)濟(jì)壓力就小一些，但意味著合同期內(nèi)每一期的付款額高，特別是加息以來，總的利息負(fù)擔(dān)會(huì)多出很多。
何龍軍首先要考慮首付款付多少才符合自己的經(jīng)濟(jì)要求，這就要評(píng)估自己每月償還住房貸款本息的能力，以及不同按揭成數(shù)下的還款情況等等。何龍軍運(yùn)用自己的對(duì)數(shù)字的敏感優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行了初步的假設(shè)預(yù)算。
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購買50萬元房屋的首付款假設(shè)分析表（單位：元） |
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按揭成數(shù) |
首付款 |
貸款 |
按揭年數(shù) |
月還款 |
支付利息 |
總計(jì) |
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7成 |
15萬 |
35萬 |
15年 |
2824.5 |
158410 |
508410 |
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20年 |
2370.2 |
218848 |
568848 |
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6成 |
20萬 |
30萬 |
15年 |
2421 |
135780 |
435780 |
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20年 |
2031.6 |
187584 |
487584 |
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5成 |
25萬 |
25萬 |
15年 |
2017.5 |
113150 |
363150 |
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20年 |
1693 |
156320 |
406320 |
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4成 |
30萬 |
20萬 |
15年 |
1614 |
90520 |
290520 |
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20年 |
1354.4 |
125056 |
325056 |
按照何龍軍現(xiàn)在的實(shí)力，他可以承受到30萬元的首付款，節(jié)余的7萬元可作為其他的投資或應(yīng)急之用。何龍軍再仔細(xì)的分析7成-4成之間不同項(xiàng)目下的數(shù)字。目前的每個(gè)月的家庭總收入為9000多元，除去平時(shí)的生活開支月余額為5000多元。按揭7成的話，無論是按揭15年還是20年，月供款都比較高，特別是按揭15年，月供款快接近3000元，以何龍軍的家庭月余收入是月供不起的。以上面的圖表來看，何龍軍初步選擇5成或4成的商業(yè)按揭，首付25萬元或30萬元的經(jīng)濟(jì)能力還是可以接受的。
接下來，何龍軍要考慮的是按揭年數(shù)。大家都知道一個(gè)最基本的常識(shí)：借款期限越長每月還款就越少。但是否期限越長越好呢？何龍軍分別計(jì)算5成或4成商業(yè)按揭下不同還款期限下的還款情況。
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