“您還在為貸不到資金而憂愁？或是您還在為貸款的高利率而猶豫不決？如今您急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，請到××公司，我們將提供無需擔(dān)保、無抵押的無息貸款”。最近，全國許多城市出現(xiàn)了這種由貸款中介機(jī)構(gòu)打出的廣告。這些中介機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)內(nèi)容大同小異，都是所謂的“個人無抵押、無擔(dān)保貸款，低息、無息貸款”。此類廣告不但在網(wǎng)上、手機(jī)上出現(xiàn)，甚至出現(xiàn)在報刊、雜志上。
當(dāng)這樣的廣告出現(xiàn)在媒體上的時候，消費(fèi)者的第一反應(yīng)就是它的真實(shí)性——花樣別出的金融詐騙案，已經(jīng)讓每個持有銀行卡的人都不得不變得警惕。但“解決急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)困難”的確是讓不少小公司和個人心動的廣告詞。
這到底是一些什么“神通廣大”的公司？它們?nèi)绾谓鉀Q貸款問題，而且無需擔(dān)保？又如何實(shí)現(xiàn)無息貸款？為了了解這些神秘公司，記者以“急需20萬貸款”為由，對幾家這樣的貸款公司暗中進(jìn)行了詳細(xì)調(diào)查，初步了解了他們利用信用卡透支洗錢的內(nèi)幕。這些公司就相當(dāng)于“資金中介”，他們借助信用卡透支銀行的錢給客戶，然后收取手續(xù)費(fèi)。這類企業(yè)之所以生意興隆，而且不被發(fā)現(xiàn)，是因?yàn)槠洳僮魇侄吻擅睿冶徽J(rèn)為“與銀行保持著良好的合作關(guān)系”。
王曉瑩／圖
暗 訪
10張信用卡洗出“無息貸款”
貸款公司＝3名工作人員＋兩臺POS機(jī)
5張信用卡透支25萬元現(xiàn)金 10張信用卡洗出“終生無息貸款”
按照一家“貸款中介公司”留在網(wǎng)站上的地址，記者找到了位于安貞橋附近的一個豪華小區(qū)，這家公司辦公地點(diǎn)就在其中的一套商住兩用房里。這是一套面積大約100平方米的房子，裝修極其簡單，兩張辦公桌擺著兩臺電腦，并散落著一些材料和飲料瓶，客廳顯得有些空蕩。公司的工作人員一共有三位，兩男一女。
“如果用信用卡透支的形式貸款的話，你將終生免息用款！”當(dāng)記者以客戶的身份咨詢信用卡業(yè)務(wù)時，公司的業(yè)務(wù)小姐這樣告訴記者。接著她向記者詳細(xì)地介紹了“終生免息用款”的機(jī)宜。
所謂“無息用款”的具體操作方式是：第一步，首先由中介公司幫顧客申請到10張信用卡。第二步，申請人通過貸款中介，先以消費(fèi)透支的方式套取其中5張卡里的最高透支限額——25萬元現(xiàn)金。根據(jù)銀行規(guī)定，持卡人消費(fèi)透支可以享受50天到60天的免息期。第三步，就在免息期即將結(jié)束的前幾天，持卡人再次通過貸款中介，將第二批5張信用卡以消費(fèi)的形式套取現(xiàn)金，以便償還馬上就要過免息期的5張信用卡。同樣，等到第二批5張信用卡也即將超過免息期的時候，申請人就再從第一批5張卡里透支現(xiàn)金，再行償還。如此反復(fù)，這樣的結(jié)果就是申請人手中總有一筆25萬元的錢在流動。
在業(yè)務(wù)小姐詳細(xì)介紹“無息貸款”業(yè)務(wù)的時候，有兩個人來到這家公司，他們看上去很熟悉地跟工作人員打過招呼之后，就直接進(jìn)了一間辦公室。原來那間辦公室有兩臺信用卡刷卡的終端設(shè)備，當(dāng)申請人拿到信用卡后，就可以直接在這里刷卡。那兩個人都是這家公司的老客戶，他們拿著銀行信用卡在這兩臺POS機(jī)上刷卡完畢之后，公司的這兩位工作人員便起身走到另一個房間，拿出早已經(jīng)準(zhǔn)備好的現(xiàn)金交給了兩位顧客。
“從申請信用卡到提取現(xiàn)金的全部過程都可以在中介公司里完成，并且最長不會超過15天的時間。”自稱公司老總的一個人繼續(xù)向記者介紹。在記者咨詢的一個小時左右的時間里，就有5批人從這個貸款中介公司這里取走了100萬元左右的人民幣。
這樣的情景，記者以前僅在銀行里面見過。
明 察
“惡性套現(xiàn)”困擾銀行
銀行對信用卡的管理存在漏洞POS機(jī)實(shí)際使用情況難以有效監(jiān)控法律對套現(xiàn)POS使用者缺乏有力的制裁措施
據(jù)介紹，貸款公司利用信用卡透支來洗錢這種現(xiàn)象早在幾年前就已經(jīng)出現(xiàn)，但是近期愈演愈烈。據(jù)了解，信用卡洗錢最有可能發(fā)生的嚴(yán)重風(fēng)險是惡性套現(xiàn)。假如一個人辦十幾張卡專門用來套現(xiàn)，很可能出現(xiàn)不還的現(xiàn)象，而此類現(xiàn)象在銀行中已經(jīng)出現(xiàn)。風(fēng)險最終將由銀行承擔(dān)。
北京銀聯(lián)技術(shù)部有關(guān)人士表示：“目前的確有商戶和個人聯(lián)合進(jìn)行‘信用卡洗錢’現(xiàn)象，這是被嚴(yán)禁的欺詐行為，參與交易的持卡人也很有可能會承擔(dān)連帶責(zé)任。因‘套現(xiàn)’損害到發(fā)卡行和收單行的利益，所以一旦發(fā)現(xiàn)異常，各行都會嚴(yán)格追究當(dāng)事人責(zé)任。”
中國工商銀行客服部有關(guān)人士則表示，該行沒有委托過任何一家公司來辦理信用卡業(yè)務(wù)，因此這些公司都不是經(jīng)該行委托的貸款中介機(jī)構(gòu)。同時，工行普通人民幣信用卡最高透支額度只有5000元，金卡透支額度才1萬元，所以不可能人人都能得到萬元的透支額度。最關(guān)鍵的是，金卡申請人需要提交大量的資信證明，并經(jīng)信用卡中心嚴(yán)格審核后方能拿到信用卡。所以通過信用卡透支數(shù)萬現(xiàn)金不可能像該公司所說的那么簡單。不少銀行的工作人員都提醒說，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險較大，持卡人的資質(zhì)關(guān)乎銀行利益，因此銀行在審核申請人資質(zhì)時都會非常嚴(yán)格和謹(jǐn)慎。如果本人資質(zhì)達(dá)到了銀行要求，自然就可以拿到信用卡，反之將不能拿到。因此申請人完全沒有必要因資質(zhì)問題而委托中介機(jī)構(gòu)來辦卡。
然而，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，銀行對信用卡和對POS機(jī)管理存在漏洞，是造成信用卡套現(xiàn)有機(jī)可乘的關(guān)鍵原因。按照相關(guān)規(guī)定，POS機(jī)要安置在固定地點(diǎn)，不能隨意轉(zhuǎn)移。但由于近年來POS機(jī)發(fā)放體系上的變化，銀行和特約商戶間的聯(lián)系減弱，難以對POS機(jī)的實(shí)際使用情況進(jìn)行有效地監(jiān)控。
建行信用卡中心的一位人士表示，目前銀行對客戶的資格審查有所放松，辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是復(fù)印件，盡管銀行會用電話核對信息，但仍然很難發(fā)現(xiàn)其中的一些作假行為。
銀行也不是沒有覺察。在今年9月份，中國銀聯(lián)上海分公司的風(fēng)險監(jiān)控部門曾監(jiān)測到個別商戶POS機(jī)記錄異常，銀聯(lián)公司于是在獲得確鑿證據(jù)的情況下，將登記在冊有違規(guī)套現(xiàn)行為的20多家商戶列入“黑名單”，取消了它們在銀聯(lián)的入網(wǎng)資格。銀行業(yè)普遍認(rèn)為，利用信用卡套現(xiàn)的短期融資行為，將給銀行放貸款埋下巨大隱患。
然而，中國銀行信用卡服務(wù)部的一位負(fù)責(zé)人表示：“在對信用卡套現(xiàn)的處置上，監(jiān)管部門、銀行以及銀聯(lián)都或多或少地面臨尷尬。對違反規(guī)定、從事套現(xiàn)的POS使用者，法律上并沒有太有力的制裁措施。”他認(rèn)為，目前銀行在發(fā)現(xiàn)POS洗錢之后的通常做法，只能是停止其POS機(jī)使用權(quán)，但這對制止套現(xiàn)作用有限。因?yàn)楹芏噙`規(guī)者在POS機(jī)被取消后，往往以其他名字或者名義再次申請。
記者手記
杜絕信用卡洗錢 難嗎？
這種拆了東墻補(bǔ)西墻的做法，比起其他的金融犯罪來并不算高明。但據(jù)了解，目前除有人舉報外，銀行一般只能從POS機(jī)顯示的消費(fèi)數(shù)據(jù)來判斷是否存在套現(xiàn)行為。因?yàn)樘赚F(xiàn)者多透支整數(shù)，如果一臺POS機(jī)上顯示的消費(fèi)數(shù)據(jù)經(jīng)常為整數(shù)，就會被列入懷疑名單。但現(xiàn)在的非法商家越來越“聰明”，很少刷整數(shù)，銀行也就很難發(fā)現(xiàn)。
“一些銀行目前對信用卡審批不嚴(yán)格，為部分中介提供了可乘之機(jī)。目前發(fā)卡環(huán)境比較復(fù)雜，有些銀行將信用卡發(fā)放外包，又監(jiān)控不力，造成了很多漏洞！”一位不愿透露姓名的銀行內(nèi)部人士告訴記者。
知情人士還透露，這些貸款公司與銀行之間保持著良好的合作關(guān)系。因?yàn)椋壳皣鴥?nèi)信用卡市場如井噴態(tài)勢發(fā)展，各家銀行都加緊跑馬圈地，追求發(fā)卡量的規(guī)模效應(yīng)。而相應(yīng)的法律法規(guī)滯后于市場的發(fā)展，必然會產(chǎn)生監(jiān)管的真空地帶。
另外，信用卡外包是一種低成本快速擴(kuò)張的途徑，被多家中小型銀行采用，在快速增加發(fā)卡量的同時產(chǎn)生風(fēng)險。對外包的控管不利，出現(xiàn)了層層下包的局面，就是所謂“代理的代理”，而這些代理的從業(yè)人員大都沒接受正規(guī)的專業(yè)培訓(xùn)，存在片面追求過卡率，甚至幫助申請人創(chuàng)造條件達(dá)標(biāo)，這種情況會增加銀行的壞賬風(fēng)險，對信用卡行業(yè)的健康發(fā)展留下隱患。
據(jù)悉，已經(jīng)有人士呼吁：各銀行間應(yīng)共享違規(guī)客戶信息系統(tǒng)，避免同一客戶反復(fù)辦卡；銀行必須遵照國際通行準(zhǔn)則，加強(qiáng)特約商戶資格審查，一旦發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)行為，立刻收回POS機(jī)，撤消特約商戶資格。
另有業(yè)內(nèi)人士建議，在POS機(jī)上加裝稅控系統(tǒng)，刷卡同時打出發(fā)票，增加套現(xiàn)的交易成本，可能在一定程度上能夠從數(shù)量上降低這一違規(guī)行為。但上海國瑞稅務(wù)師事務(wù)所主任孫健表示，目前稅控系統(tǒng)在加油站、出租車上都起到了非常好的成效。但是，“銀稅一體化”會增加納稅人的成本，如商戶需要填加打印機(jī)，同時由于稅控機(jī)的密碼卡時效性，商戶需要在規(guī)定時限內(nèi)申請延期等。所以推廣POS機(jī)的銀稅一體，還需要時間。
三類人熱衷信用卡洗錢
到底哪些人在利用信用卡頻繁洗錢呢？記者從貸款中介那里了解到，熱衷洗錢的大多是一些炒房地產(chǎn)的人，特別是今年一系列抵制短期炒房的政策出臺，各個銀行都抬高了房貸利率和首付成數(shù)，短期購房不能買賣，大大拉長了短期炒房者的運(yùn)作周期。特別是對于中介墊資行為的封殺，讓很多短期炒房者措手不及。因此許多房地產(chǎn)炒家，尤其的短期炒家出現(xiàn)了資金周轉(zhuǎn)的困難。為了解決資金鏈脫節(jié)的難題，他們就開始動起了信用卡洗錢的腦筋。
近期，隨著房地產(chǎn)市場的逐漸規(guī)范，炒房者利用信用卡洗錢也開始減少。如今利用信用卡洗錢的人，大多是一些炒股票的人，因?yàn)樗麄冇行判难杆俜颠�現(xiàn)金；還有部分經(jīng)營小本生意的老板，因?yàn)槎虝r期現(xiàn)金的周轉(zhuǎn)可能關(guān)系到他們企業(yè)的生死。
現(xiàn)場回放
記者：
為何你們一家不大的公司能夠安裝兩臺POS機(jī)呢？
貸款公司：
我們公司是以信息咨詢公司名義注冊的，所以刷卡結(jié)算完全屬于正常消費(fèi)。你首先要在POS機(jī)上透支信用卡，然后我們把你刷卡透支消費(fèi)的資金，在扣除相應(yīng)的稅金和手續(xù)費(fèi)后，以現(xiàn)金的方式兌換給你。
記者：
你們所謂的低息貸款，不過是借信用卡透支，拆了東墻補(bǔ)西墻啊。
貸款公司：
說白了是這樣。但隨著這種拆東墻補(bǔ)西墻的操作次數(shù)越來越多，持卡人在銀行的信譽(yù)度也將越來越高。而這種透支、償還、再透支、再償還的手段根本就不違反銀行規(guī)定和法律規(guī)定。
記者：
但是銀行一旦知道，會不會采取什么措施？
貸款公司：
你必須明白這一點(diǎn)，每張透支的信用卡都是在免息期馬上就要結(jié)束時被償還，因此即便銀行方面有所察覺都會對持卡人無計可施。按時償還將使你在發(fā)卡銀行的信譽(yù)度不斷積累。但決不能違反規(guī)定，否則就難辦了。
記者：
怎么樣才能一直貸款下去呢？
貸款公司：
假設(shè)申請人要用25萬元的款，那么他應(yīng)該申請辦理5張，每張可以透支5萬元的信用卡，然后全額透支。但是如果想要終生無息用款的話，那他就應(yīng)該辦理10張信用卡。
記者：
不具有獲得信用卡資質(zhì)的人，又將如何辦理此類業(yè)務(wù)呢？
貸款公司：
辦個假證還不簡單？北京現(xiàn)在都是辦假證的人，身份證、工作證只要有用，他們都能辦。讓假證販子刻一枚假的公章蓋在收入證明上。然后你再找一個固定電話等在那里，一般兩天左右銀行就會打電話核實(shí)，然后你再冒充那假公章上的單位就可以應(yīng)付過去。
律師說法北京市首信律師事務(wù)所律師孫勇
信用卡洗錢涉嫌貸款詐騙
信用卡套現(xiàn)有貸款詐騙的嫌疑，信用卡本質(zhì)上是一種小額的信用貸款，而信用卡套現(xiàn)的本質(zhì)則是商戶與持卡人合謀，惡意以消費(fèi)名義從銀行套取一定額度的貸款。這在某種程度上涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款詐騙。如果套現(xiàn)者拒不還款，也觸犯了《刑法》惡意透支的條款，最高可判處無期徒刑。
根據(jù)《刑法》第196條有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：（一）使用偽造的信用卡的；（二）使用作廢的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）惡意透支的。
另一方面，貸款公司還很有可能利用持卡人個人資料申請或者復(fù)制信用卡，進(jìn)行違法犯罪活動。信用卡磁條上的信息可能幾秒鐘就可以復(fù)制下來，而機(jī)器只認(rèn)磁條，因此建議持卡人保存好自己的個人信息，盡量不要通過中介機(jī)構(gòu)代辦信用卡。
商報記者 朱裴
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