晚年生活如何有資有色 老年人理財的原則與做法(2)

　　近年來，情況已經有所改變，國內保險公司將某些險種的投保年齡開放。為此，本刊列舉一些適合65歲以上的老年人投保的險種和類似保險的理財方式。

　　友邦保險有限公司：永安保

　　這個險種專門為50歲—75歲的老年人“量身定做”。根據保險條款，投保者每月只需

支付50元至90元，就可以享受10萬元至20萬元不等的保險保障，一旦發生骨折、關節脫位、燒傷等意外事故都將獲得賠償。

　　新華人壽：“美滿人生”

　　該險種投保年齡高達80歲，采用定期返還、終生享受的保障方式，老年客戶每三周年即可獲得相當于保額一定比例的生存祝壽金，直至身故。該險種還設有高等殘疾保障金，交費期內高殘就可獲得保險金，并且免交剩余保費，每三年還可繼續享受生存金給付直到終身。

　　以55周歲老人為例，保額1萬元，交費期15年，每年交保費1570元。期間，每三年領取初始保額的10%，即1000元。15年累計交費23550元，交費期間總計領取生存金5000元，即實際交費17550元。交費期滿后，每三年繼續領取1000元，直至身故。假設：被保險人85歲身故，其累計領取生存金10000元，其兒女可領取免稅遺產25000元，即總收益共計35000元。

　　住房反向抵押款

　　這種投資方式算不得真正意義上的保險，但它的性質跟保險很相似。住房反向抵押貸款是指已經擁有

　　例如一位60歲老人有一套現房，房子面積為90平方米，目前的市價為40萬元，按男性人均壽命69歲計算，投保人的壽命計算基數為9年。經評估，9年后房屋約折損10萬元，但房屋與土地增值預計約為15萬元，因此計增5萬元。保險公司扣除預支貼現利息25%，按75%計算給付額為33.75萬元，再將預期給付額分攤到投保人的預期壽命中去，該老人每年可以得到3.75萬元。

　　《私人理財》專家團提示：對于購買老年保險，50歲是個分水嶺。50歲以上的人購買重大疾病保險，繳費期一般只能夠選擇5年或一次性付清，付出的保險費幾乎與能夠提供的保險金額等額，保費基本上靠近成本，因此50歲之前最好將所有的醫療保險買齊。而50歲以上的人購買重大疾病保險就要特別注意繳費期的問題，最好能夠采取分期付款的方式。如果一次性繳清所有的保險費，還不如自己準備錢，以備應付將來的醫療開支。

　　走出老年人的理財誤區

　　老年人理財可以提高老年人的生活質量，減輕子女負擔。但是，由于老年人對新事物、新知識不了解，缺乏防范意識，可能會蒙受不必要的損失。因此老年人在理財的時候，要避免以下誤區：