節(jié)日刷卡真瀟灑節(jié)后還款別大意

　　趙小姐這個(gè)“十一”長(zhǎng)假過(guò)得可謂瀟灑之極，節(jié)前剛剛獲批的信用卡，讓她在京城各大商場(chǎng)中感受到了從未有過(guò)的從容和愜意。但這兩天重新上班后，趙小姐卻為一件事發(fā)起了愁，7天長(zhǎng)假過(guò)后，她的1萬(wàn)元的信用額度已經(jīng)消耗殆盡，作為信用卡族的新成員，只顧酣暢淋漓地購(gòu)物，卻還沒(méi)弄清該用哪種方式順利地把透支的錢(qián)還上，又該怎么利用銀行給出的50天免息期？

　　其實(shí)，這個(gè)問(wèn)題并非只出現(xiàn)在趙小姐身上，在目前迅速擴(kuò)充的信用卡大軍中，有很多新的持卡人都尚未吃透信用卡章程中的復(fù)雜條文。而銀行給出的例如免息期這樣的諸多優(yōu)惠，對(duì)于這些新持卡人，也可以說(shuō)是水中之月、鏡中之花。

　　還款方式知多少？

　　像趙小姐這樣的持卡人，其實(shí)最重要的是先要搞清銀行為你提供了哪些還款方式。據(jù)記者了解，現(xiàn)在的信用卡發(fā)卡銀行，通常都會(huì)為持卡人提供兩種還款方式：一次全額還款和最低還款額還款。

　　一次全額還款就是指還款人把所透支金額一次全部還上。如果你的口袋里有錢(qián)，恰恰又能在銀行所規(guī)定的免息期內(nèi)還上，那你就等于享受了一次銀行一到兩個(gè)月的零利率消費(fèi)貸款。銀行給出的免息期，通常在30天到56天間。

　　如果你在免息期內(nèi)只能還上一部分，那就需要仔細(xì)問(wèn)一下發(fā)卡行的具體還款政策了。因?yàn)橛械你y行規(guī)定，透支額度計(jì)息僅對(duì)免息期以后還上的那部分，如果這樣，你就可以在免息期內(nèi)盡可能多還，減輕以后的利息壓力；如果銀行規(guī)定，只要沒(méi)能在免息期內(nèi)一次性全部還清，就要對(duì)透支額度全額計(jì)息，你就應(yīng)考慮另一種還款方式——最低還款額還款。反正都要全額計(jì)息，何必占用我的現(xiàn)金呢？

　　如果你選擇了這種方式，就應(yīng)該清楚銀行對(duì)透支消費(fèi)的計(jì)息方式。目前國(guó)內(nèi)各家銀行執(zhí)行的信用卡透支利率都為日息萬(wàn)分之五，也就是說(shuō)，你最后的還款總額將是：透支金額＋(透支金額×透支日至還款日的天數(shù)×萬(wàn)分之五)。需要提醒的是，信用卡提現(xiàn)除以上費(fèi)用外，還要根據(jù)銀行的不同，支付提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，這部分錢(qián)也要計(jì)入還款金額中。

　　以上說(shuō)的都是持卡人用現(xiàn)金在銀行柜臺(tái)或自助存款機(jī)上的還款方式，其實(shí)現(xiàn)在還有一些更為簡(jiǎn)便的還款方式，不僅不需要用現(xiàn)金，也可免去奔波之苦。

　　據(jù)記者了解，現(xiàn)在的信用卡發(fā)卡銀行都提供自動(dòng)還款的服務(wù)。也就是說(shuō)，如果你在這家銀行的儲(chǔ)蓄卡有存款，只要和銀行簽一個(gè)協(xié)議，銀行就會(huì)按照你的意思在免息期內(nèi)全額扣繳或按最低還款額每月扣繳還款。

　　目前在國(guó)內(nèi)部分銀行間，還實(shí)現(xiàn)了跨行轉(zhuǎn)賬還款。據(jù)銀聯(lián)北京分公司統(tǒng)計(jì)，目前包括交通、華夏、浦發(fā)、廣發(fā)、民生在內(nèi)的11家股份制銀行已經(jīng)全部實(shí)現(xiàn)ATM跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。在招行、浦發(fā)等銀行的高端

　　有一點(diǎn)需要提醒信用卡持卡人的是，信用卡內(nèi)的存款不計(jì)利息，所以持卡人不要提前在信用卡內(nèi)存放大量現(xiàn)金，因?yàn)檫@樣既無(wú)法提高你的透支額度，還會(huì)讓你損失這些錢(qián)本應(yīng)得到的利息。

　　如何用足“免息期”？

　　對(duì)于免息期的運(yùn)用，可以說(shuō)是信用卡理財(cái)中的重中之重，免息期運(yùn)用得當(dāng)，可以為持卡人節(jié)省不菲的利息費(fèi)用，而如果計(jì)算不當(dāng)，則可能面臨意想不到的利息支出。而如何“用足免息還款期”，是任何一家銀行都不會(huì)主動(dòng)告訴你的秘密。

　　免息還款期是信用卡貸款日至還款日之間的時(shí)期，作為靠利息吃飯的銀行，肯定是不會(huì)告訴你如何獲得最長(zhǎng)免息期的。但據(jù)記者了解，銀行劃分每筆消費(fèi)的時(shí)點(diǎn)，是以賬單日為依據(jù)，因此，你選擇刷卡的時(shí)間，就決定了免息期的長(zhǎng)短。

　　一般情況下，在賬單日之前消費(fèi)，越靠近賬單日，能獲得的免息期就越少；在賬單日之后消費(fèi)，越靠近賬單日，免息期就越長(zhǎng)。比如你的信用卡賬單日是每月15日，而到期還款日是每月3日，那么你在14日消費(fèi)，就只能得到21天的免息還款期；如果你在16日消費(fèi)，則能獲得50天的免息期。

　　最低還款一分都不能少

　　最后要提醒信用卡持卡人注意的是，如果你選擇了前面所說(shuō)的最低還款額還款方式，一定要注意按時(shí)存夠相當(dāng)于透支金額10%的錢(qián)，否則你不僅可能遭受銀行罰息，還可能進(jìn)入個(gè)人信用黑名單。

　　目前，由中國(guó)

　　在我國(guó)個(gè)人信用體系的這種新情勢(shì)下，你在無(wú)意中的忘記還款，可能導(dǎo)致在自己的信用狀況中寫(xiě)下不良記錄，這些記錄的累計(jì)，很可能會(huì)讓你今后無(wú)法在銀行獲取新的貸款，無(wú)論創(chuàng)業(yè)、還是買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，都可能寸步難行。如果你因?yàn)樘厥馇闆r確實(shí)還款有困難，請(qǐng)一定要和銀行進(jìn)行聯(lián)絡(luò)溝通。

　　商報(bào)記者 和平／文