聰明消費法大搜索(3)

　　辦房貸時算仔細(xì)

　　《山西晚報》有篇文章說：買房時有許多消費者不太注意的地方，有一些消費者在按揭的還貸上并未計算，只看中了每月可以承受的還款金額和按揭貸款的年貸款利率為5%左右，認(rèn)為給銀行的利息并不會太多。其實不然，如果消費者的按揭貸款采用的是等額本息還款法的話，銀行利息的計算是采用年金法計算，利息支出總額一般會隨貸款數(shù)額和年限的增加

占到貸款總額的25%-90%，并不是人們看見的在合同上寫著的5%左右的利息率。除此之外，還有一點要注意，目前調(diào)整后的住房商貸年利率為5.51%，其實這不是真正的實際貸款年利率。銀行是以月為單位計算利息的，因此以月為基準(zhǔn)復(fù)利算出的實際年利率應(yīng)為5.795%。以上這些并不是屬于欺詐行為，而是消費者沒有通過計算而誤解造成的。

　　購?fù)鈪R理財關(guān)注終止方式

　　據(jù)《溫州日報》報道，外匯資產(chǎn)的最大風(fēng)險是匯率風(fēng)險，去年美元大幅貶值，歐元兌美元匯率從年初的1:1.0300一度攀升至1:1.3579，美元下跌超過24%。如果客戶恰恰在此期間購買了不能提前贖回的美元外匯理財產(chǎn)品，損失的匯差將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過所得利息。專家指出，避免因匯率變動引起外匯理財資金損失的關(guān)鍵在于選擇合適的理財產(chǎn)品終止方式。

　　“理財產(chǎn)品終止”指的是銀行或客戶根據(jù)約定在理財產(chǎn)品到期前提出贖回要求。理論上外匯理財產(chǎn)品的終止有自動終止、銀行終止、客戶終止等情況，但市面上的外匯理財產(chǎn)品幾乎無一例外實行銀行單方面終止。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，客戶如果不能根據(jù)形勢自行終止理財產(chǎn)品，就等于放棄了對自有外匯資產(chǎn)進(jìn)行流動性管理的主動權(quán)，當(dāng)匯率發(fā)生變動時，客戶將不能通過幣種調(diào)整規(guī)避匯率風(fēng)險或者從匯率變化中獲利。

　　專家因此建議，市民應(yīng)首選可由客戶終止的外匯理財產(chǎn)品；如選擇其他終止方式的理財產(chǎn)品，也應(yīng)盡可能地投資短期品種，最好是分期投入。

　　美國方法中國用

　　美國《money》雜志為聰明理財提供了50招,這里節(jié)選一部分中國也似乎適用的招數(shù):

　　●在你把房屋投到市場上

　　出售之前，為你的房屋設(shè)計一兩個一流的賣點。

　　一個簡單好看的布景花銷不到500美元，但可以給你帶來成倍的回報。其他低投入高收益的舉措有：在底樓掛一幅嶄新的畫，增加你家照明燈的瓦數(shù)，或者雇人把房屋徹底地掃除一番。

　　●在世界范圍內(nèi)賺錢

　　對你的

　　●確立資產(chǎn)再平衡日

　　每年的8月1日(你也可以自由選擇一天)，減持價格上漲的證券，增持價格下跌的證券，把你的資產(chǎn)重新優(yōu)化配置。研究表明，每年如此，你就會自動地在股價低時買進(jìn)，股價高時賣出，最終可以得到高收益�；蛘吣憧梢园涯愕馁Y金放在專業(yè)的資本配置管理公司中。

　　●安裝溫度調(diào)節(jié)器

　　在你家附近的五金商店或者家庭倉庫店花不多于100美元的錢購買一個溫度調(diào)節(jié)器。當(dāng)你在睡覺或者工作時，它可以自動調(diào)節(jié)溫度，下降華氏10度就可以使你的繳費單減少15%。

　　●讓孩子現(xiàn)在就感激你

　　現(xiàn)在就把你的錢給你的孩子，而不要等待留遺囑時才給他們。你即使給你孩子11000美元一年的禮物也不用納稅。你的兒女或者孫兒女們現(xiàn)在感激你要比你死后感激有意義得多。

　　●做萬一沒有工作的打算

　　在工作生涯的關(guān)鍵幾個月，你有30%的可能喪失工作能力。傷殘保險可能使你現(xiàn)金收入減少，但卻是必要的投入。如果你在工作生涯中并沒有遇到這種情況，當(dāng)你65歲時，你仍然可以得到所繳納的60%到70%。