近日，房貸保險市場上殺出兩匹黑馬：年繳型房貸險和住房貸款擔保。太平保險公司和中國農(nóng)業(yè)銀行不但在房貸險繳費方式上進行了改良，價格也“大跳水”；住房貸款擔保由上海市住房置業(yè)擔保公司推出，將以前僅為公積金房貸提供擔保,拓寬為為商業(yè)房貸提供全擔保。
房貸保險：年繳優(yōu)于躉繳
房貸險的全稱是“個人抵押住房綜合保險”，這是購房者向銀行申請貸款時、銀行一般要求貸款人必須購買的保險。
房貸險保險責(zé)任主要由兩部分組成：一是還貸保證責(zé)任，即貸款人如遭受意外傷害事故導(dǎo)致死亡或傷殘
，喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)3個月不能履行還貸責(zé)任的，保險公司將按傷殘比例代貸款人向銀行支付貸款余額。
二是財產(chǎn)損失保險責(zé)任，貸款人用銀行抵押貸款購置的房屋，如果由于火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害或意外事故遭受損失，保險公司將負責(zé)賠償。
目前，房貸險在繳費方式上主要有躉繳和年繳兩種。躉繳即一次性繳清；年繳房貸險則是逐年繳納保費，根據(jù)當年的貸款余額確定保費，隨著貸款余額逐年降低，保費也逐年下降。
躉繳型房貸險在各大銀行均可辦理，而年繳型房貸險尚屬于新生事物，目前僅能通過工行、農(nóng)行和農(nóng)商行在太平洋保險和太平保險兩家公司投保。
年繳房貸險總體上要優(yōu)于躉繳型。
首先，首年付款的壓力大大減輕。以申請30年貸款100萬元為例，如選擇躉繳，一次性保費支出達15450元；選擇年繳，首年僅需支付600元或1000元。
其次，如果提前還貸或部分提前還貸，年繳可避免損失。如果是躉繳保費的房貸險，提前還貸要辦理退保，手續(xù)復(fù)雜，還要扣除5%的違約金；如果部分提前還貸，則不能部分退保。
太平保險年繳房貸險打6折
年繳型房貸險去年即面市，費率為貸款本金余額的0.1%，每年根據(jù)當年的本金余額計算一次，并在銀行卡中直接扣除。若按等額本金還款法計算，繳納保險費的總額略低于躉繳；而按等額本息法計算，則保費總額略高于躉繳。
令人大跌眼鏡的是，太平保險此次和農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合推出的年繳型房貸險，費率僅為0.06%，且保障范圍還有所拓寬。
舉例：貸款60萬元，期限分別為15、20、30年，采用等額本金法還款 而在還貸責(zé)任方面，改變了傳統(tǒng)房貸險以放貸銀行為單一受益人的做法，規(guī)定：“借款人意外死亡或傷殘(1級至3級傷殘之一)，按賠償限額支付保險賠款。保險賠款優(yōu)先用于償還貸款銀行尚未還清的貸款本金余額、利息及罰息，剩余部分賠償給借款人。”
此外，傳統(tǒng)房貸險只能在借款人意外身故和一級傷殘的情況下才全額賠付，如果是二級以下傷殘，只能按比例賠付一部分。而太平年繳型則可在借款人一到五級傷殘喪失勞動能力的情況下，給予全額賠付。
房貸擔保為失業(yè)者承擔罰息
為了在市場上分一杯羹，原本只能為公積金房貸提供擔保的上海市住房置業(yè)擔保公司，近來頻頻與各商業(yè)銀行簽約，為商業(yè)房貸及組合房貸提供擔保服務(wù)，意在替代原本不可或缺的房貸保險。貸款者現(xiàn)在不用購買房貸險，只要申請貸款擔保，商業(yè)銀行一樣可以放貸。
目前，在農(nóng)行、建行、光大銀行、浦發(fā)銀行等貸款的消費者，均可申請房貸擔保。房貸擔保的費用一次性支出，比躉繳型房貸險略低，對貸款人承擔的保障責(zé)任覆蓋了房貸險的功能，且增加了“生活特困違約金承擔”的保障功能。
房貸擔保的條款規(guī)定，在擔保借款合同的有效期內(nèi)，借款人因失業(yè)而發(fā)生生活特困，或者因癌癥化療、腎衰竭透析費用支出，發(fā)生生活特困，難以履行還款義務(wù)的，可由擔保公司為借款人承擔貸款違約金以及罰息。
每萬元貸款擔保費用及房貸險保費
買房貸險看清保險責(zé)任
目前市場銷售的房貸保險、房貸擔保除了在價格、繳費方式上存在較大的差異，更重要的是，消費者在購買時要看清產(chǎn)品的保障功能。
房貸險的基本保障功能為保房屋和保貸款人兩項，但目前有少數(shù)保險公司的房貸險中并不包含人身意外保障責(zé)任，俗稱“老保單”。
“老保單”實際上遵守的是2001年之前的房貸險條款。2001年，在上海保險同業(yè)公會的促成下，各保險公司在房貸險條款中，增加了保險公司對貸款人由于意外死亡、重大傷害致殘、喪失勞動能力無法還貸等情況進行賠償?shù)膬?nèi)容，成了現(xiàn)在的房貸險“新保單”。
由于目前兩種保單在市場上并行，且價格相差無幾，消費者在投保時應(yīng)注意區(qū)分。作者：保險主筆秦曉華 每日經(jīng)濟新聞
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