信用卡透支將不設(shè)限 銀行不惜風(fēng)險(xiǎn)鎖定富人

　　□楊純

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部日前向媒體透露，新的《銀行卡管理?xiàng)l例》即將出臺(tái)，其中在信用卡授信額度方面，將改變現(xiàn)行《辦法》中不超過(guò)5萬(wàn)元人民幣的規(guī)定，由銀行視自身風(fēng)險(xiǎn)狀況和持卡人具體情況決定

　　“銀行的信用卡大戰(zhàn)已經(jīng)從普通卡、金卡，轉(zhuǎn)移到白金卡�！敝行幸晃蝗耸拷�日透露，普通卡、金卡的最高循環(huán)透支額一般都在5萬(wàn)元以?xún)?nèi)，但新近露臉的白金卡卻將5萬(wàn)元授信遠(yuǎn)遠(yuǎn)地甩在了身后，最為“貴族化”的中銀長(zhǎng)城國(guó)際白金卡，其授信額度高達(dá)10萬(wàn)美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)5萬(wàn)元人民幣的上限。

　　而在今年6月，中國(guó)民生銀行正式在全國(guó)范圍內(nèi)推出民生白金卡和

　　銀行甘愿為富人下賭注

　　有人曾說(shuō)：“金融機(jī)構(gòu)的放貸好比一場(chǎng)賭注，它是在賭借款人是個(gè)守信用的好人，最終一定會(huì)及時(shí)歸還貸款�！边@話(huà)說(shuō)得頗有幾分道理，但各大銀行為了金字塔尖的少數(shù)高端客戶(hù)，顯得有那么一點(diǎn)不畏風(fēng)險(xiǎn)，雖然銀行方面認(rèn)為，可以通過(guò)嚴(yán)格的資料審核來(lái)盡可能避免風(fēng)險(xiǎn)。于是，它們你方唱罷我登場(chǎng)地爭(zhēng)先出臺(tái)利好政策吸引富人，“白金卡就是銀行開(kāi)打高端客戶(hù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)的先遣部隊(duì)”。中行一位內(nèi)部人士對(duì)媒體表示。招商銀行上海市分行的一位

　　有分析人士認(rèn)為，信用卡的出現(xiàn)使消費(fèi)方式出現(xiàn)了革命性的變化，也推動(dòng)了鋪張式消費(fèi)。在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的中國(guó)，少數(shù)人鋪張消費(fèi)其實(shí)是為了賣(mài)弄、炫耀富有，甚至有些并不富裕的人也會(huì)以他們的方式，購(gòu)買(mǎi)那些顯然超出他們財(cái)力的高級(jí)商品。

　　王滔就是一個(gè)還處于創(chuàng)業(yè)階段的信用卡持有者，在北京擁有一家自己創(chuàng)辦的公司，員工加司機(jī)不過(guò)三五個(gè)人，車(chē)卻有3輛。熟悉他的朋友都知道，在信用卡并沒(méi)有如今普及的三年前，王滔的皮夾里就有5張不同銀行的信用卡，而且有3張以上都是可以透支5萬(wàn)元的白金卡。他對(duì)此頗為得意：“買(mǎi)一輛10萬(wàn)元的車(chē)我只需要帶兩張卡就可以搞定”，而對(duì)于如何充分利用信用卡50多天的免息期他也很有心得。比如給老婆買(mǎi)車(chē)，先以刷卡的形式支付，之后50天再想辦法把錢(qián)湊齊，還給銀行，由此可以取得高的信用度，對(duì)提升個(gè)人信用卡額度也大有幫助。另外，他還會(huì)四處打聽(tīng)，周?chē)�有哪些朋友近期需要�?gòu)買(mǎi)大件商品，這時(shí)的他會(huì)顯得非常積極主動(dòng)，和朋友商量好，用他的信用卡支付，朋友將錢(qián)直接給他去還銀行，久而久之，資金實(shí)力并不十分雄厚的王滔現(xiàn)在已經(jīng)擁有了十幾張白金卡，可透支的額度累積起來(lái)突破了50萬(wàn)元。

　　逐利是本質(zhì)沒(méi)有免費(fèi)餐

　　天底下沒(méi)有免費(fèi)午餐，信用卡公司在給廣大持卡人提供消費(fèi)便利和還款便利的同時(shí)，期待的是他們欠自己的錢(qián)，由此付出高比例的罰金。信用卡公司的一塊固定收益來(lái)自于商家。實(shí)際上，信用卡公司在支付給商家貨款的時(shí)候已經(jīng)將其手續(xù)費(fèi)扣掉了。

　　而信用卡公司另一塊固定收益來(lái)自于信用卡年費(fèi)，在國(guó)外一般50美元左右，是持卡者每年需要向信用卡公司支付的手續(xù)費(fèi)。而事實(shí)上，在早些時(shí)候的推廣階段，許多銀行和信用卡公司會(huì)免收手續(xù)費(fèi)來(lái)爭(zhēng)取更多的客戶(hù)，國(guó)內(nèi)許多銀行仍然以每年刷卡消費(fèi)8次就免年費(fèi)的旗號(hào)吸引客戶(hù)。

　　信用卡公司真正期待的是消費(fèi)者欠自己錢(qián)所產(chǎn)生的利息和滯納金。一般情況下，銀行貸款利率是5%的時(shí)候，信用卡公司規(guī)定的欠款利息可能高達(dá)15%，所以持卡者每月消費(fèi)越大，還的錢(qián)越少，欠錢(qián)的越多，需要支付的利息越多，信用卡公司的利潤(rùn)越大。忘記付錢(qián)給信用卡公司，滯納金一次就要好幾十美元。有時(shí)忘記付錢(qián)的金額小于滯納金，那也不能免罰。換句話(huà)說(shuō)，信用卡公司的利潤(rùn)率和消費(fèi)者的負(fù)債率成反比。持卡者小莉就有過(guò)這樣的經(jīng)歷，黃金周長(zhǎng)假刷卡消費(fèi)了數(shù)次后，去銀行還款，無(wú)法查詢(xún)所花銷(xiāo)的額度，小莉估算了一下，還上了1700元，結(jié)果當(dāng)月月底，她出乎意料地收到了一張銀行寄來(lái)的罰款單，上面清楚打印著所欠的0.3元和未能還清消費(fèi)額由此該繳納的30元滯納金。