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來源：新浪精英生活網友論壇
作者：秋水心222
在職市民繳納的個人住房公積金，是一項強制繳存、統一存儲、專項使用的長期住房儲金，由員工和其所在單位繳存兩部分構成，屬于個人所有。那么這筆錢到底該怎么用？如
何巧用它？下面就介紹幾種巧妙運用的方法。
額度可靈活使用。按規定，如果夫妻雙方都繳公積金，只能用其中的一個，不能雙方同時使用。王女士和她的先生都是公司的白領，準備結婚買房時設計出了一個絕妙的點子：在和丈夫領結婚證前，兩人先以各自的名義購買了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來可節省一大筆錢。因為兩個人如果共買一套房子，只能用夫婦一個人的公積金額度10萬元，而兩個人分開買房就可以各自申請10萬元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬元。當兩套房子全部裝修好之后，他們把其中的一套以每月1600元的價格租了出去，這樣又可以做到“以租養貸”，減輕了還款的壓力。王女士還打算將來孩子出生后，把現在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，成為一套復式公寓。
組合貸款省萬元。如果你申請下來的公積金貸款額度不夠支付房價款，可以同時辦理個人住房商業貸款，這種二者結合的貸款被稱謂組合貸款。組合貸款的資金來源，一部分為住房資金管理中心的委托資金，一部分為銀行自有資金，最高額度為60萬元，不得超過總房價的80%，貸款期限最長為30年。
于女士以40萬元購買了某高層單元，在委托按揭公司辦理按揭貸款時，要求幫她爭取到32萬元的公積金貸款。辦理公積金貸款的條件較為嚴格。32萬元公積金貸款是該套物業成交價的八成，辦這個額度的公積金貸款顯然是不可能的，一來公積金貸款規定不能超過成交價的七成；二來目前公積金貸款的最高限額為25萬元。但按揭公司人員發現，因為于女士是軟件公司的高級主管，月收入過萬元，是銀行的“優質客戶”，所以她申請占成交價八成的總貸款額度，銀行是可以批準的。于是，在按揭公司的幫助下，于女士與銀行進行了協商，最終辦理了33萬元的“組合貸款”，即由25萬元公積金貸款和8萬元的商業性貸款組合而成。盡管同樣是貸款，但商業貸款與公積金貸款的利率就相差了一大截。商業貸款的利率是5。51%，而公積金貸款的利率是4。41%，這一筆公積金貸款一下就幫于女士省下了幾萬塊。
公積金存款無利息稅。很多人看到自己公積金帳戶里的錢越來越多，常常會覺得不劃算：除了買房或一些特定情況下才能使用，要“套現”只有等退休，這么大筆錢不能用實在可惜。可很少有人知道：錢存在公積金帳戶里是不收取利息稅的，在目前國家規定的利率下，錢存在公積金帳戶里，絕對比存銀行活期、零存整取一年期、整存整取一年期要合算。
目前，職工當年存儲的住房公積金比照居民儲蓄活期存款利率即0。72%計息，上一年結轉的住房公積金存儲本息比照三個月整存整取的利率即1。71%計息。而商業銀行存款整存整取一年的利率是2。25%，除去20%的利息稅為1。80%，僅比公積金存款利率高出0。09%。因此，如果不是急于用公積金抵扣房款的話，錢存在公積金里絕對省心省力又合算，更何況存在那里還有及時貸到第二套房房款的機會。如果既貸了公積金又貸了商業貸款，與其用公積金帳戶里的錢抵扣公積金貸款，還不如另外準備一筆錢，先還商業貸款。
因此，跳槽、換崗時，你應該時刻注意保護自己的“公積金”。簽訂勞動合同時，員工可以要求企業為其繳納公積金。當變動工作時，住房公積金本息應轉入新調入的單位職工公積金帳戶下，員工住房公積金帳號也做相應調整。這樣，你才能充分享受到公積金給你帶來的無形“財富”。
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