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“花明天的錢辦今天的事”，已成為時(shí)下許多人所推崇的生活方式，吃飯買東西刷卡、購房買車上銀行貸款，出國(guó)旅游外地出差，帶上一張信用卡，吃住行問題都通過一“刷”解決。尤其對(duì)于那些擁有白金卡的持有者，5萬元的透支額度，幾乎不用帶現(xiàn)金就能衣食無憂地度過一次愜意的歐洲之旅。這種輕松而不失品位的生活正逐漸被這個(gè)群體所習(xí)慣。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部日前向媒體透露，新的《銀行卡管理?xiàng)l例》即將出臺(tái)，其中在
信用卡授信額度方面，將改變現(xiàn)行《辦法》中不超過5萬元人民幣的規(guī)定，由銀行視自身風(fēng)險(xiǎn)狀況和持卡人具體情況決定。對(duì)信用卡中的“貴族”作出這樣的決定是經(jīng)過多輪討論的結(jié)果。
“銀行的信用卡大戰(zhàn)已經(jīng)從普通卡、金卡，轉(zhuǎn)移到白金卡。”中行一位人士近日向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》透露。普通卡、金卡的最高循環(huán)透支額一般都在5萬元以內(nèi)，但新近露臉的白金卡卻將5萬元授信遠(yuǎn)遠(yuǎn)地甩在了身后，最為“貴族化”的中銀長(zhǎng)城國(guó)際白金卡，其授信額度高達(dá)10萬美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過5萬元人民幣的上限。
而在今年六月，中國(guó)民生銀行正式在全國(guó)范圍內(nèi)推出民生白金卡和鉆石卡，其最高循環(huán)透支額為10萬元，成為首個(gè)突破國(guó)內(nèi)銀行卡5萬元授信上限的銀行。
銀行甘愿為富人們下賭注
有人曾說：“金融機(jī)構(gòu)的放貸好比一場(chǎng)賭注，它是在賭借款人是個(gè)守信用的好人，最終一定會(huì)及時(shí)歸還貸款。”這話說得頗有幾分道理，但各大銀行為了金字塔尖的少數(shù)高端客戶，顯得有那么一點(diǎn)不畏風(fēng)險(xiǎn)，雖然銀行方面認(rèn)為，可以通過嚴(yán)格的資料審核來盡可能避免風(fēng)險(xiǎn)。于是，它們你方唱罷我登場(chǎng)地爭(zhēng)先出臺(tái)利好政策吸引富人，“白金卡就是銀行開打高端客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)的先遣部隊(duì)”。中行一位內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示，白金卡可以讓這些高端客戶的理財(cái)重心、金融資產(chǎn)漸漸轉(zhuǎn)移到自家銀行。招商銀行上海市分行的一位理財(cái)人員也表示，高端信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)很激烈，經(jīng)常是好幾家銀行搶一個(gè)富人，因?yàn)榘捉鹂ㄦi定的高端客戶理財(cái)需求多，資金往來和結(jié)算也比較頻繁，對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)非常大。因此，當(dāng)監(jiān)管部門對(duì)信用卡透支最高額度限定在5萬元之初，國(guó)內(nèi)部分銀行就為白金卡客戶提供“臨時(shí)授信”來變相提高最高循環(huán)透支額。有的銀行對(duì)透支額度則采取“5＋N”的方式。
有分析人士認(rèn)為，信用卡的出現(xiàn)使消費(fèi)方式出現(xiàn)了革命性的變化，也推動(dòng)了鋪張消費(fèi)式的購買欲。在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的中國(guó)，少數(shù)人鋪張消費(fèi)其實(shí)是為了賣弄、炫耀富有，甚至于有些并不富裕的人也會(huì)以他們的方式，購買那些顯然超出他們財(cái)力的高級(jí)商品。
王滔就是一個(gè)還處于創(chuàng)業(yè)階段的信用卡持有者，在北京擁有一家自己創(chuàng)辦的公司，員工加司機(jī)不過三五個(gè)人，車卻有三輛，熟悉他的朋友都知道，在信用卡并沒有如今普及的三年前，王滔的皮夾里就有5張不同銀行的信用卡，而且有3張以上都是可以透支5萬元的白金卡。他對(duì)此頗為得意：“買一輛10萬的車我只需要帶兩張卡就可以搞定”，而對(duì)于如何充分利用信用卡50多天的免息期他也很有心得。比如給老婆買車，先以刷卡的形式支付，之后50天再想辦法把錢湊齊，還給銀行，由此可以取得高的信用度，對(duì)提升個(gè)人信用卡額度也大有幫助。另外，他還會(huì)四處打聽，周圍有哪些朋友近期需要購買大件商品，這時(shí)的他會(huì)顯得非常積極主動(dòng)，和朋友商量好，用他的信用卡支付，朋友將錢直接給他去還銀行，久而久之，資金實(shí)力并不十分雄厚的王滔現(xiàn)在已經(jīng)擁有了十好幾張白金卡，可透支的額度累積起來突破了50萬元。
逐利是本質(zhì) 沒有免費(fèi)午餐
天底下沒有免費(fèi)午餐，信用卡公司在給廣大持卡人提供消費(fèi)便利和還款便利的同時(shí)期待的是他們欠自己的錢，由此付出高比例的罰金。《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》報(bào)道評(píng)價(jià)，從這個(gè)意義上看，不能說信用卡公司是昧著良心的，他們畢竟為這個(gè)消費(fèi)社會(huì)提供了方便，并為此承擔(dān)著壞賬風(fēng)險(xiǎn)。但是，發(fā)行信用卡的銀行和公司不是圣誕老人，它們代表的資本，追逐的同樣是利潤(rùn)。
那么它的利潤(rùn)從何而來呢？信用卡公司的一塊固定收益來自于商家。后者必須按事先的約定將自己銷售收入總額的一部分支付給信用卡公司，通常是百分之一左右，作為前者保證付款的代價(jià)。實(shí)際上，信用卡公司在支付給商家貨款的時(shí)候已經(jīng)將其手續(xù)費(fèi)扣掉了，比如，商家賣給消費(fèi)者1000美元的商品時(shí)，自己實(shí)收990美元，10美元是給信用卡公司的手續(xù)費(fèi)。
而信用卡公司另一塊固定收益來自于信用卡年費(fèi)，在國(guó)外一般50美元左右，是持卡者每年需要向信用卡公司支付的手續(xù)費(fèi)。美國(guó)運(yùn)通就一直向持卡人收取這樣的費(fèi)用，而國(guó)內(nèi)信用卡普卡的年費(fèi)是100元人民幣，白金卡大約需要300元人民幣年費(fèi)。而事實(shí)上，在早些時(shí)候的推廣階段，許多銀行和信用卡公司會(huì)以免收手續(xù)費(fèi)以便爭(zhēng)取更多的客戶，國(guó)內(nèi)許多銀行仍然以每年刷卡消費(fèi)8次就免年費(fèi)的旗號(hào)吸引客戶。
信用卡公司真正期待的是消費(fèi)者欠自己錢所產(chǎn)生的利息和滯納金。一般情況下，銀行貸款利率是5%的時(shí)候，信用卡公司規(guī)定的欠款利息可能高達(dá)15%，所以持卡者每月消費(fèi)越大，還的錢越少，欠錢的越多，需要支付的利息越多，信用卡公司的利潤(rùn)越大。忘記付錢給信用卡公司，滯納金一次就要好幾十美元。有時(shí)忘記付錢的金額小于滯納金，那也不能免罰。換句話說，信用卡公司的利潤(rùn)率和消費(fèi)者的負(fù)債率成反比。持卡者小莉就有過這樣的經(jīng)歷，黃金周長(zhǎng)假刷卡消費(fèi)了數(shù)次后，去銀行還款，無法查詢所花銷的額度，小莉估算了一下還上了1700元，結(jié)果當(dāng)月月底，她出乎意料地收到了一張銀行寄來的罰款單，上面清楚打印著所欠的0.3元和未能還清消費(fèi)額由此該繳納的30元滯納金。
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