誠信記錄將成個(gè)人無形資產(chǎn) 央行加快信用立法

　　央行加快個(gè)人信用體系立法 九成個(gè)人貸款記錄統(tǒng)計(jì)入庫

　　誠信記錄將成個(gè)人“無形資產(chǎn)”

　　譚剛 中共深圳市委黨校副校長

　　谷國良 鵬元資信評(píng)估公司總經(jīng)理

　　袁磊 深圳商報(bào)記者

　　焦點(diǎn)訪談

　　一個(gè)人無論在國內(nèi)任何地方、任何銀行留下借款和還款記錄，任何一家銀行的信貸審查人員均可查詢。這意味著什么？這意味著一名“老賴”如果在深圳欠錢不還，那他在北京或其他外地銀行都借不到錢，因?yàn)檫@些銀行只要一點(diǎn)鼠標(biāo)，就能查到他欠錢不還的記錄。

　　這一幕將在不遠(yuǎn)的日子里變成現(xiàn)實(shí)。8月30日，中國人民銀行正式公布了《中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，對(duì)未來商業(yè)銀行征信體系個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的采集、使用作出了明確界定。從今年10月1日起，個(gè)人在全國任何銀行所開的賬戶，都將匯集到同一身份證號(hào)下，商業(yè)銀行信貸審查人員可在當(dāng)事人書面授權(quán)后進(jìn)行相關(guān)信息查詢，并作為發(fā)放貸款的固定程序之一。

　　央行還宣布：全國統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫基本實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，全國共有127家商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)。至此，全國金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款90%的信用記錄已經(jīng)入庫。

　　央行立法促建信用平臺(tái)

　　記者：8月30日，央行頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，對(duì)未來商業(yè)銀行征信體系個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的采集、使用作出了明確界定。今年3月15日，央行曾公布《辦法》征求意見稿。在市場的期待中，這一具有重要意義的《辦法》終于出爐。對(duì)于中國剛剛起步的個(gè)人信用體系建設(shè)，兩位有何評(píng)價(jià)？

　　譚剛：市場經(jīng)濟(jì)本身應(yīng)是法制社會(huì)，同時(shí)也是信用社會(huì)，信用社會(huì)的建立涉及到很多方面，其中，銀行系統(tǒng)的個(gè)人信用體系是信用社會(huì)非常重要的組成部分。央行推出《辦法》，雖然還只是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理辦法，但對(duì)建設(shè)市場經(jīng)濟(jì)條件下的社會(huì)信用體系給出了一個(gè)非常強(qiáng)的信號(hào)。

　　從《辦法》具體內(nèi)容來看，對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)庫采集程序規(guī)范、個(gè)人信用信息范圍、方式、使用用途、查詢管理辦法等做了原則性的規(guī)定。央行強(qiáng)調(diào)：在查詢個(gè)人信用記錄時(shí)，銀行工作人員應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅�面授�?quán)，工作人員應(yīng)當(dāng)為在工作中知悉的個(gè)人信用信息保密。如果個(gè)人認(rèn)為信用記錄信息有錯(cuò)，他可以通過所在地的央行征信管理部門或直接向央行征信服務(wù)中心提出書面異議申請，可以進(jìn)行申訴。這些保密、公正等原則性規(guī)定是法制社會(huì)、市場化國家應(yīng)該遵循的基本原則。這些規(guī)定使搭建信用平臺(tái)具體化、完善起來，對(duì)老百姓關(guān)系很大。可以說，《辦法》正在逐步完善中。

　　谷國良：到今年年底，央行的個(gè)人信用系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)，這是一個(gè)事實(shí)。8月30日出臺(tái)的《辦法》10月1日開始實(shí)行，實(shí)質(zhì)上是給個(gè)人信用系統(tǒng)的實(shí)施提供了法律依據(jù)。

　　就個(gè)人信用體系的建立來說，其中很重要的一個(gè)方面就是建立數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，我們稱之為信息系統(tǒng)。這套系統(tǒng)建立的核心是反映個(gè)人信用信息，在信用系統(tǒng)中能查到個(gè)人信用信息。央行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)有兩個(gè)特點(diǎn)：一是全國聯(lián)網(wǎng)，二是所有信息來源于商業(yè)銀行。也就是說，如果某人在銀行沒有貸款，或者沒有信用卡，系統(tǒng)中是查不到任何記錄的。就我們行業(yè)統(tǒng)計(jì)的數(shù)字來看，在中國有貸款或者有信用卡的人群，占整個(gè)人群的比例大約為25%。

　　我個(gè)人認(rèn)為，央行的信用系統(tǒng)，最大的優(yōu)勢是可以聯(lián)網(wǎng)，但不足的一點(diǎn)是，如果過去沒有貸過款、沒有信用卡，那就什么都看不到。即使在社會(huì)上欠下大量債務(wù)，系統(tǒng)中也看不到。我認(rèn)為，這個(gè)體系能起到的作用是有限的。要靠這套系統(tǒng)解決中國的信用問題，是很難的。

　　我們知道，手機(jī)欠費(fèi)很普遍，全國的總量要以億元來計(jì)算，但他們?nèi)ャy行貸款，信用記錄可能顯示非常良好，盡管他們的社會(huì)信用可能非常糟糕。要靠這套系統(tǒng)來解決社會(huì)的誠信問題，我認(rèn)為是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　這是一個(gè)很好的開始

　　記者：必須承認(rèn)，我們的個(gè)人信用體系與西方發(fā)達(dá)國家有較大差距。對(duì)于信用，很多人還是處于一知半解的狀態(tài)。不少留學(xué)生初到美國，首先感觸的就是美國的銀行信用體系。相比之下，我們處于什么樣的階段？

　　譚剛：從傳統(tǒng)來看，我們是重禮教、講信用的國家，但經(jīng)過社會(huì)轉(zhuǎn)型，我們不得不重提市場經(jīng)濟(jì)的信用。

　　打個(gè)比方，資產(chǎn)分為固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)，個(gè)人固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車、現(xiàn)金等硬件競爭力，而無形資產(chǎn)很重要的一點(diǎn)就是信用記錄。對(duì)個(gè)人來講，如果一直保持優(yōu)良的信用記錄，在社會(huì)上有很高的評(píng)價(jià)，做事情可能享受到優(yōu)先待遇，這將成為個(gè)人非常重要的競爭力。

　　我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)是在很短時(shí)期內(nèi)，走過其他國家上百年或者幾百年完成的階段。信用制度的建立，需要一個(gè)比較長的過程。目前整個(gè)征信系統(tǒng)還只是央行部門的管理辦法，還沒有進(jìn)入到國家法律法規(guī)層面上去，管理規(guī)定本身還有一個(gè)需要完善的過程。建立信用社會(huì)，現(xiàn)在只是數(shù)據(jù)庫的管理，實(shí)際上失信懲罰等很多東西沒有涉及到。

　　但我們很高興地看到，畢竟已經(jīng)有了一個(gè)開始。

　　信用直接影響百姓生活

　　記者：央行規(guī)定，信息數(shù)據(jù)庫收集了個(gè)人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址，以及各銀行提供的個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄等。目前國內(nèi)許多銀行在發(fā)放房貸、車貸等個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，開始把查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫作為必需的審查程序。對(duì)我們的普通百姓來說，個(gè)人信用體系的建設(shè)意味著什么？

　　譚剛：3月15日，央行出臺(tái)了《辦法》征求意見稿，當(dāng)時(shí)專家就指出，管理辦法對(duì)普通消費(fèi)者有重要意義。個(gè)人征信信息主要包括貸款信息和貸款性信息，貸款信息指個(gè)人消費(fèi)、住房、汽車貸款等；貸款性信息指信用卡等貸記信息。這些信息是與老百姓息息相關(guān)的。深圳是刷卡量比較大的城市，

　　舉例來說，市民在銀行貸款時(shí)，要考慮到自己的信息如何妥善保管；金融機(jī)構(gòu)正確使用信息，必須征得本人同意，消費(fèi)者要懂得保護(hù)自己的權(quán)益。因?yàn)閭�(gè)人一旦上了信用黑名單，到全國任何一個(gè)城市，進(jìn)到任何一家商業(yè)銀行，都會(huì)被拒絕。另外，老百姓要認(rèn)識(shí)到，個(gè)人信用是重要的基本信息，一旦出現(xiàn)不良記錄，個(gè)人辦理銀行業(yè)務(wù)、就業(yè)、購房，甚至進(jìn)入某小區(qū)或團(tuán)體，都可能遭到“另眼相看”。

　　如何維持個(gè)人良好的信用，不僅是個(gè)人、銀行的問題，也是建立法制化社會(huì)的重要內(nèi)容。

　　谷國良：我個(gè)人認(rèn)為，建立這樣一個(gè)全國的系統(tǒng)，盡管數(shù)據(jù)僅僅包含了銀行數(shù)據(jù)，也是一件非常積極的事情，值得肯定。但我認(rèn)為，僅僅依靠這一個(gè)系統(tǒng)，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，還應(yīng)該發(fā)展另外的系統(tǒng)，盡可能把一個(gè)人所有的社會(huì)記錄全部納入進(jìn)來，通過系統(tǒng)，可以查詢到戶籍、教育、社保、房產(chǎn)，可以看到企業(yè)法定代表人的信息，可以看到個(gè)人的信用積分。從大的方面來講，社會(huì)需要幾個(gè)這樣的系統(tǒng)，才能完成整個(gè)社會(huì)的信用體系建設(shè)。

　　對(duì)深圳市民來說，系統(tǒng)肯定是有影響的，但只會(huì)影響到有貸款和信用卡的25%的市民。只有幾套信用系統(tǒng)覆蓋到社會(huì)上的所有信息之后，才能真正起到威懾作用，對(duì)整個(gè)誠信社會(huì)的發(fā)展有益。只有不同的行業(yè)都建立起各自的征信系統(tǒng)，整個(gè)社會(huì)征信系統(tǒng)才能完善。