購房借貸 為何小心翼翼

　　東方網8月18日消息：福納市場咨詢公司近期作了一次關于“購房者對銀行按揭貸款需求情況”的調查。結果發現，自從房地產投資客逐步退市后，大多數自住型購房者對向銀行申請按揭貸款也越來越趨于謹慎。調查方由此分析：在當前房地產市場不斷調整的形勢下，金融業對住房消費及貸款服務的廣度和深度還大有潛力可挖。

　　一、與“大筆借、慢慢還”相距甚遠

　　此次，調查方主要從購房者的貸款意愿、還款方式以及還貸年限三方面入手，從而了解上海購房者對房地產投資

　　貸款意愿方面的調查結果是，選擇一次性付清房款(即不愿意按揭貸款者)購房者的比例為24%；選擇高首付比例(即首付房款至少為50%)的購房者為16%，兩者相加達到40%。接下來選擇中首付比例(即首付30—50%)的購房者為39%、選擇低首付比例(即首付30%以下)的購房者為21%。

　　還款方式方面的調查結果是，選擇每月還貸1500—4000元的貸款者比例為57%，選擇每月還貸4000—10000元的比例為32%、選擇每月還貸10000—12000元的比例為2%，這同還貸者大都是工薪階層有關。

　　在還貸年限方面，絕大多數貸款者希望10—20年內全部還清房款。這個數據同目前越來越多的人“提前還貸”的現狀是相匹配的。上述所有數據同房地產市場較為成熟的國家和地區相比差距很大，因為那里的購房者往往是充分利用按揭貸款“大筆借、慢慢還”。

　　二、如此謹慎是何原因

　　上海購房者之所以在按揭貸款方面趨于謹慎出于多方面的原因。

　　首先是傳統觀念的影響。中國傳統思想中對負債消費特別是借貸買房不太習慣，在這方面持保守態度的人相當多。加之近期市場宏觀調控，購房者對房地產市場的不穩定性以及貸款購房所產生的各種風險較為擔心，因此“一身輕”和“晚付不如早付”的思想十分普遍。

　　其次貸款利率變化產生的影響。這里包括購房者對銀行利率變化產生的預期，這個預期造成購房者在房貸方面縮手縮腳。雖然到目前為止，央行加息只進行一次，即使算上銀行貸款優惠利率的調整，總體來說幅度也不太大。但是，許多購房者仍然選擇高首付低房貸，以減少后期利息支出的負擔。因為目前購房者絕大多數是自住自用者，他們只是希望通過銀行按揭貸款為自己購房撐上一把，而更多考慮的是未來個人或家庭財務不發生什么意外。

　　第三，居民不善于投資理財也是一大因素，長期來居民買房貸款只是靠銀行，至于其他借貸形式如典當、拍賣、信托、基金、

　　第四，銀行提高房貸門檻和審貸力度產生的影響。由于各大銀行收緊了房貸政策，并對房貸個人信用加強了審核力度，因此迫使一部分購房者不得不采用高首付、低貸款、短年限的方式買房。

　　三、開辟新的房貸渠道成當務之急

　　調查方由此分析，目前購房者按揭貸款意愿偏向保守是政策、觀念、市場和銀行機制等共同作用的結果。這對房貸市場來說是一個巨大的挑戰，同時，也應當看到，這又是一個很好的機遇，說明我們的金融服務行業在住宅消費領域還有很大的發展空間。對此專業人士呼吁：

　　第一，上海住宅消費市場應盡快開辟多種類、多元化房貸通道，其中有許多問題需要探索，而房貸

　　第二，銀行機構在房貸服務上有許多工作要做，尤其是如何便捷、專業地為購房者提供金融理財的咨詢和服務，迅速填補這方面的空白。

　　第三，要重視社會福利保障以及個人誠信機制的建立，其中包括全行業和跨行業的個人誠信記錄管理機制的完善，確立一個可以為各方都能接受的交易成本和監管機制以切實保障貸款雙方利益。

　　選稿:方翔 來源:解放日報