代理商自揭信用卡濫發內幕 競爭激烈利潤微薄

　　“誰也沒有想到信用卡會亂成這個樣子。”一位原信用卡代理商告訴《每日經濟新聞》。

　　這位代理商曾在2003年底取得上海某家銀行的信用卡一級代理資格，并從2004年上半年開始幫助這家銀行發行信用卡。作為一級代理，每發行一張卡，他可以從銀行得到100元報酬。從2004年五六月份開始，他雇傭了四五十名業務員，每個月都可以發兩三千張卡，最高

峰時一天可以發出兩三百張。他說：“剛開始發卡時利潤比較豐厚，每張卡給業務員一二十元提成，做一級代理的收入很可觀。”

　　好景不長。不久，市場上便冒出了眾多代理公司，他所代理的銀行的一級代理商，從最初的三家變成了十多家。而有些一級代理商并不直接開展業務，而是轉包給下一層的二級代理商。即使是親自發卡的一級代理商，也都有數量不等的二級代理商。“通常的規則是，一級代理商以100元每張的價格從銀行承包發卡任務，再以70元一張的價格轉手給二級代理商。”他透露。

　　按他的說法，到2004年下半年，這家銀行的二級代理商“多得數不過來”。他手下就有四五家二級代理商，已經算是最少的了。

　　2004年下半年，由于競爭太激烈，代理商給業務員的提成越來越高，一度攀升到每張卡50元以上。“在這樣的激勵機制下，出現一些虛假資料在所難免。”他透露。

　　按照和銀行的約定，代理商要承擔初步核查申請者資料的工作。但實際做法卻相當簡單：申請者提供身份證、收入證明等的復印件，核查時只需打個電話和對方確認信息即可。

　　他在上海市中心的人民廣場、地鐵口以及眾多購物中心出入口處設攤，接受路人的申請。他透露，由其經手的申請中，大約有50%會被提交給銀行，被刷掉的那一半多數是申請表填寫不完善，或者申請者的聯系電話打不通；而在被送到銀行的申請中，70%以上會被順利通過。

　　隨著市場競爭日趨激烈，代理商的利潤越來越薄。“只能跑量。”他表示，尤其到2004年下半年，有些代理人打通一些單位的關系，為單位集體辦卡，有些申請者莫名其妙地就拿到了卡。

　　“銀行也會審查，但手段不比我們先進多少。”他坦言：“問題出在銀行發卡的激勵體制上。”據悉，他所代理的這家銀行，還不是最糟糕的。

　　據他介紹，有一家股份制商業銀行較晚發行信用卡，沒有采取代理制，而是自己從市場上招聘業務員直接發卡。為了趕超對手，這家銀行曾規定，一個業務員只要發20張卡就可以拿到800元的底薪。發得越多，提成也就越多。“這些業務員很多都在代理商那里做過，已經成了‘卡油子’。”他表示。這一階段正是假資料“橫行”的時候，一些業務員從招聘公司那里索要資料后冒充申請者，為了提高申請額度，甚至假收入證明、假房產證都屢屢出現。由于這家銀行的總部不在上海，“把上海的申請者視作優質客戶，幾乎來者不拒”，而這些假材料很少被核查出來。現在，這家銀行的信用卡訴訟數量和在所有訴訟中所占比例都“名列前茅”。

　　團體申請也問題重重。有一件曾被公安機關立案的信用卡詐騙案，在業內廣為流傳。一家小公司以公司名義為幾十個員工申請信用卡，但實際上這些申請者都是虛假的。在信用卡到手后，這家公司利用信用卡套現，后被公安機關查獲。

　　“其實銀行只要稍微謹慎一點，信用卡問題不會發展到今天這個局面。”他感嘆道。

　　作者：王磊 每日經濟新聞