建立良好的個人信用記錄

　　如果你曾申請貸款，放貸機構可能會保留了一份你的信用記錄，即你的借貸和還款記錄。這些記錄能夠幫助放貸機構更清楚貸款申請人可能發生的信貸風險，從而制定更好的貸款決策。

　　信貸三要素(The 3C’s of Credit)

　　信貸三要素是指“品行”(Character)、“資金”(Capital)和“還款能力”(Capacity)。放貸機構在做出貸款決策時，都會考慮這三要素。

　　品行(Character)

　　根據信貸記錄，放貸機構會衡量申請人是否具備足夠誠信。

　　放貸機構在評估時會考慮以下因素：

　　你是否曾經使用信貸？

　　你是否按時歸還賬單？

　　你是否具備良好信貸記錄？

　　你是否有擔保人？

　　你居于現址已多久？

　　你出任現職已多長時間？

　　資金(Capital)

　　放貸機構希望知道你是否擁有任何貴重資產，如物業、汽車、儲蓄或投資等，以作為在你失去收入時的還貸抵押。

　　ـ你擁有什么樣可用以抵押的物業？

　　ـ你是否擁有一個存款賬戶？

　　ـ你擁有什么樣的可用以抵押的投資？

　　還款能力(Capacity)

　　你是否有能力還貸。放貸機構會留意你是否有一份固定的工作，讓你有足夠的收入來支持你的信貸。

　　放貸機構可能會提出以下問題：

　　ـ你是否有一份固定的工作？如有，薪金多少？

　　ـ你是否還有其它債務？

　　ـ你日常生活的開銷有多少？

　　ـ你目前都承擔什么樣的債務？

　　ـ你需供養多少人？

　　誰保存你的信貸記錄？

　　在一些國家或地區，信貸記錄是由信貸資料庫(征信局或信貸記錄處)收集并保存的。信貸資料庫不僅收集信貸資料，也處理并保存當前和潛在的借款人的信貸信息，并在其成員提出申請時向他們提供有關資料。普通公民通常有權查閱自己的信貸記錄，甚至提出修改和更新。

　　不僅金融業發達的國家(如美國、英國、澳洲、新西蘭、法國、德國及比利時等)有自己的信貸資料庫，即使是金融業發展中國家，信貸資料庫也在迅速成長。目前，澳洲、香港、印度、馬來西亞、新西蘭、新加坡和泰國等國家或地區，也都在積極推廣信貸資料庫的概念。

　　正面信貸資料是指一個人的信貸狀況(如客戶持有信用卡的數量、信用額度和貸款余額等)以及還款記錄。根據金融業發達國家的經驗，正面信貸資料的分享對銀行和消費者都有利：

　　1.有助于提升信貸額并降低成本

　　2.有助于更多參與者加入信貸行業，鼓勵良性競爭

　　3.可防止銀行收緊信貸，以及因此阻礙經濟的增長

　　4.有助于減少某些放貸機構過度貸款情況的發生

　　不同國家在監管客戶信貸資料的收集和保存方面，管理方式不盡相同。在沒有設立信貸資料庫的國家，金融或其它放貸機構會設立自己的客戶信貸資料和評級系統。

　　在美國、英國、澳洲和新西蘭等國家，信貸資料庫是私人機構。美國和英國的主要信貸資料庫包括Equifax、Trans Union、Experian和Dun and Bradstreet。在一些國家，信貸資料服務隸屬于中央銀行。

　　世界各地信貸資料庫的運作均有明確的規范。在信貸資料服務隸屬于中央銀行的國家，中央銀行頒布的條例會對信貸資料的收集和查閱以及隱私等問題有所限制。如果信貸資料庫屬于私人機構，則通常會由中央銀行制定一套獨立的管理條例或辦法，以保護個人隱私。這些條例對可查閱資料的人、資料的用途、資料的保密分別進行詳細的規定，并確保消費者可以查閱并更正自己的個人信息。

　　誰能查看你的信貸記錄？

　　不是任何人都可查閱你的信貸記錄。當你申請貸款、按揭或信貸額度時，信貸資料庫成員的有關金融或放貸機構有權查閱你的信貸記錄。不同的國家和地區在這方面有不同的規則。

　　你的信貸記錄包括些什么？

　　在一些國家或地區，信貸資料庫主要收集所謂“負面資料”，即信貸消費人不履行債務責任的記錄。在其它國家或地區，信貸資料庫也收集“正面資料”，包括信貸消費人的信貸狀況，例如信用額度、貸款余額以及還款記錄。

　　由于可獲得更全面的資料，包括借款人的所有借貸和信用記錄的正面與負面資料，金融機構能夠更準確地評估個人借款人的可信程度，甚至按其信用質量收費。當金融機構能夠通過收費反映出不同客戶的信貸風險，大多數信用良好的借款人便可獲得更好的貸款條件和銀行服務。

　　一份典型的信貸記錄包括個人身份基本資料，如姓名、身份證號碼和地址等信息，也可以包括電話號碼、以前地址和貸方等信息。信貸記錄資料還包括個人以往和現在的信貸、提供信貸的機構、還款習慣、曾未履行的責任、未還債務以及所享有的信貸額度。

　　誰決定你的信貸評級？

　　通常來說，你的信貸記錄中不會有信貸評級。中央信貸資料庫會收集來自放貸的行業，主要包括銀行等金融機構，某些國家甚至包括百貨公司、稅務機關、業主及其它放貸機構。

　　基本上，信貸記錄是由曾與你發生過業務往來的機構所提供的分類資料檔案，其中載有你實際的賬戶資料(包括未還款額和信用額度)、你是否按時還款、是否有些欠款須交由收款人代收以及是否有官司、法院裁決或稅務扣押等。這份文件說明了你的還款記錄是否良好，是否按時并全數還款。它也可能顯示逾期和拖欠的記錄。

　　所謂信用“評級”其實是一個信用分數，計算方法頗為復雜。這有助于貸方了解貸款被拖欠可能發生的機會，但并不意味著“應該”或“不應該”批準貸款申請。貸方在決定是否批準信用卡和借款申請的信貸時，通常會根據自身的貸款條件、信貸產品以及申請人的信貸記錄進行評估。他們也會考慮你的欠債總額(包括信用卡中的未還款額)和你的信用限額，從而計算出——如果你用完了所有賬戶的信貸額度和現金預借額度，你的總債務是多少。