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據(jù)日前公布的全國乘用車信息聯(lián)席會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，7月國產(chǎn)乘用車共銷售26.93萬輛，同比增長44.3%。然而用車的人越來越多，汽車保險市場“亂象叢生”的價格卻讓消費者越來越看不懂。
有消息表明，保險行業(yè)協(xié)會目前正準備出臺一個車險定價的精算標準，各公司車險價格的測算都必須依照該標準，一些低于市場平均價格的車險將退出市場。
亂花漸愈迷人眼
眼瞅著一降再降的車價和自己日漸殷實的錢包，家住北京的小王決定出手了。
由于醞釀已久，車型很快敲定為一款流行的家用經(jīng)濟型轎車。“售價10萬多，優(yōu)惠后還不到10萬。”小王暗自慶幸。但是，小王的愉快心情很快被五花八門的車險條款和相去甚遠的車險價格搞得灰暗起來。
賣車的經(jīng)銷商很熱情。不待小王開口，就麻利地拿起筆為小王開列了車輛投保清單。責任險、防盜險和車損險、乘客險、玻璃破碎險、車輛損失險、自燃險……一個都不少，總價4841元。
“你放心，在我們這上保險絕對劃算。而且我們是4S店，真要以后出了什么事，理賠、維修都方便。”看著小王一臉的困惑，這位售車先生“搖身一變”，儼然又成了一位深諳保險的代理人，“新車最容易被偷，防盜險肯定要上；北京現(xiàn)在就是一大工地，萬一哪天您從工地過，一不留神玻璃被砸了多冤呀，所以玻璃險也要上；北京今年天熱，全球氣候都變暖，萬一車著了……”
小王暗自盤算：買經(jīng)濟型車就圖個經(jīng)濟性，這保險太貴，還得再去問問。
回到家中，小王撥通了另一家知名保險公司的車險業(yè)務電話。接聽電話的小姐同樣很熱情，在了解了小王的情況和需求后，很快給出了結果：全險的投保金額是5122元。“當然，這只是一個基本價格，我們還會根據(jù)您具體的車型、配置、以后的行駛情況做進一步的核算”，業(yè)務小姐繼續(xù)解釋道，“最好您能親自來，我們會為您仔細核算的。”
掛斷電話的小王決定“貨比三家”，但另一家的回復卻使小王更加迷惑：同樣是上全險，報價卻只有4586元。最高的比最低的高出了近12%。“都是上全險，費用差得咋就這么多呢？”
離不開的中介
其實，與小王有同樣經(jīng)歷可以說是大有人在。有關數(shù)據(jù)顯示，2004年我國財產(chǎn)險業(yè)務總保費為1089.89億元，其中車險保費收入所占比重高達68.34%。而面對保險費率改革后競爭日趨激烈的車險市場，眾多保險公司不約而同的將目光投向了第一次購車的車主。
事實上，保險公司汽車保險業(yè)務的開展，很大程度上依賴于在汽車流通領域占據(jù)強勢地位的4S店，小王的購車經(jīng)歷就很好的說明了這一點。保險公司一般都會在汽車銷售公司設立保險代辦點，甚至干脆由汽車銷售公司代辦保險，保險公司的業(yè)務很大程度上有賴汽車銷售公司向車主的推介力度。而一些4S店也就乘機承攬業(yè)務，要求成為保險公司維修業(yè)務的指定廠家。
這顯然是一個“雙贏”的結果：保險公司借助汽車經(jīng)銷商(特別是4S店)獲取了一定的市場份額；同時，車主一旦出現(xiàn)事故，4S店相對可靠的維修售后服務又可以為保險公司贏得信譽上的保障。而對汽車經(jīng)銷商而言，一旦成為保險公司維修業(yè)務的指定廠家，就意味著在零部件提供、維修工時費等方面獲取延伸利潤。同時，保險公司返還的不菲的傭金還將為經(jīng)銷商帶來額外的收益。
但是，正是由于包括汽車經(jīng)銷商等以“疑似”保險代理人身份的介入，使本已“亂象紛呈”的車險市場更顯得“云山霧罩”。在大多數(shù)消費者稀里糊涂的拍板中，經(jīng)銷商把保險公司返還的傭金輕松地裝進自己的腰包。
尋找亂象之源
“除去因運營成本和服務質量造成的價格上的差別外，各保險公司在保費水平上的差別已經(jīng)不是很大。”一位業(yè)內人士告訴記者：“消費者感受到的亂，實際上是中間環(huán)節(jié)出了問題。”
為了驗證這一說法，記者以汽車經(jīng)銷商朋友的身份，分別致電兩家頗有知名度的保險公司咨詢，稱有新車想投保，并希望能和保險公司建立長期的合作關系。其中一家被譽為“價格實惠”的一家公司果然很“實惠”，不待記者多說，業(yè)務人員便做出了“折扣38%”的承諾，并表示，具體操作還可以面談；而另一家公司則表示，“折扣只有15%”。
經(jīng)過調查，記者算了這樣一筆賬，同樣以年保費為每年4000元的新車計算，保險公司給代理人的提成費用一般在30%～35%，這也就是，通過汽車經(jīng)銷商購買保險的費用可相差近1000元的原因。而這1000元除去經(jīng)銷商獲利部分外，一般還會包含保險公司視購車人的身份和車輛用途給予購車人一定的回扣。
對此，天平車險投資規(guī)劃部總經(jīng)理蔡欣溢向記者表示，渠道混亂問題取決于公司的管控能力。“分銷商搞亂這個市場的說法不是太科學。”蔡欣溢認為，目前大多數(shù)保險公司所做的都是一些傳統(tǒng)的險種，根據(jù)整個費率條款，提供的服務基本上都是大同小異，“產(chǎn)品同質化造成的市場競爭加劇才是車險市場混亂的根源。”
安邦資訊保險分析師張巍柏向記者表達了同樣的觀點：在同一個市場之中，大家都是同一個產(chǎn)品，同質化傾向極為嚴重。“這種情況下，不打價格戰(zhàn)幾乎是不可能的事情。”
而對于目前不斷有新公司進入車險市場而推出的各類名目繁多的優(yōu)惠價格，張巍柏告訴記者，從監(jiān)管部門角度來說，單純的價格管理手段是無效的，這是計劃經(jīng)濟的管理思維。“監(jiān)管部門只能持續(xù)推進企業(yè)創(chuàng)新，為企業(yè)創(chuàng)新開創(chuàng)條件，才能讓企業(yè)差異化，才能真正避免全行業(yè)價格大戰(zhàn)的情況發(fā)生。”
(下期請繼續(xù)關注《看不懂的車險》系列報道之二：條款背后的陷阱)
背景鏈接 明折與暗扣
由于被保險人(車主)處于相對弱勢地位，被保險人面對由若干專業(yè)人士(包括保險精算師和資深業(yè)務人員)制定的保險條款，大多表現(xiàn)為被動接受。而放開后的保險費率，使保險公司在費率框架內根據(jù)不同險種對投保人以“明折”優(yōu)惠。具體表現(xiàn)在：視車型、使用年限、駕駛員以及行駛地區(qū)等不同因素，給予2%～30%的優(yōu)惠。以太平洋保險公司為例，對加裝ABS、安全氣囊系統(tǒng)等安全裝置的車型給予2%～5%的優(yōu)惠；而對連續(xù)5年及5年以上無賠款記錄的客戶則給予30%的費率優(yōu)惠。更有甚者，某保險公司日前對某省的機關用車給予了近50%的優(yōu)惠。
至于“暗扣”方面，則五花八門。保險公司及其代理人會根據(jù)車輛歸屬或購車人實際情況，從其業(yè)務傭金中向投保人支付一定的回扣。代理人的傭金按國家規(guī)定為8%，但實際操作中，保險公司返還給代理人的傭金多為30%～40%。
保險公司與代理人的關系
A、 保險公司與業(yè)務代理人。事實上，隨著保險市場的放開，保險市場(特別是車險)競爭已十分激烈，而不斷規(guī)范的市場已使保險公司的利潤大打折扣。據(jù)業(yè)內人士透露，保險公司的利潤目前已比不上其業(yè)務代理人的收益。但為了維系車險業(yè)務，保險公司又不得不依靠這些代理人。兩者間的關系十分微妙。
B、 保險公司與汽修企業(yè)。汽車保險理賠難最突出問題集中在賠償金額上，而這個問題的緣由出在對維修廠的選擇上。一般汽車4S店的維修費用普遍高于一般的汽車維修企業(yè)。根據(jù)行業(yè)人士看法，汽車4S店投入甚巨，成本更高，一般維修的零配件多來自汽車原廠，質量更有保證，這是維修費用要高于一般維修企業(yè)的原因。因此，保險公司選擇4S店作為指定維修廠家，則意味著得付出更多的賠償費用，但是保險公司又不能離開汽車4S店。
C、 保險公司與整車銷售公司或個人。整車銷售(包括4S店)在汽車銷售過程中占據(jù)強勢，而“車蟲”(個人)則利用關系，使第一次購車用戶往往在購車的同時就在其處購買保險。但在經(jīng)銷商(特別是車蟲)處購買的保險往往蘊藏著較大的風險。同時，由于汽車經(jīng)銷商掌握大量的購車人的基本信息，并且有可能在向保險公司上交客戶資料時，對客戶資料進行改動，以截留真實信息，因此保險公司對部分汽車經(jīng)銷商“既愛又恨”。汽車經(jīng)銷商已成為保險公司事實上的代理人。保險市場的紛爭也多緣起于此。
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