萬能壽險巧解父母養老難題

　　人物介紹:王先生今年25歲，大學畢業后進入一家銀行工作，年輕有為，且收入頗豐，月收入近萬元。銀行的待遇不錯，有社會保險(即三險一金)和補充醫療保險。令王先生放心不下的是年歲已大的父母，二老都已經50多歲，父親由于單位效益不好，現在處于下崗狀態，只有基本的社會保險。母親多年來一直身體不好，沒有上班，雖然沒生什么大病但沒有任何醫療保障。

　　保險目標:王先生覺得自己的各項保障已經比較全面，但父母相比在保障方面比較單薄。他希望能得到專業的指導，為父母設計一份全面的保險計劃，以便一旦出現任何意外可以得到良好的治療和保障。

　　段曉霞

　　需求分析

　　首先，我們按照一個人的生命周期來對王先生進行分析。一般來說，人的生命周期可以分為五個階段，20至30歲是一個人剛剛走入社會的時期，各種積累還不夠，未來的不確定性也比較強；30至40歲期間一般人會選擇成家立業，各項支出和負擔也隨之而來；而從40到60歲是為人父母階段，家庭比較穩定；60歲之后就是退休養老和遺產規劃的階段了，也是享受和分配以前積累的時期。

　　每個投保人一般都要走過這五大階段，而其中的每一個人生階段都有著獨特的生活狀態，每一種生活狀態下會存在不同的人生需求。在設計保險理財方案時需要針對投保人所處的不同人生階段和不同生活需求來進行考慮。

　　我們可以看到，王先生正處于立世之初，這個時期王先生的生活狀態特征如下:還未組建家庭，正面臨事業的開端，可能計劃再充電；父母雙全，但可能需要負擔父母的醫療和養老費用。因此，對于王先生而言，盡早為父母準備養老保險的需求就尤為突出。

　　萬能壽險解決養老問題

　　對于王先生而言，父母的養老問題是要通過保險解決的最重要的一環。由于王先生的父母已經50多歲，以父母為被保險人購買養老保險保費太貴，所以購買傳統型的養老保險并不合適。

　　目前市場上非常熱銷的萬能壽險可以解決這個問題。由于萬能壽險的保費由兩部分組成，一部分保費進入風險保障帳戶，大部分保費進入投資帳戶。這樣，只要投資帳戶中有資金，就可以隨時提取。王先生可以以自己為被保險人來投保，將來父母可以用此帳戶中的錢來養老。

　　例如，王先生購買一份萬能壽險，從25歲開始每年繳納保費8000元，15年共繳12萬元。從王先生40歲開始，也就是王先生父母65歲的時候，王先生父母每年可以從帳戶中領取5000元，總共領取20年。而且到王先生父母80歲左右時，投資帳戶中按低等收益計算，大約還有5萬元。如果按高等收益計算，能達到29萬元。同時，由于萬能壽險非常靈活，如果在領取期間時王先生父母某一方發生重大疾病，還可以一次性把投資帳戶中的資金全部拿出來為父母治病。通過這種方法就可以用較低的保費解決父母的養老問題。

　　醫療險應盡早買

　　由于王先生的父母均為50多歲，而大部分保險公司目前推出的綜合型醫療保險的投保年齡不能超過60歲，所以王先生要充分利用目前的機會及時購買，并且在經濟條件允許的情況下盡可能將保額設定的高一些。

　　以某公司的綜合意外險為例，對于50到60歲的人，每人每年支付1119元可以擁有7項保障。包括:由于意外導致的身故、燒傷和殘疾可獲賠10萬元；在公共交通工具上發生意外，導致身故、燒傷和殘疾，可再獲賠10萬元；由于意外導致的醫藥補償，每次5000元；每日住院獲得給付金每天50元；入住重病監護病房，可額外獲得給付金每天50元；住院費用補償每次5000元；以及手術費用補償，每次5000元。