退保之外的選擇

　　多變通的選擇，可以在保障基本利益的前提下，盡可能的減少退保帶來(lái)的損失。

　　文·穎一

　　貸款利率提高，二手房脫不了手。最近一段時(shí)間，全國(guó)相當(dāng)一批的炒房者正經(jīng)歷著資金上的“煎熬”。

　　其實(shí)，很多人都會(huì)在某個(gè)階段經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，也許你手上正有一些原本就不太滿意的保險(xiǎn)，退保也就變得“理所應(yīng)當(dāng)”。

　　保險(xiǎn)專家告訴我們，除了退保外，其實(shí)還有很多變通的選擇，可以在保障基本利益的前提下，盡可能的減少退保帶來(lái)的損失。

　　何時(shí)退保更劃算？

　　客戶想要退保，主要有兩種原因。一是由于出現(xiàn)突發(fā)的財(cái)務(wù)狀況，保費(fèi)支出超出客戶的實(shí)際承受能力；二是對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)不滿意。比如投保后發(fā)現(xiàn)被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)了，該保險(xiǎn)的責(zé)任范圍和回報(bào)優(yōu)勢(shì)并沒(méi)有宣傳的那么大。

　　一般而言，理財(cái)專家都會(huì)建議客戶，不到萬(wàn)不得已最好不要退保。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故而要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)人按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，這部分金額即為保單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　保險(xiǎn)公司的非消費(fèi)類的險(xiǎn)種，第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少，如果客戶退保，甚至有可能一分錢(qián)也拿不到。隨著保險(xiǎn)年度的增加，保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)逐年增多。

　　有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，由于保險(xiǎn)前兩年的現(xiàn)金價(jià)值較少，如果非要退保不可，最好是等到兩年后再退。平安保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師童巧玲認(rèn)為，這種觀點(diǎn)并不完全正確。雖然等到兩年之后，退回的現(xiàn)金比率高了，但是損失的絕對(duì)值也可能相應(yīng)升高。

　　具體的比率，根據(jù)不同公司、不同險(xiǎn)種有一些差異，但通常是保險(xiǎn)代理人傭金越高，扣除的費(fèi)用也越高。

　　由于投保人如果退保，在損失保費(fèi)的同時(shí)，還失去了保障。因此，應(yīng)該反復(fù)權(quán)衡，再作打算。

　　退保的變通方式

　　為了防止以后面臨退保的損失，客戶在最初購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，就應(yīng)該考慮清楚，此款保險(xiǎn)是否適合自己。童巧玲提醒說(shuō)，尤其值得注意的是，按規(guī)定各保險(xiǎn)公司在投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，一般都允許有10天的猶豫期。在此期間，投保人可以要求退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)無(wú)條件退還全部保費(fèi)。

　　即使是出現(xiàn)突然的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，也有許多變通的方式，既緩解經(jīng)濟(jì)壓力，又將損失降到最小。首先，保險(xiǎn)公司都設(shè)定了60天的延交保費(fèi)寬限期。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司仍然會(huì)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，只是會(huì)從給付的保險(xiǎn)金中扣除保戶欠交的保費(fèi)及利息。

　　如果急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，保單質(zhì)押貸款就是一種不錯(cuò)的方式。據(jù)童巧玲介紹，凡是有現(xiàn)金價(jià)值的保單，同時(shí)公司在保險(xiǎn)條款中有明確規(guī)定的險(xiǎn)種，都可以申請(qǐng)質(zhì)押貸款。

　　貸款的金額為保單現(xiàn)金價(jià)值的8 %左右，利率則是與銀行利率掛鉤，根據(jù)險(xiǎn)種的不同會(huì)有一定的上下浮動(dòng)，還款的方式和金額則非常靈活。

　　還有一種方式就是減額交清。顧名思義，假如客戶原來(lái)投了50萬(wàn)元的保額，現(xiàn)在可以把它降為10萬(wàn)的保費(fèi)，將保單的現(xiàn)金價(jià)值一次交清新保單的保費(fèi)。

　　另外，也可以降低現(xiàn)有保險(xiǎn)的保額，改以低保費(fèi)的產(chǎn)品替代。但是這種減保的方式也需要一定的額外費(fèi)用，減額交清卻不需要。

　　這三種方式有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是客戶的保障依然存在。

　　惟有一種情況可以考慮退保，就是有一些險(xiǎn)種，像重大疾病險(xiǎn)必須是身故才賠付的，當(dāng)保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值與出險(xiǎn)賠付的保額相差無(wú)幾時(shí)，就可以考慮。比如你已經(jīng)活到80歲，如果說(shuō)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司賠付20萬(wàn)。而你此時(shí)退�？赡苁鞘�八九萬(wàn)，這時(shí)候退保損失就很小了。