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近期，各家銀行競相推出五花八門的個人外匯理財產(chǎn)品，使得外匯理財產(chǎn)品市場的競爭愈演愈烈。面對花樣繁多的外匯理財產(chǎn)品，投資者應(yīng)該如何選擇，才能使投資風(fēng)險降到最小、收益最優(yōu)呢？
就這個問題，記者對市場上現(xiàn)有的外匯理財產(chǎn)品做了細致、全面的比較。記者發(fā)現(xiàn)，在關(guān)注理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收益率的同時，許多小的細節(jié)也是不容忽視的，正是這些不被關(guān)注的
產(chǎn)品細節(jié)，往往會直接影響到投資者的實際收益。
細節(jié)一：計息方式影響實際收益
據(jù)記者了解，目前多數(shù)銀行采用的都是“30／360”的計息方式，即一個月按30天計，一年按360天計。但也有的銀行對外匯理財產(chǎn)品的計息方式采取“實際天數(shù)／360”，而在同樣收益率的情況下，采用“實際天數(shù)／360”的計息方式對投資者更為有利。記者就此算了一筆賬：對于一款一年期美元固定利率外匯理財產(chǎn)品，如果收益率為3.75%，那么對于1萬美元的投資本金而言，采用“30／360”的計息方式在一年后所得的收益是USD10000×3.75%＝USD375。而采用“實際天數(shù)／360”的計息方式其一年后所得收益則是USD10000×3.75%×365÷360＝USD380.21，一共多出了5.21美元。計息方式的這一細小差別，投資者一般不會特別注意，但這一差別實質(zhì)上會直接影響到投資者的實際收益。
細節(jié)二：募集期越短收益越高
目前大多數(shù)銀行采取的做法是：在募集期內(nèi)集中發(fā)售銀行外匯理財產(chǎn)品，募集期內(nèi)投資者的資金計收活期利息，募集結(jié)束后產(chǎn)品統(tǒng)一成立再按照合約收益率給投資者計收投資收益。而一般產(chǎn)品的募集期為十幾天至二十幾天不等，產(chǎn)品的成立周期相對較長。但也有一些外匯理財產(chǎn)品的周期相對較短。
例如，對于一款收益率為3.75%的一年期美元固定利率外匯理財產(chǎn)品(以“實際天數(shù)／360”為計息方式)，如果募集期為20天，投資者在募集期首日購買該產(chǎn)品，則在忽略美元活期利息的情況下，投資者的資金實際上在銀行續(xù)存天數(shù)為365＋20＝385天，該產(chǎn)品實際支付給投資者的收益率為3.75%×（365÷360)÷（385÷360)＝3.56%；但如果購買產(chǎn)品8天后產(chǎn)品即成立，則投資者的資金實際上在銀行續(xù)存天數(shù)為365＋8＝373天，該產(chǎn)品實際支付給投資者的收益率為3.75%×（365÷360)÷（373÷360)＝3.70%。
由此可見，理財產(chǎn)品募集周期的長短對投資者實際能夠獲取的投資收益也有很大影響，一般而言募集周期越短，購買產(chǎn)品日與產(chǎn)品成立日相距越近，投資者實際投資收益率就越高。
因此，面對各家銀行推出的各種名目的理財產(chǎn)品，投資者在圈定同類型產(chǎn)品進行比較時，不應(yīng)一味只看產(chǎn)品的收益率，還需詳細了解產(chǎn)品條款的涵義，關(guān)注與上述類似的不起眼的“細節(jié)”，爭取實現(xiàn)投資收益的最大化。本報綜合
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