銀行個貸比拼成看點 多樣化理財讓負債人省錢

　　深圳個人消費信貸服務可謂百花齊放。伴隨著深圳人理財需求的多樣化、個性化，越來越多的銀行已不滿足于傳統的個人消費信貸服務模式，紛紛推出新產品，為個人消費貸款領域帶來諸多新“看點”�！�—編者

　　在深圳，傳統的個人消費信貸服務已難以滿足消費者多樣化的需求，單一的產品設計，如住房按揭、汽車按揭、裝修貸款等，只是坐等有相應需求的客戶來“對號入座”，對客

戶的吸引力有限。

　　近來，深圳各家銀行大顯身手，圍繞著讓消費者“更貼心、更省心、更實惠”而展開了大比拼，為活躍的個人消費貸款領域帶來許多新“看點”：市民在負債狀態下也有財可理、貸款人既可以提前還貸，也能保證資金使用的靈活性。

　　看點一：

　　為借款人的理財服務

　　【案例】借款人小王有50萬的銀行存款，現欲購買價值100萬的房子，2個月后需30萬元裝修房子、購買家具。如選擇普通的二手樓貸款，小王需借款80萬，20年還清。如選擇建行的個人二手樓循環額度貸款，小王可向銀行申請80萬20年的額度，但第一次只提款50萬，兩個月后再支用30萬的裝修費用。與普通二手樓貸款相比，小王可節省貸款利息支出2750.84元。

　　市民向銀行貸款，并不意味著只能被動地按月還款，他們可能借助銀行的新業務，在負債狀態下理財。

　　記者近日從建設銀行深圳市分行了解到，該行陸續推出了為借款人理財的系列產品和服務，有的可節省貸款利息支出，有的可讓借款人享受一次性付房款的折扣，有的可節省借款人的罰息支出；有的可以減免借款人奔波，為借款人省下交通費；還有的可以讓借款人節省裝修費用……以該行個人二手樓循環額度貸款為例，借款人將所購現房抵押給銀行，建行讓借款人不動的房產變成流動的現金，當借款人需要資金時，可以隨時動用，用多少，算多少，不用時則免繳利息，貸款額度可隨借隨還、不斷循環使用。

　　看點二：

　　引進國外的貸款品種

　　【案例】王先生購買了一套總價約為50萬元的現房，采用“直客式”房貸，用分期付款的方式享受到一次性付款的折扣優惠，同時可以免去公證費、工本費等支出，最終獲得近3萬元的優惠。

　　額度型的個人住房貸款產品，在西方發達國家屬于個人貸款的主流產品，如今國內消費者也能享受到這一類高層次的貸款服務。招行新近推出了“個人住房循環授信”，客戶以其所購住房抵押作最高額抵押，向銀行申請一個循環授信額度。在不超過授信期限和可用額度范圍內，借款人可向銀行多次申請具有明確合法消費用途的個人貸款，而且額度內的貸款不限于個人住房貸款，還包括汽車消費貸款、裝修貸款和助學貸款及其它消費貸款。還款方式除繼承了等額、等息等傳統方式外，貸款人還可選擇包括本金歸還計劃、等額遞增、等額遞減、按期付息按期還本等多達7種還款方式，更可享受“利率計劃”的服務。

　　過去，市民購房向哪家銀行申請房貸，都得跟著房地產開發商的“指揮棒”轉，開發商要向銀行繳納貸款總額10％的金額作為保證金，常常將其轉嫁給購房者。這一局面近日被打破，招行和民生銀行新近在深圳地區推出了“直客式”的房貸服務，市民可向這兩家銀行申請全額貸款一次性付清購房款項，并獲得房地產商的優惠。在這一模式中，開發商不需再向銀行支付按揭保證金，市民直接從銀行貸款購房，開發商會視以一次性付款，給予總房款金額2％－5％的優惠。

　　看點三：

　　提前還款不再為難

　　（案例）王先生夫婦家庭年收入近20萬，剛買了一套大房子，每個月要還5682.92元，加上生活費和各種支出，手上只有幾萬元“余糧”了。考慮到一家老小的不時之需，王先生也不敢提前部分還款，只能一邊存著5萬元活期存款，一邊支付高額貸款利息。申請“存貸通增值賬戶”后，王先生將家里的存款和每月工資都歸集進這個賬戶，算了算小賬，發現按照這個模式30年下來，可以節省近1／3的利息。

　　貸款人通常會碰到的兩難問題，是手中有閑錢時，究竟是提前還貸好還是留在手中好？提前還款可減少利息支出，但真的提前還貸了，手中沒閑錢，有急用時就傻了眼。

　　現在，貸款人不用再為此犯難了。深圳中行和深圳建行先后推出了“房貸理財賬戶”和“存貸通增值賬戶”，不僅可以讓市民隨時提前還貸，節省貸款利息，而且也能保證客戶資金使用的靈活性，是兼顧資金收益和靈活性的產品，為客戶真正做到了兩全其美。

　　看點四：

　　抵押貸款操作簡便

　　在過去的管理模式下，個人向銀行申請了住房按揭貸款，在貸款沒有還清之前，不能申請再貸款（即加按）。由于按揭貸款期限較長，借款人對未來的財務安排存在諸多不確定性，對貸款多少心中無數。而借助深圳中行在國內率先推出的針對普通個人的抵押授信額度業務，上述難題便迎刃而解。

　　借款人將自有物業抵押給銀行，銀行按抵押物的評估值或購買值的一定比率、以及折舊率為依據設定個人最高授信額度，借款人可“隨時”在一天內拿到借款，并可“周而復始”地進行良性的借款—還款—借款活動。