銀行理財(cái)讓房貸變活錢 房產(chǎn)也能夠?qū)崿F(xiàn)流動(dòng)

　　銀行理財(cái)讓房貸變“活”錢

　　“存貸通”和循環(huán)授信業(yè)務(wù)讓個(gè)人既可提前還貸又保證資金靈活

　　自去年10月底央行加息后，房貸利率已兩次加息，手中有一筆錢的市民難免會(huì)想到提前還貸。然而，很多人又擔(dān)心錢還給銀行了，自己急需用錢時(shí)又拿不回來，因此一方面?zhèn)溆?!--NEWSZW_HZH_BEGIN-->

不少的“活”錢存著，另一方面，欠著大筆房貸白白多交利息。針對(duì)這些人的困境，建設(shè)銀行深圳分行的一位理財(cái)經(jīng)理建議，市民可通過銀行的“存貸通”增值賬戶或循環(huán)授信業(yè)務(wù)，輕松越過“兩難”—既減少利息支出，也保證資金靈活。

　　個(gè)人住房循環(huán)授信業(yè)務(wù)

　　指客戶以其所購住房抵押作最高額抵押，向銀行申請(qǐng)一個(gè)循環(huán)授信額度。在不超過授信期限和可用額度范圍內(nèi)，借款人可向銀行多次申請(qǐng)具有明確合法消費(fèi)用途的個(gè)人貸款，隨借隨還，解決生活急用之需。

　　提前還錢還能隨時(shí)取

　　王先生是一家公司主管，今年年初買了套大房子，每月月供5682.92元，加上全家每月生活費(fèi)共支出7000元，每月能存下2317.08元。考慮到一家老小不時(shí)之需，王先生不敢提前還款，只能一邊存著5萬元活期，一邊支付高額貸款利息。

　　“實(shí)際上，很多市民提前還貸時(shí)都會(huì)碰到王先生這樣的難處。”建行深圳分行的一位理財(cái)經(jīng)理告訴記者，王先生要給“貸款減負(fù)”，又不能讓存款變“死”，其實(shí)有靈活的操作方式。

　　據(jù)介紹，建行已推出“存貸通”增值賬戶業(yè)務(wù)，客戶可將手中的“活錢”存入增值賬戶，只要賬戶內(nèi)存款高于5萬元時(shí)，銀行便會(huì)按一定比例自動(dòng)視為提前還貸，減少借款人實(shí)際利息支出。“不過，銀行并非真的從賬戶中扣了這一筆款，當(dāng)客戶需要用錢時(shí)，同樣可享受活期存款賬戶的便利，隨時(shí)提用該賬戶內(nèi)的資金。”這位人士介紹說。

　　他幫王先生算了算賬，如果王先生開通“存貸通”增值賬戶，將5萬元存款和每月工資存進(jìn)去，按這個(gè)模式30年下來，原本30年間需支付貸款利息104萬，現(xiàn)在可節(jié)省利息31.87萬元，節(jié)省了近1/3。

　　房產(chǎn)也能實(shí)現(xiàn)“流動(dòng)”

　　據(jù)介紹，除“存貸通”賬戶外，市民辦理了提前還貸后，突然要用錢時(shí)，也可通過銀行的“個(gè)人住房循環(huán)授信”業(yè)務(wù)，將“死錢”變“活”。

　　市民李先生去年買了一套價(jià)值100萬元的房子，自己首付掏40萬元，在建行按揭貸款60萬元。今年6月，他手中有一張8萬元的定期存款到期，他想把這筆錢提前用來還房貸，但他打算在明年中期買車，怕到時(shí)候手上的錢不夠，因此一直就這么拖著。

　　“其實(shí)，李先生完全可辦理提前還款。如果他明年買車時(shí)，可以在使用建行的個(gè)人住房循環(huán)授信額度。”建行的理財(cái)經(jīng)理說，因?yàn)槔钕壬�這種情況下，按建設(shè)銀行核準(zhǔn)的貸款成數(shù)為70%，他本來可在銀行貸70萬元，而他只貸了60萬元，因此他辦完貸款之后便會(huì)有循環(huán)授信額度10萬元，加上這次提前還貸的錢，他的授信額度將達(dá)到15萬元以上，萬一明年買車，李先生便可在這個(gè)信用額度內(nèi)貸款，同樣能解決資金緊缺的問題。”

　　據(jù)介紹，與一般住房按揭不同，銀行的循環(huán)授信額度，借款人可用于消費(fèi)、裝修、助學(xué)等內(nèi)容，隨借隨還，還完后信用額度可恢復(fù)，非常靈活。

　　“負(fù)翁”更需銀行理財(cái)

　　銀行人士說，欠著銀行貸款的“負(fù)翁”更需要銀行能為他們提供理財(cái)服務(wù)，幫他們省錢。

　　據(jù)建行深圳分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前建行已推出系列針對(duì)“負(fù)翁”的服務(wù)。如借款人還款賬戶資金不足以歸還本期貸款本息時(shí)，建行貸款系統(tǒng)可提供不足額扣款服務(wù)，借款人賬戶中有多少錢，就扣多少，借款人的罰息支出會(huì)減少。一位張先生在建行貸款買房，月供2841.46，今年4月21日，他的賬戶上只有2400元，銀行扣款后，張先生尚欠本金441.46元，如沒有不足額扣款服務(wù)，張先生到5月20日需支付罰息17.9元，但他最后支付了2.78元的罰息。此外，建行還為還款人設(shè)置7天的還款寬限期，在7天的寬限期內(nèi)不計(jì)罰息。

　　晶報(bào)記者 余彥君 實(shí)習(xí)生 陳賢亮文

　　相關(guān)評(píng)論

　　變罰為幫

　　劉軍鋒

　　面對(duì)提前還貸者不斷增加，部分銀行首先想到的是“罰”——收取違約金，試圖以此遏制這股潮流。但結(jié)果卻是“雙輸”。

　　盡管根據(jù)貸款合同，銀行有罰的權(quán)利，客戶應(yīng)該認(rèn)罰，但無論如何，罰畢竟是一種迫不得已、不講情面、冷冰冰的手段，會(huì)使客戶認(rèn)為，銀行只顧自己賺利息而不顧他人利益，從而產(chǎn)生怨氣和不信任感，將銀行所謂“客戶利益第一”視為欺騙。這顯然非銀行本愿。

　　幫別人賺到錢，自己才能賺到錢。這條重要的為商之道，同樣適用于銀行。所謂“客戶利益第一”正緣于此。當(dāng)然，這并不意味著客戶利益無限大，而是要在法律允許的范圍內(nèi)，以不損害他人利益為前提條件。提前還貸損害了銀行的預(yù)期收益，但收取違約金又損害了客戶的利益。

　　在利益多元化的市場經(jīng)濟(jì)體系中，這樣的兩難困境隨處可見，頻繁發(fā)生。出路在哪？無論銀行還是其它商品或服務(wù)的提供者，首先要研究客戶的真正需求是什么。然后，再考慮能不能在滿足客戶需求的同時(shí)為自身帶來利益。無數(shù)商業(yè)創(chuàng)新，正是沿著這樣的思路，在尋找符合上述條件的贏利模式中誕生的。就提前還貸而言，客戶的需求包括減少利息支出、不受罰、不因提前還貸而生活不便等。銀行利用“存貸通”增值賬戶幫客戶理財(cái)，在滿足客戶需求的同時(shí)，自己又增加了存款，獲得了利益補(bǔ)償，何樂而不為？